91家村镇银行户均贷款余额65万 覆盖深度待提高

   

9月9日，在中国村镇银行发展论坛上发布了《中国村镇银行发展报告（2016）》（下称《报告》）。报告中提供数据的91家村镇银行，91.58%的客户都是农户和小微企业，户均贷款余额65.47万元，但贷款金额分化较大，最高的达到253万，最低的不过7万左右。

对此，中国社科院农村发展研究所农村金融研究室主任孙同全引用报告分析称，这表明目前村镇银行的服务对象主要是农户和小微企业中的优质客户，覆盖深度还有待提高。

2006年，为满足农户的小额贷款需求，服务当地中小型企业，国家正式批准设立村镇银行。十年过去，截至2015年末，全国已有村镇银行1377家，覆盖了全国31个省份（直辖市、自治区）的1256个县（市、旗），资产规模已破万亿。但目前村镇银行的资产规模增速已显著放缓，2015年增速不足2%，资产总额在银行业金额机构的占比中也只有1%。

解决信息不对称难题

9月9日，在鄂尔多斯举办的第九届中国村镇银行发展论坛上，中国人民银行呼和浩特市中心支行行长肖龙沧表示，村镇银行一定要坚持自己的市场定位，三农和小微是其立身之本。榆树融兴村镇银行行长王长江对21世纪经济报道记者说：“论实力、利率优惠度，村镇银行肯定比不过国有大银行。只有坚持小额、分散的理念，才能在竞争中脱颖而出。”

《报告》调查显示，虽然村镇银行户均贷款额度与收入成本率成反比，但与不良率却成正比，结果导致户均贷款越高，资本利润率越低。故村镇银行经营者和股东必须真正转变经营理念，向“小额、分散”方向努力。

针对村镇银行对农村金融覆盖深度不够，小额、分散的市场定位贯彻不彻底的问题，包括原中国工商银行副行长张衢等在内的多位与会嘉宾都表示，信息不对称是村镇银行覆盖农村金融深度不够的重要原因。

在解决信息不对称问题，建设农村、小微企业信用体系，评估农民实际还款能力上，多家优质村镇银行给出了自己的解决方法。

“目前，我行着力培育的是大行不愿意做的，有信誉、少能力或有能力、少信誉的客户，根据客户的具体情况，帮助客户分析授信过程中存在的问题，为每位客户制定差异化的授信方案，提高小微客户的授信面，这样才能产生客户黏性。截至今年6月末，我行贷款余额3.18亿元，户均贷款余额5万元，三农和小微占比80%以上。农户贷款5621户，户均2万元。入选了中国村镇银行百强。”王长江说。

山阴太行村镇银行则针对农民没有抵押、信用体系建设不完善的情况，开展了名为“诚信联盟”的小额信贷模式，由至少5人组成一个诚信联盟，签署一个诚信宣言。向银行借贷时，如果5人都讲诚信，那么就会获得利率等奖励政策，但如果有1人不讲诚信，那么其他4人虽不用连带担保，但负有帮助催收义务，并在下次贷款中无法享受利率优惠政策。

“对失信行为，即使只有几千元，我们也一定要追责到底。”山阴太行村镇银行董事长常鹏举说，“只要控制好额度，农民还是很讲信用的，不良状况比抵押贷款还好。目前，我行农户信用贷款最多可贷3万，商户最多可贷5万，贷款余额总计4.83亿元。”

此外，多位村镇银行行长还称：“农村金融是个劳动超级密集型产业，必须要真正深入农村、深入基层，才能干好这一行。”

21世纪经济报道记者还了解到，对于国家出台的支农支小再贷款政策，多家村镇银行表示，其在一定程度上缓解了村镇银行的资金压力和当地农民、小微企业贷款难的问题。

但实际上，截至2015年末，47家村镇银行使用支农再贷款222272万元，比2014年减少约600万元。因为支农再贷款的期限往往与实际资金周转需求错位，且存在使用门槛较高、办理手续繁琐、限定较低水平利率、担保要求较高等问题，影响了一些村镇银行使用该政策的积极性。

扶贫贷款发放矛盾

自国家发放扶贫贷款，开展精准扶贫工作以来，扶贫贷款业务主要由地区农商行、村镇银行运营，村镇银行也成为国家精准扶贫的重要参与者。但在和多位村镇银行行长的交流中，21世纪经济报道记者发现，精准发放扶贫贷款还面临诸多问题。

“抵押物、额度、利率这些都有办法解决，但现在发放扶贫贷款的最大问题是，真正的贫困户不来申请贷款，不管政策怎么优惠。因为贫困户只要一来贷款，就会被剔除出贫困户名单，拿不到贫困补贴。”某位村镇银行行长向21世纪经济报道记者表示。

“对于没有明确盈利项目的个人来说，申请扶贫贷款反而会背上债务。其实培育一个好的项目是扶贫关键，但这需要政府、社会、银行的联动，单靠发贷款无法根本解决问题。”前述村镇银行行长表示。

对此，多位村镇银行行长都有些无奈的说：“不是银行‘嫌贫爱富’，多把扶贫贷款放给农业龙头企业和农业合作社，而是来申请扶贫贷款的个人大多没项目，或者干脆就是‘老赖’，这让银行怎么贷呢？”

目前，比较常见的扶贫贷款发放方式仍是发给龙头企业或专业的合作社。安徽裕安盛平村镇银行表示，目前针对无力经营但又有贷款意愿的贫困户，采用的多是“农户贷款、带资入股、就业分红”的形式。

在安徽省苏埠镇凌波村，有10户既无生产技能，又无劳动能力的贫困户，裕安盛平村镇银行根据其需要，以带资入股的形式，让贫困户与六安市隆兴米业有限公司、裕安盛平村镇银行签订三方协议。银行给每户贷款5万元入股六安市隆兴米业有限公司，公司每年给每户分红3000元，三年到期由企业归还本金。

“这样的做法，既降低了银行和农户每年的风险，也使企业获得了低成本的资金，实现三赢。”安徽裕安盛平村镇银行董事长熊甫说。

根据安徽裕安盛平村镇银行提供的数据来看，截至9月上旬，裕安盛平村镇银行累计发放扶贫贷款870笔，共计5365万元，户均贷款6万元左右，期限三年期，按人民银行同期基准利率4.75%，政府全额贴息。

此外，据21世纪经济报道记者了解到，目前地方扶贫贷款发放的流程，是贫困户先向乡镇申请，乡镇再拿到县扶贫办去审批，扶贫办再转给银行，银行再按照名单去核查。但有时候银行核查的结果是该申请户不符合放贷标准，由此造成审查周期长，效率不高等问题。

来源：21世纪经济报道

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