P2P借贷过程中资金流向有何端倪？
【摘要】P2P平台本身对于资金是没有权利管理的。不得高资金池，不得非法吸收公众资金，不让平台本身来管理资金这是一个很好的约束，为广大的投资人多了更加安全的一道方防线，在一定的范围内限制了平台的跑路。那么你是否清楚在网贷平台投资的钱是怎么进到借款人账户的？
P2P平台本身对于资金是没有权利管理的。不得高资金池，不得非法吸收公众资金，不让平台本身来管理资金这是一个很好的约束，为广大的投资人多了更加安全的一道方防线，在一定的范围内限制了平台的跑路。那么你是否清楚在网贷平台投资的钱是怎么进到借款人账户的？
笔者目前了解到的情况，资金流向有以下4种方式：
用户资金直接打入P2P借贷平台的银行账号。
平台以平台所属公司或者平台控制人的名义，在银行直接开户，投资者资金直接进入其账户，再通过平台的中间账户转给借款人。这种情况极其危险，因为平台完全掌握着资金的控制权，随时可以挪用资金或者卷款走人。而缺乏足够的证据，投资人即使找到银行，也很难证明自己对相关资金的所有权。不过类似的方式已经寥寥数几。
用户资金打入P2P平台的第三方支付账号。
P2P 借贷平台在第三方支付平台上开设公司账号，并在账号中开设一个子账号用于存放用户的资金。这种方式理论上可以隔离用户资金和平台自有资金，但是在执行上全凭平台的自觉。平台仍然可以随意挪用、提现用户的资金。目前这种方式是普遍情况。
用户资金打入P2P平台的第三方支付二级账号。
有些第三方支付平台提供了适合于网贷的账号体系，P2P 借贷平台使用这种账号体系，会自动给每个充值用户建立一个子账号(二级账号)。用户的资金直接存放在自己的二级账号中，平台无权对用户二级账号中的资金进行处置，只能依靠投标信息、借款合同对账号的资金进行锁定或划拨。这种资金托管方式的安全性大大增强，P2P 平台挪用资金、构建资金池、盗取用户资金的可能性大大降低，成本也大大提高。但是目前能提供这种托管方式的第三方支付平台不多，而且使用复杂，技术成本高，加上法律上没有明确的规定，P2P 平台使用这种方式的积极性并不高。
上面三种分辨托管还是有技巧的，注册直接可以充值的平台100%没有第三方资金托管；注册后要求你开通第三方托管，收录你的手机号和实名信息就可以充值的平台也没托管，这就是第二种情况；只有开通账户充值的时候需要跳转到第三方托管平台自己的网站，进行各种安全校验，并且设置交易密码的平台才是真正启用了资金托管。
银行托管。
应该肯定的是银行托管是最安全的一种资金托管方式。用户的资金存放在银行托管账号中，平台彻底失去了对用户资金的控制权，只能依靠投标信息、借款合同对账号的资金进行锁定或划拨，并严格得到银行公信力的保障。
不过，如果银行自己的托管系统出现问题也不是绝对安全的，但这种概率应该是极低的。目前，行业也仅有3%左右的平台采用银行托管。
fengye_Cq
我叫大头文，性别男，头很大
