全国12家银行刚成立网络金融联盟 为何不见五大行？
【摘要】12家股份制银行凑在一起成立的金融联盟，很有些“抱团取暖”的意味。然而，这样做的效果究竟如何，只能拭目以待。不过，想必短期内，该联盟还是很难看到五大行的身影的。这是为什么？
深八君戏言：曾几何时，我们的钱包鼓鼓，然而并不是因为我们很富有，而是因为里面有N多张卡，除了美容卡、健身卡这些，还有多少张是来自各个银行的银行卡！由于银行间的壁垒，我们办了无数张卡，也曾经无数次因为忘记密码而饱受奔波之苦，更有甚者，因为“睡眠卡”而给银行交了不菲的“小额账户管理费”。随着移动支付、互联网金融的兴起，我等“上帝”再也不用看银行这个“仆人”的脸色了，不论线上还是线下消费，手机就基本都可以搞定。而当互联网第三方支付已经独霸江湖的时候，银行间账户的互联互通才姗姗来迟。
7月28日，由12家全国性股份制商业银行联合发起的“商业银行网络金融联盟”在京签署商业银行账户互联互通合作协议，提出“平等、连接、开放、共赢”的联盟愿景和“便民、惠民”的联盟目标。
这12家银行分别是中信银行、招商银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行，首任联席主席行为中信银行。
抱团取暖 前途未卜
联盟首任联席主席行中信银行行长孙德顺表示，未来，联盟行将以更加开放的态度，打破隔阂和壁垒，实现联盟间信息、产品、资金、风控等资源共享，让客户更好地共享各银行的服务体系，满足客户多元化的金融需求。
“截至目前，联盟行已经实现了系统互联和账户互认，后续将实现资金互通。同时，联盟行在手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账方面实行全免费。”孙行长说。
在消费金融领域，以支付宝为首的互联网金融企业占据绝对优势，而在传统的银行业务领域，又有五大银不可撼动的情况下，12家股份制银行凑在一起成立的金融联盟，很有些“抱团取暖”的意味。然而，这样做的效果究竟如何，只能拭目以待。不过，想必短期内，该联盟还是很难看到五大行的身影的。这是为什么？
联盟行间系统互联和账户互认，通俗地说，就是大家的客户是共享的。而根据央行的监管规则， 12家联盟行的客户共享可以做到，只在客户在其中一家银行有I类账户，那么其它银行就可以为该客户开通II类和III类账户。听起来很完美，但是五大行怎么可能将自己的客户资源开放给其它银行共享。客户资源是银行的核心竞争力，一向眼高于顶的五大行，怎么可能轻易地将自己的客户资源开放给竞争对手，虽然与五大行相比，联盟的12家银行，无论从市值还是利润来看，都还有相当的距离。
而联盟要如何制定规则，（深8微信:shenbahujin ）确保成员行相互间不“挖墙角”，又如何保证成员行之间的利益是均衡的，避免出现，优势行向劣势行“输血”的情况，也是联盟的创立者们需要思考的问题。如同欧盟，明明最初成立时，大家其乐融融，结果联盟胃口越来越大，也越来越冒进，吸收了很多发展不平衡的国家加入，两极分化也越来越严重，才最终导致了英国公投退欧的结局。
至于银行联起手来应对互联网金融的冲击，想法是好的，但是道路很曲折。互联网支付领域,格局已经定，腾讯拼杀了这么久，依然不能撼动阿里在移动支付的绝对地位，又何况是被互联网金融逼迫，不得不变革的银行业？
多方共赢 为时尚早
12家银行联手，也并非一点好处没有。
对于成员行来说，正如孙行长所说的，联盟行之间可以信息、产品、资金、风控等资源共享，而且已经实现系统互联和账户互认，在当下个人消费者的金融活动，包括消费、理财等，越来越多地在移动端完成，对银行实体网点的需求越来越少的情况下，这也不失为中小银行拓展客户规模的一个选择。然而正如前文所述，规则如何定，才能让大家愉快地“玩耍”，是创立者们要思考的。
另外一个好处是，在联盟行之前电子转账不收手续费了。在互联网金融的冲击下，包括五大行在内的银行业电子转账都已经实现了免费，只是，五大行还只限于5000元以下的转账免费，5000元以上还是照收。而在联盟行之间是真真正正的全免。不过，当大家都习惯了支付宝、微信转账的时候，12家银行联盟这一“惠民”举措，却实在难获得用户的叫好。
深8君金融知识普及：
2015年12月，央行对外发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务，加强账户管理的通知》，将个人银行账户分为I类银行账户、II类银行账户和III类银行账户。
银行可通过I类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。
银行可通过II类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。
银行可通过III类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。银行不得通过II类户和III类户为存款人提供存取现金服务，不得为II类户和III类户发放实体介质。
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