恪守合规 守中求变：金蛋1600天的稳步进阶

作者: 金评媒JPM   

这两年，互联网金融行业经历了大起大落。

2018年，强监管、红利殆尽、投资人恐慌轮番上演，互联网金融赛场上不断上演一次次剧烈彻底的出清，滥竽充数的无实力者密集退出。到了2019年，备案箭在弦上，行业退出仍在默默持续。

但欣慰的是，尽管行业波澜起伏，我们仍看到不少从业者坚守第一线：无论外部政策和环境如何千变万化，真正沉下心来做事，以不变应万变，同时伺机谋变、实现进阶，是这些平台在备案来临前，乃至成立至今所坚守的 “变”证法。

老牌P2P平台金蛋，就是其中的佼佼者。成立1600多天来，金蛋一直稳健运营，截止目前累计撮合了470多亿元的交易额。凭借对合规、风控、创新的坚守与探索，在行业浪潮退去后，四岁多的金蛋作为具有先发优势和后续动力的 “长跑者”，优势渐突显。

P2P网贷在中国扎根发展已经过十二年的时间，从最初的跑马圈地、快速发展、爆发到监管趋严、理性发展，再到去伪存真大淘沙，经过一个轮回的发展，行业也越来越认识到风控的重要性。事实上，金融的本质功能、契约内涵、服务实体经济的宗旨、风控的核心位置都没有变。

时下，备案近在咫尺，行业出清持续，唱衰P2P的发展前进及过去贡献的观点甚嚣尘上。有业内人士表示： “2018年是金融科技行业一个重要的转折点，互联网金融从野蛮生长真正过渡到了有序发展，对于整个行业来说，是一次成长的蜕变。2019年的互联网可能仍将处于挤泡沫的阶段，希望能与同行业人士一起积极拥抱政策监管，严格把控风控，加强科技创新的技术壁垒，让金融科技行业正本清源。”

这一番话，其实也道出了金蛋四年多来坚守的法则：合规运营、严苛风控，这也深深扎根金蛋发展的每一步。

合规被称为网贷平台的生命线。此前监管向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文），对各地P2P整改验收做出了大方向上的规定，设置了平台备案的最终时间节点，不合规者将不予备案。平台合规步伐进入冲刺阶段。

在四年多的发展历程中，金蛋一直坚持信息中介定位，恪守行业红线，合规进程稳扎稳打。

金蛋设立了专门的合规部门，并聘请了专门的会计事务所、律师事务所协助平台进行合规整改。从整改标的、官网上线信息披露页面、银行资金存管系统调试上线，到提交自查报告、接受行政核查，金蛋在合规上一直走得有条不紊。

在项目整改方面，金蛋为配合政策调整、市场需求，正逐步调整产品结构和形式，使平台的各类产品向监管鼓励的业务模式转变。目前来看，相较计划类产品，散标模式更受监管青睐，金蛋平台正在逐步向此模式过渡，分步改善现有模式，包含最新上线的安心金蛋、月享金蛋（均为散标），均是向合规稳健、阳光透明运营模式逐步推进。

银行资金存管是网贷平台的必选项。而金蛋早在2016年8月率先接入银行存管，成为业内极少数接入银行存管的平台之一。目前，其交易信息均在银行留存记录，保障每笔资金进出的合规真实性，为用户资金筑起坚实堡垒。

据了解对于用户的信息安全，金蛋理财拥有信息系统安全等级保护第三级备案证明，从安全管理制度、安全管理机构、人员安全管理、系统建设管理、系统运维管理等方面全面保驾护航，平台也通过资深技术团队和信息加密、安全防护等系统全面保障用户隐私。

在信息披露方面，金蛋一直以开诚布公的心态接受公众监督。目前，平台上线了信息披露专栏，每月推送运营报告，定期将公司经营状况等一系列信息向社会公开，最大程度上解决出借人和借款人之间信息不对称的问题。另外，还在按时按要求将相关信息送达监管部门，通过穿透式的数据报送和监管，接受公众监督。团团君今日在金蛋信息披露页面看到，公司概况、风险管理、运营报告、平台数据等信息披露十分详细。

有分析指出，信息披露是保障一切消费者合法权益的基础。全方位的信批能够让让暗箱操作、违规操作的成本大幅上升，从而进一步净化行业，避免劣币逐良币情况的发生，这有利于合规平台的发展，也能更好地保护网贷用户的权益。

