网贷终入央行征信，存量平台应谨慎，别把好牌打烂

作者: 陈剑锐   

9月4日，被阴霾笼罩了一年多的网贷行业迎来了一缕曙光。

《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（以下简称“《通知》”）指出：支持在营 P2P 网贷机构接入征信系统；持续开展对已退出经营的 P2P 网贷机构相关恶意逃废债行为的打击；加大对网贷领域失信人的惩戒力度；加强宣传和舆论引导。

《通知》的四个大方向，体现出了监管层对于网贷逃废债的打击决心，也动用了最有利的武器。“老赖”大人们凭本事借的钱，终于要凭本事还了；搞死平台就不用还钱的美梦也破碎了。

网贷行业弹冠相庆，积极拥抱。

PPMONEY CEO胡新认为：网贷信息接入个人征信系统，有利于增强公民的信用意识，是我国全面建设诚信社会，进一步完善征信体系建设的重要一步。PPMONEY将根据监管部门的最新文件精神，依托国家征信数据平台，进一步提升企业的风控水准和合规力度，切实保障广大出借人的合法权益，为用户提供更具价值的产品与服务，为推动普惠金融建设，推进行业的整体升级进步贡献自己的一份力量

和信贷相关负责人对读懂新金融表示：纳入征信系统对于风雨飘摇的网贷行业来说就像注入了一针强心剂，不仅提升了对行业未来的信心，也有利于降低行业风险，促进行业更加健康稳健的发展。具体来说，网贷纳入征信，提升了网贷平台抗风险的能力，为行业创造了一个更好的发展环境。对于平台的出借人来说也是一个利好消息，完善的征信系统必然使借款人更加有意愿还款，提升了出借人的资金安全保障。对于想要恶意逃废债的人来说，网贷纳入征信，提升了他们的失信成本，降低了风险发生的可能性，进而提升了借款人的风险意识和信用意识。

同时，一些细节透露出的信号，也应警醒。（“老赖”不用往下看了）

《通知》指出：征信机构应当建立信息异议处理机制，保护信息主体合法权益。P2P 网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的，信息主体有权按照《征信业管理条例》向征信机构或 P2P 网贷机构提出异议，要求更正。

也就是说，入征信的前提是利率在法律允许的范围内，最高法划定的两线三区不但适用，而且还大有明确24%为红线的意味。从“对已退出经营的 P2P 网贷机构相关恶意逃废债行为的打击 ”一节内容的细节阐述，可以看出这点。

如果24%成为利率红线，对网贷平台来说是好事还是坏事？多维度的去看：

一方面，在利率方面，民间借贷的黄线是24%，红线是36%，而持牌金融机构放贷红线就是24%：不完全统计之下，读懂新金融所查阅过的所有关于持牌金融机构起诉逾期借款人的裁判文书，法院均不支持金融机构年利率（含逾期等各类费用）超过24%诉求。

也就是说，监管对于网贷平台的要求越来越像对持牌金融机构了，这对于想要求生存的网贷行业来说，是一件大大的好事；

另一方面，网贷行业过去一直是以36%的年利率为红线，有时为了盈利会以各种方式突破这一界限，甚至暗地里做些“714高炮”的生意。如今一下子将红线变为24%，如果不改革，可能造成逃废债信息无法入征信，如果“霸王硬上弓”式的改革必然会造成很多后遗症。

转变的过程虽然很难，但是一旦转变完成，网贷行业将浴火重生。

更需警惕的是，网贷入征信后，就如同网贷、校园贷、助贷崛起之时，有守规矩的玩家，更有急功近利、寻求擦边球、牟取暴利的玩家；此次利好，也会有循规蹈矩者和“乱来者”，被这些“乱来者”打坏的“好牌”可不止一副。

网贷行业必须清楚，央行征信一直是持牌金融机构的数据大本营，此次准网贷行业数据入内，已经是下了很大的决心，给出了很大的福利，如果滥用、乱用出现了问题，监管一定不会拿n万亿元的盘子来陪网贷这个不足一万亿元的小盘子冒险。

此外，《通知》本身也提到多个防火墙措施，如：建立异常查询、合规使用监测制度，发生信息安全事件时，及时暂停查询服务；（信息主体的）信息异议处理机制等。

“旧时王谢堂前燕,飞入寻常百姓家”。利好难得，不可滥用，希望网贷平台、出借人、借款人三方越来越好。

陈剑锐

自由撰稿人，历任速途财经副主编、野马财经新金融事业部副主编