坏账率亟需统一标准 不要成为不能说的秘密

作者: rongxing   

　　P2P网贷监管细则出台前，有的平台急于寻求资本合作或收购;　有的平台对于经侦调查惶恐不安；还有的平台苦于奔波资金存托管。

　　从目前统计样本来看，公布坏账率/不良率/逾期率的P2P 网贷平台不足5%。由于P2P网贷投资人对于平台的安全性是高度敏感的，所以行业内大部分平台都选择不公布平台项目标的风险指标，仅仅少数平台敢于去披露。然而，一方面，从公布的情况来看，P2P网贷平台数据表现普遍优于传统商业银行贷款质量，因而引起诸多质疑声；另一方面P2P网贷行业内对于贷款风险衡量的口径都不一致。

　　首先，规范披露逾期率数据。逾期率是不良率的先行指标，P2P网贷平台作为信息中介，相比与坏账率与不良率，逾期率更为适合作为判断平台项目标的风险的指标。在逾期率的计算上，区别在于分母、分子口径。在分母上，计入贷款量的口径放的越宽，逾期率越低；在分子上，逾期时长定的越久逾期率越低。通过分析银行的逾期率、不良率计算方式，P2P网贷行业逾期率的分子应当明确逾期的期限范围，例如逾期90天以上的借款人未还金额，严格来衡量的话，分母应当为贷款余额，而不是历史累计成交量，通过累计成交量来计算逾期率是没有意义的。

　　其次，控制新增贷款项目的资产质量，不盲目无序的扩大资产端项目。随着宏观经济承压，我国经济结构调整深入，部分行业和地区的资产质量风险加速暴露。对于不良率集中的行业及地区，比如批发和零售业、制造业，如煤化工、水泥等产能过剩的行业，小微企业聚集区域，平台应当加强贷前审核，提高借款项目审批的前瞻性，控制标的项目金额，降低行业系统性风险的传导。

　　第三，加强存量贷款项目的审慎管理。设立或优化项目预警后台，科学设置预警指标，对于疑似问题项目尽早介入，早处理，定期进行风险排查。加快逾期/违约项目的清收处置，诉讼、综合运用催收、拍卖等多种清收处置方式，强化问题项目的问责制度，提升清收处置工作效率。

　　不要让逾期率变为P2P网贷行业不能说的秘密，也不要让风控流于形式。

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