业内：P2P遇坏账攀升是风控专业性没跟上

作者: rongxing   

　　日前，在经济下行的大背景下，部分实体企业面对生存问题，银行坏账也在不断暴露，P2P坏账攀升之忧也开始笼罩行业。据红岭创投董事长披露，红岭创投的坏账率约在2%～3%之间，坏账总额约为5亿。

　　对此，业内人士指出，P2P大部分资产还是放在实体企业，未来6-8个月的数据会特别关键。为了防止坏账升高，将倒逼风控进行创新。

　　【风控不专业性或为P2P遇坏账攀升之忧主因】

　　有业内人士认为P2P整体行业坏账率至少在6%左右，最高的平台或高达20%。P2P作为金融中介信息机构，但最终拼的同样是风控能力。

　　据悉，一些平台已着手防范风险，有的转型深耕微型贷分散风险，有的做消费贷争取还款率，有的对借款人审核比银行更严格。

　　但有业内人士认为，P2P风控还是要创新地使用大数据分析，不过大数据风控也存在一定的局限性。“还款能力也就是有没有这么多钱还，通过大数据就能判断;但是还款意愿，大数据不那么容易判断，是一个非结构化的数据”。

　　起步发展才几年时间的P2P，客户数仍然有限，如何获取更多的大数据呢?除了P2P平台本身沉淀的数据以及少部分平台相互提供借贷“黑名单”，实际上更多的大数据掌握在百度、阿里和腾讯手里，P2P面临自身建立大数据库的局限。本报记者了解到，目前更多的是P2P平台与外部合作获取征信数据，真正要建立行业自身庞大的大数据还任重道远。

　　【坏账上增趋势之下风控创新成当务之急】

　　此前陆金所曾公布P2P业务坏账率为5%至6%，多个行业人士都称，陆金所坏账在行业处于中等，那么整个行业坏账至少在此左右，而有些风险高的平台坏账甚至高达20%以上，P2P行业的坏账至今没有一致的标准统计，目前各家平台坏账都是自己说了算，为了使坏账数据降低，采用的方法各不相同。比如坏账的时点选取，有的是三个月，有的是六个月，有的是一年，更多的平台为了将坏账平抑会选择9个月以上的时段统计。此外，选择代收还是总额作为“分母”来计算，也是坏账自我调节的手段之一。

　　10月19日，统计局经济数据显示，第三季度GDP同比增长6.9%，这是近六年来首次跌破7%。近年GDP处于不断下行通道之中，2011年、2012年、2013年、2014年分别为9.2%、7.8%、7.7%、 7.4%，而今已经滑至7%以下。

　　经济为银行坏账的“晴雨表”，银行坏账正处于增加之势，而P2P坏账增势也不可避免，关键是各家平台如何有效控制风险，成为坏账潮袭击之下的不倒翁。

　　P2P风控除了面对坏账增长趋势，同时还面对风控人才压力。苏宁金融集团常务副总裁黄金老分析称，如果中国P2P有5000家，假设一个P2P有两个风险专业人员，那么行业就要一万个风险专业人员。“中国怎么可能有一万个风险专业人员进入P2P，没有那么多!银行体系真正搞风险的，可能也就是五六万人，不可能分出一部分人干你这个活。

　　业内人士表示称：“如果没有好的风控，可以说互联网金融业务做得再大，最后也是竹篮打水一场空”。经过近年的发展，互联网对风控有了改变和提升，尤其是那些通过大数据技术和手段来实现的平台，比如一些互联网巨头，还有P2P公司也开始收集互联网交易数据。

　　此前，P2P往往从银行等传统金融机构请来风控人员，他们的经验更多来自传统的风控模型，对于互联网上数据的挖掘也还是处于新尝试阶段。但是对于P2P来说，减少坏账的发生，传统的风控模式加上大数据才是完美组合，将更加有效地防止坏账的发生。

　　【P2P防范风险大数据分析将是方向】

　　未来是纯互联网技术平台的P2P公司依赖大数据，会发展得更快更好?还是那些具有专业的金融人才，借助互联网数据的平台会发展得更快？

　　业内人士介绍，P2P防范风险大数据分析将是方向，核心是控制还款能力和还款意愿，因为通过大数据分析很容易得出借款人是否有还款能力，基于大数据的分析之后，需要大脑进行最终的风险判断，至于什么样的判断更有价值，这就涉及到风控创新其他问题。

　　大数据防范风控成为方向，目前P2P还通过资产端、规模调整来防范当下风险集中性出现。“最近这半年多，我们一直在做产品创新，通过商业模式、规划来实现第一道风控。”某P2P平台董事长徐东亚介绍说，风控上首先要识别用户借款用途的真实性，基于此，公司将进入消费金融领域，钱到不了客户手里，只能到商家，从而从商业模式出发，打造相关的创新风控体系。

　　哪些互联网金融的大数据可以用来做风控?比如电商大数据、信用卡大数据、社交网站大数据、小额贷款大数据、第三方支付大数据以及生活服务类信息数据等等。可见对于P2P来说，更多的互联网金融数据需要借助外部来解决。

　　除了商业模式规避风险， 一些P2P开始重质量轻规模。一位P2P平台CEO黄俊鹏认为经济环境下行肯定会对资产质量产生影响，“如果找不到优质投资机会给投资者，我们宁愿让业务规模产生一定的影响，也要保护好投资者的资金安全。”其认为经济下行环境中，仍存在结构性的机会，比如房地产不景气，但是一线城市的房价今年却在上涨，所以P2P要在经济转型当中寻找更加优质的项目。

　　网贷之家专栏作者张辉认为，大数据可以提高平台的风险识别和定价能力，但存在很多问题。如行业数据积累不够，应用场景不够多样化，平台自身数据处理分析能力不足等。

　　有业内人士表示，当你的业务要快速发展，但你发现技术其实是滞后的。互联网金融同样经营的是风险，所以最终拼的是专业性。最后只有当专业加技术同时运作使用，才会更快更好地发展。

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