险企合作P2P推网络保险理到底需不需要销售牌照？

作者: lanyang   

　　作为一家新生代寿险公司，珠江人寿不断在渠道上进行创新，继与淘宝、京东金融、招财宝等平台合作后，1月7日，珠江人寿又与陆金所等P2P平台进行了合作。

　　险企合作P2P 或因费率低

　　据了解，珠江人寿于近日开始启动与上海P2P某平台合作，双方将在网络保险理财领域携手推进金融产业发展，共同打造普惠金融。记者从该平台处获悉，合作目前处于公测阶段。

　　记者经调查发现，险企与P2P合作的产品与其他网络平台产品相似。珠江稳赢一号终身寿险预期年化收益率5.5%，最低保证年化收益率2.5%，且建议最低持有期1年。活动期间，P2P平台在本产品年化收益基础之上，前30天补贴收益14 .65%，使得前30天的综合年化收益达20 .15%，30天后按照本产品预期年化收益率5.5%计算利息。据测算，持有该产品一年的综合年化收益为6.7%。据平台工作人员对记者表示，若一年内退保，则要4%的手续费。

　　据不完全统计，珠江人寿早已通过天猫、京东金融、中民保险网、靠谱保等第三方平台进行产品销售，珠江人寿的安赢、汇赢系列产品的收益率均在6 .5%左右，并于部分平台销售负有返现、送网商卡的回馈活动。记者从业界获悉，目前通过P2P渠道进行万能险销售，珠江人寿属于先行者。

　　其实这不是珠江人寿与P2P的第一次联手，据记者了解，陆金所大约在2014年11月已在推动珠江人寿产品的销售。记者从陆金所获悉，珠江汇赢1号终身寿险作为其新推的项目，起点门槛为1000元，加在1月15日前成功投保每达到5000元，即返现20元，上不封顶。该款产品的最低保证年化利率为2.5%，历史年化收益率为6.5%。

　　据悉，在成立两年多以后，珠江人寿将有机会获得保监会批复于全国范围内设点，而网销平台渠道也非常丰富的情况下，珠江人寿依然开设P2P渠道，原因之一是P2P的通道费率并不高。

　　总部位于深圳的知名P2P平台创始人对记者表示，信托、证券类产品与P2P平台的合作，费率在1%左右，合作双方还可以继续洽谈一个更为合适的费率水平。而一位总部在华南区的保险业人士则称，网络保险的平台费用约为3%左右。事实上，对募资数亿元规模的万能险产品而言，险企与P2P平台的合作显然成本更低。不过，珠江人寿官方暂未对这个问题进行回应。

　　P2P否认是代销渠道 自身不担责

　　P2P平台正成为保险行业销售高收益理财类保险的创新渠道。不过，记者未能从保监会的保险代理、经纪公司互联网保险业务备案以及保险中介监管信息系统等官方查询渠道，找到上述平台和陆金所的保险销售牌照许可，而上海工商局信息中，也没有两家P2P平台涉及保险销售的经营许可信息。

　　显然，已开展合作的平台并不把自己看成代销渠道。记者发现，陆金所在其销售网页称，“本页面相关产品系由珠江人寿在陆金所平台开设的直销网店项下产品，全部及任何宣传、推介以及最终交易的达成均视为珠江人寿与用户直接形成的法律关系，陆金所不承担任何责任。”

　　陆金所认为，陆金所不作为第三方产品的推介方或代理推介方参与第三方产品推介，不作为第三方产品的销售方或代理销售方参与第三方产品销售，亦不作为第三方产品的售后服务方或代理服务方进行相关的售后服务。所有与第三方产品销售有关的纠纷应由个人会员与合作保险机构自行解决。

　　而上述合作平台有关人士亦对记者称，两个平台是互相促进的关系，但具体合作方式要进一步确认。不过珠江人寿官方人士对记者表示，珠江人寿与陆金所等P2P平台的合作都属于在这些平台开设直销门店的方式开展业务。在这类渠道合作之下，保监会并未以文件形式要求直销门店所处的平台的牌照资质。

　　而某保险中介集团人士对记者表示，一般网销保险需要获得牌照，但不清楚P2P这类新型的互联网金融平台是否需要拿到保监会的牌照。而北京一位熟悉保险业务的分析人士则称，网销保险措施还没出台，由于P2P处于最前沿的互联网金融，是否需要牌照值得讨论。而一位P2P负责人则对记者表示，若P2P平台只是起到中介平台的一个作用，应该无需销售牌照。

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