消费型住院医疗保险受热捧 投保时应留意免赔额

来源: 证券日报   

春节快到了，很多人在忙着抢票的同时，也在关注着应该给父母买份什么样的礼物。据《证券日报》记者了解，目前消费型住院医疗保险和年金附加住院医疗保障的保险产品成为体现孝心的“新宠”。

从几年前的买几袋子保健品，到如今的买份保险送父母，人们的保险观念在发生着变化。在2017年的开门红预热期间，附加住院医疗的产品十分火爆，甚至有代理人和保险公司方面的人士表示，类似的产品根本都不用宣传，就已经供不应求了。

此外，一顿饭钱就能锁定100万元医疗保额的大额住院医疗险，在2016年下半年也已迅速占领市场，呈现业内热议、消费者抢购的画面。

住院平均花销不到1万元

提到生病住院，可能大部分人都会联想到巨额的花销，“大几万（元）”起步的治疗费，但是对于生病住院到底要花多少钱，却没有清晰的概念。

2014年，中国医疗保险研究会发布的《基本医疗保险参保住院患者个人费用负担分析》报告显示，2012年全国参保患者住院享受报销待遇的有4945万人次，住院总费用约为4253亿元，也就是说，全国参保患者住院的平均花销不到1万元。

此外，数据显示，在患者的住院花销中，药品费用2006亿元，占47.14%；诊疗项目1641亿元，占比38.56%；医用材料573亿元，占比13.48%。

但是，对于平均1万元以下这个数字，是否很多人会觉得有点少呢？

其实，医疗费用和基本医保住院患者的次均住院费用，都呈现“左偏态分布”，也就是低额的偏多，高额的偏少。数据显示，78%的病例次均住院费用在1万元以下；14.45%病例的住院费在1万元-2万元之间；2万元-3万元约占3.22%；3万元-5万元之间占比2.44%；5万元-10万元之间占比1.55%，10万元及以上的占比仅为0.21%。

但与此同时，住院费用负担的集中度却十分高，费用最高的20%的案例（1万元以上），累计住院费用占全部住院费用的60%；基本参保住院患者40%以上的医疗费用，都集中在了费用超过1.5万元以上（仅占10%）的案例。

其实，实际情况中，除了不同疾病的发病率和费用不同之外，一个不得不承认的事实是，很多患者及家属可能因为过高的治疗费而选择放弃治疗。

也就是说，虽然全国住院患者的平均花销不到万元，但是在实际情况中，超过1万元的部分更需要得到“报销”。

自付比例在六成左右

那么，这这笔住院费用中，到底有多少可以报销，又有多少需要自付？

上述数据显示，从实际支付水平来看，参保住院患者平均实际支付比例为66.06%，其中职工医保的平均实际支付比例为69.63%，居民医保的平均实际支付占比为52.05%。

具体来看，参保住院患者的个人费用负担主要包括政策保障范围内的个人自付部分（简称“个人自付”）和政策外的个人自费医疗部分（简称“个人自费”）。对于大部分基本医保患者来说，都是遵守着“尽可能用可以报销的药，少数关键性药物用进口药”的原则。因此，突破社保用药，也成为住院医疗险的意义之一。

既然社保报销额度可以达到50%左右，那么住院医疗险的保额应该做到多少呢？

据《证券日报》记者了解，目前，市场上较为热销的多款住院医疗险，保额都在百万元左右。对于不同年龄层的消费者来说，产品的保费在千元以下。一般来说，16-20岁年龄段的保费最低，在100-200元之间；而16岁以下和21-55岁部分的保费在500元以下，也就是说，55岁以下人群的年交保费，对很多人来讲，可能只是一顿饭的价格。

不过，对于年龄较大、患病概率更高的被保险人来说，年交保费则呈现快速递增的趋势，如60岁以上退休年龄人群的保费在2000元以上，而70岁以上的保额则在4000元左右。

虽然热销的住院医疗险，一样的低保费，一样的不限制社保用药，但是这几款产品的特点也不尽相同。有的产品有无社保的保费和报销额度相差很大；有的产品可以人工核保，健康告知后如有异常不会直接拒保而可以转人工核保流程；有的产品不设免赔额；另外，在“异地就医”、“就诊绿色通道”、“特需病房”、“看护费”、“续保”、“救护车费用”、“陪床费”等方面也存在差异。（产品详细测评，关注微信号“zqrbbaoxian”，回复“住院医疗险”查看。）

不过值得注意的是，上述大部分高额医疗险产品，会有一个1万元左右的免赔额。也就是说，这些产品的一般形态是：费用不限社保目录，不限疾病种类，住院、特殊门诊、门诊手术均覆盖，有社保用户的可赔付金额=住院医疗费用-社保统筹-1万元免赔额的部分。

数据显示，医保患者当住院费用在3万元-4万元之间时，次均费用为34644.54元，医保支付为24150.31元。也就是说，当个人支出部分在1万元左右时，其总住院费用已经达到了3万元左右。

可以发现，1万元的免赔额虽然不高，但是使用频率却更高。因此，专业人士也建议，在购买高额住院医疗险的同时，可以再购买一份低保额的住院医疗险，覆盖5万元以下的住院支出。据《证券日报》记者观察，此类产品的价格对于大部分年龄层来说，都在100元-300元之间。

来源: 证券日报

郭晓东

金评媒责任编辑