金融行业的风险属性决定了风控的核心地位，而网贷平台面向的次级借款人群，也决定了风险控制的绝对至上地位。而这两年，大数据、人工智能、区块链等前沿科技席卷全球，在扩大金融服务覆盖面的同时，也极大助力了风险控制的提升。

金蛋就深谙此理。首先是在资产类别上进行偏好设置。鉴于国内的经济大环境，金蛋主要选择消费金融领域排名前列的个人消费信贷，它们风险更低、几乎不受经济周期波动影响。

此外，金蛋依托于大数据、人工智能、云计算等新兴技术，建立了贷前、贷中、贷后全流程的大数据智能风控体系——神盾。通过数据积累、大规模数据分析及深度学习，建立了包含2000+维度金融属性特征变量的风控模型，可全面评估借款人信用风险，对借款人进行风险画像及评级。

在贷前、贷中、贷后等信贷业务的全流程中，神盾的AI级智能反欺诈系统，全面覆盖欺诈和信用风险业务场景，以高效的科技手段实现对贷款全流程进行自动化、精细化、智能化的风险决策和监控管理；在风险识别环节，神盾充分吸收传统专家规则、决策引擎的优势，将专家规则和机器学习模型并行决策，全面提升风险拦截能力，有效抵御风险。

除了强大的风控能力，金蛋还采用债权方代偿方式，如遇底层借款人到期未还款等情况，推送债权的资产推荐方会通过回购、代偿、质保金等方式保证投资人利益。  

凭借优质的债权、强大的风控体系，金蛋从未发生过重大风险事件，在行业动荡期也能稳健如初，同时业绩实现快速增长。

居安思危，才能有备无患。

除了坚守初心、严把风控，为了适应行业和政策变化，金蛋也在稳健运行的1600多天里，持续创新产品、精进科技，通过稳中求变提升用户体验、推动平台可持续发展。

稳中求变

在创新方面，金蛋从都是有备而来，而一切创新的落脚点，一定是服务用户和平台发展。在合规政策要求之上，网贷平台应利用科技提升产品迭代效率，提升用户体验。

实际上，金蛋多年来一直在创新和转型中提升用户体验。凭借领先行业的用户画像技术，金蛋基于自主研发的用户画像系统，能够对用户需求的识别更精准、更清晰，做到服务千人千面，更人性化、个性化。

近期，鉴于当下行业背景及投资人的需求，金蛋技术研发的重点转变为，探索开发新形式的产品，满足政策和市场快速变化需求。为了满足用户对回款时间和收益率的诉求，金蛋的技术团队对产品基础元素进行模型化提取，研发出可以“爆炸式”演化新产品序列的寒武纪系统。

具体形式是，出借人在金蛋平台购买一笔债权时（债权先过风控），完成债权匹配后，金蛋会帮助投资人智能化选择“最稳定、限额最高”的最优支付通道，帮助用户更快速、便捷的完成支付流程，并以分钟级的速度，向存管银行上报数据。得到存管银行确认报文后，金蛋会将相应的债权匹配信息，发送给第三方电子签章合作平台，完成电子合同签署。 

此外，基于“寒武纪系统”模型化产品系统，金蛋可以为用户提供更多样化的产品，用户可根据个人投资喜好，不同风险承受能力，去选择不同的产品形态。

最新消息是，基于寒武纪系统，金蛋已于2019年5月底上线新产品：月享金蛋，耗时3天，未来产品演进速度会越来越快。

静待春天

随着网贷行业备案工作渐行渐近，金蛋等平台已经卯足了利器，静待爆发。经历了大范围的行业洗礼，网贷行业作为传统金融机构服务小微用户群的有效补位军，在服务实体助力普惠的土壤上会迎来新的发展阶段，行业发展大有可为。

对于金蛋来说，合规备案只是一个必经阶段，但绝不是终点站。严把风控、合规运营、用户至上，永远是金蛋安身立命之本。

未来，金蛋将顺应政策要求和市场需求，不断优化核心技术，用科技为用户搭建一个安全、稳定、便捷、阳光的网络借贷信息中介平台。同时，根据用户对安全性、收益、流动性、操作便捷性等不同投资需求，进行细分，推出更有针对的个性化理财产品。而这些，这些都要求平台具备强大的产品研发系统。

在团团君看来，互金行业里，金蛋一直十分低调，甚至会忘记它的存在。但在急功近利的同行败下阵来时，金蛋却始终屹立不倒。这背后的坚守和未来的爆发，都值得我们期待。借用一句话，做好了当下，就赢得了未来。

金评媒JPM

JPM责任编辑