资金缺口超3万亿 农村互联网金融迎来大批拓荒者

作者: 资事经纬   

一直以来，“三农”问题就备受政府和社会各界关注，《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》也是中国首部“三农”互联网金融行业蓝皮书。据了解，2014年“三农”领域的贷款投入需求约8.45万亿，其中金融缺口达3.05万亿，“三农”金融有效供给严重不足。但“三农”资金难问题并非近年才出现，近两年央行曾多次针对“三农”领域定向降准，今年中央再发一号文件引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。

《蓝皮书》指出，以网络借贷为代表的互联网金融手段，将成为缓解中国“三农”领域的金融供给短缺问题的主要出路。农村金融，以前几乎是一篇无人愿意开垦的“处女地”，如今却变成了各路资金竞相追逐的蓝海，此次蓝皮书的发布，无疑让农村互联网金融的热度再度提高。

金融是农民无以言说的“痛”

据中国社科院调查显示，在中国农村，16.8%的人认为需要钱，56.8%的人表示资金很紧张，农户认为农村贷款不便利的占到69.6%。

然而，由于涉农项目风险高，农民抗风险能力低下，导致很多金融机构不愿意为这类人群提供金融服务，所以农村传统金融机构单一、产品及服务上缺乏创新，再加上融资租赁、小额贷款公司等金融机构缺失，贷款难、贷款贵甚至无处贷款已经成为广大农民及中小型企业不可言说的痛。

在农村，暂且不说一直都相对缺乏的传统商业银行，即使是长期以来担当农村金融服务主力军的农村信用社，现如今也由于种种原因导致农信系统改革步履维艰，存款来源越来越少。多种因素造成金融机构在农村地区供血不足，农民的金融服务需求远远得不到满足。

此外，一些不法分子利用农村人群信息闭塞以及盲从性等弱点，以超高收益骗取农村投资者的信任，很多老人和农民由于缺乏专业理财教育，风险意识差，在高息诱惑及销售人员的劝说下上当受骗。

互联网巨头“跑马圈地”农村金融市场

近年来，互联网的迅速发展及移动支付场景的普及，让互联网金融在线教育走进千家万户，农民对金融的认识有了很大提升，再加上政府利好三农政策的不断铺展，这个曾经让传统金融机构一听就皱眉头的农村金融，在今天却成为互联网金融公司竞相追逐的“香饽饽”。包括蚂蚁金服、京东金融这类的互联网巨头，今年初便开始加速抢占农村金融市场，瞄准这片新蓝海。

今年1 月，蚂蚁金服成立了农村金融事业部，针对三农用户的生产、经营、生活提供各类普惠金融服务，包括支付、保险、融资、征信等。3 月，蚂蚁金服宣布启动“千县万亿”的计划，要在未来3 至5 年里，在全国1000 个县撬动万亿的社会信贷资源。4 月底，蚂蚁金服在B 轮融资后宣布，将普惠、绿色、农村和国际化确立为未来发展的四大战略。

目前，蚂蚁金服已与多家农村金融机构联通，一方面为农村用户开通线上支付通道，另一方面对接金融机构和农户，方便线上、线下购物的同时满足消费、农资购买等信贷以及保险需求。

除蚂蚁金服外，京东金融更是早早开始了布局。2015 年3 月，京东提出农村电商“3F 战略”，即工业品进农村战略（Factory to Country）、生鲜电商战略（Farm to Table）和农村金融战略（Finance to Country）。去年9 月，京东金融高调发布了农村金融战略，要做全产业链和全产品链的农村金融。随后，京东金融专为农村市场打造的消费信贷产品“乡村白条”，农村信贷品牌“京农贷”和农村理财、农产品众筹业务都已上线。

农村互联网金融将迎来爆发式增长期

除阿里、京东外，苏宁、宜信、1号钱庄等也都已经开始在农村金融领域“跑马圈地”，他们多借助原有业务的渠道和资源优势，引入金融服务。根据公开资料显示，在2015年宣布以“‘三农’领域”为重点的P2P平台不少于20家，而随着《蓝皮书》的发布，预计2016年将有一大批“三农”互联网金融平台涌现，农村互联网金融也将迎来爆发式增长期。

《蓝皮书》也指出，网络借贷、股权众筹融资等互联网金融手段，凭借技术优势，可以消除金融的地域歧视，积极吸引城市富余资金回流农村；同时，可以有效甄别具备潜在偿还能力的借款农民，将信用进行资本化，通过对缺乏信用记录和抵押品的农户进行授信和小额贷款支持，建立农户信用记录，为其获得传统金融服务打下基础。而移动互联网的加速发展，通过快速降低金融的营运成本，也为金融普及到贫困地区提供了更多的解决方案。

不需要任何抵押或担保人，也不用经过复杂的申请审批流程，更不需要托关系送礼，只要通过手机，农民朋友们就可以凭借“信用积分”获得贷款，等资金周转后再还款，利息不高，再也不用担心受骗......这不是深8君不切实际的臆想，而是随着互联网金融的发展，在中国广袤的农村很快就会实现的生活场景。

资事经纬

新锐互联网金融自媒体，关注互联网金融领域事和人。