【每天说点P2P】让P2P平台倒闭的不是限额而是资金存管

作者: p2p老司机   

8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布，其中关于限额的条款在整个行业掀起了巨大的波澜，各种唱衰的声音此起彼伏，而关于银行存管的声音却少了很多。其实，对于平台来讲，银行资金存管要比限额更有挑战和压力。

关于限额，暂行办法中规定，个人在一家平台借款不能超过20万，在所有平台借款不能超过100万；法人在一家平台借款不能超过100万，在所有平台借款不能超过500万。粗略一看，行业90%以上的平台不合规，但不合规的这些平台都会倒闭吗？显然不是，这次监管政策仅仅是暂行办法，中国法律的颁布一般都要经历三个步骤，先是征求意见稿，然后是暂行办法，最后才是正式版本的落地。而且在暂行办法发布会上，银监会普惠金融部主任李均峰也表示，允许在下一步探索中，根据实践、根据事物的发展再进一步的进行观察和探索，所以老司机认为，在监管政策落地的正式版本中，限额这一条可能会改成，个人在一家或者多家平台借款金额不能超过100万，法人在一家或者多家平台借款金额不能超过500万。这样既满足了限额的初衷又具有执行的可行性，因为要想在一年时间内建设一个容纳所有平台的信息共享平台是不太现实的。如果改成这样，行业大多数平台都能符合标准。

即使最终的监管政策没有更改限额标准，那目前借款金额在100~500万的平台也有办法通过运作来满足监管要求，比如联合借贷或者联合放贷、运营多个P2P平台、组建金融资产交易所、与银行合作共同开发贷款产品、彻底转型，当然，最多不玩了。

然而资金存管是板上钉钉的事实了，整改期过后，没有资金存管的平台也就失去了游戏的入场券。而基于目前银行存管的情况来看，P2P平台的资金存管之路异常艰难。

目前真正实现资金存管的平台不超过40家，大多是中小平台，而且实现资金存管的平台大多也需要整改，尤其是对接恒丰银行的那些平台。监管政策一出，尚未对接银行存管的平台都在积极的对接各家银行，但是，所有银行现在给予的答复是暂停资金存管！

目前做银行存管的有三类银行，第一类是国有商业银行，如建设银行，他们做资金存管是基于政治需求，他们需要站出来对国家政策的支持，但支持只是支持，他们实际是不愿意做这种风险大，收益小的事情，不愿意做就会放慢脚步，所有和四大商业银行合作的托管之路基本是行不通的；第二类是股份制银行，如民生银行，他们基本是自己开发整套托管系统，做的也是银行直连的方式，银行直连最大的问题就是银行要求高，对接时间长，基本需要半年多时间，这样1年的整改期，银行再努力也对接不了几家。第三类是各大城商行，如恒丰、厦门银行，这类银行一般都应用第三方支付系统进行存管，对平台来说最容易操作，但这类银行普遍有一个要求，就是要求对接的平台必须有国资或者上市公司背景。

而吸纳国资或者上市公司入股是很多真正P2P平台不愿意做的，因为国资或者上市公司一般都要求控股，但不愿意真正出资金扶持平台，排除极少数真正为了自身价值加码而入股的国资或者上市公司，大多数这类公司都会要求平台为自己的关联企业募资，显而易见，优质的国资或上市公司怎么会放弃仅有6%的银行贷款而去吸纳10%以上的P2P的钱呢？

银行存管很有可能是P2P无法逾越的一道深沟，为P2P祈福~

p2p老司机

P2P行业资深从业者、投资人，对p2p行业有深入的研究和独特的见解。