害怕扯皮？险企承保P2P才想做，但不敢做

作者: lanyang   

　　在今年的前4个月，阳光财险相继与有利网、合拍在线、人人聚财等签订了交易资金损失保险协议，近日，阳光财险又相中了一家P2P平台——位于广州的PPmoney，承保其交易资金损失。

　　而就在阳光财险在网贷领域大肆攻城略地的时候，另外一些保险公司则连连摇头。此时的网贷行业依旧处在行业剧烈的动荡期，未来的政策风险、道德风险都难以量化。

　　跑路不保

　　目前，保险公司介入P2P平台的产品主要分为三类：一类是类似于阳光财产险这种保障交易资金或账户资金安全；二是信用保证保险；三是对于担保标中的抵押物提供的保险;另外还有一些外围产品，如董责险、意外险等。

　　目前有多个保险公司推出了账户资金损失险，比如众安在线与支付宝合作的网络支付账户资金损失保险，1元保费最高赔付100万元。平安财产险的个人账户资金损失保险，8元可保障2万元账户资金，最高可保50万元，但推出险种的绝大部分保险公司都并未将其搬到P2P领域。

　　根据阳光财险与PPmoney的合作协议，在保险期内，阳光财险对P2P平台上每笔交易承担的保险责任包括充值、提现、投资、赎回等过程，若用户在上述过程中出现资金损失，则由阳光财险承保赔付。

　　比如，在充值过程中，阳光财险对每笔交易承担保险责任的起讫为：自每笔充值通过网络提交PPmoney充值单之时起，到个人客户接收到充值成功信息之时止(即资金从个人客户名下账户划转至PPmoney指定的账户之时止)。

　　保险期内，若发生交易资金损失，保险人对每次事故的赔偿限额为1万元，但阳光财险拒绝透露此合作产品的保费。

　　网贷平台上交易资金发生损失的概率有多大

　　在P2P平台上，发生交易资金损失的情况有两种，一是由于平台技术薄弱，与第三方接口存在漏洞而造成的损失，尤其是中小平台所购买的技术模板本身就有设计缺陷；二是黑客攻击。这两种情况所造成的余额被盗在行业里时有发生。

　　但阳光财险的“精明之处”在于将保险责任严格限定在充值、提现、投资、赎回的过程中，也就是说，网贷平台上的资金只有在这四项交易过程中发生损失才在赔付范围内，站岗资金若发生被盗，或者平台跑路，保险公司没有赔付责任。

　　现阶段P2P与保险的合作，基本都是出于增信的目的，对于广大的投资人来说，P2P平台最根本的风险是跑路，保险无法解决这个最根本的风险。

　　害怕扯皮

　　如此高频的出险率还是没能挡住阳光财险对于网络金融的热情，而在相当一部分保险公司看来，与P2P合作犹如加入了“敢死队”。这也是为什么目前“P2P+保险”依旧停留在浅层合作阶段的原因。

　　保险畏惧P2P的另外一个非常重要的原因是可能涉及到的道德风险，“我们其实非常害怕P2P平台利用保险公司的声誉做宣传，比如，某某保险公司为平台提供担保等，一旦这个平台跑路，保险公司的声誉损失是难以想象的，这是最令保险公司忌讳的品牌风险。

　　此前，永安保险和财雨网就曾发生过类似的扯皮事件，永安保险认为财雨网夸大了与其合作的内容，而财雨网则认为永安保险的说法引发了公众对财雨网的信任危机。

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