为真正的金融科技企业正名

作者: 老拙   

继AlphaGo五局四胜战败韩国围棋九段李世石之后，升级版的人工智能机器人Master再度出山，一路过关斩将，连胜60盘，其中包括世界第一人柯洁，世界冠军陈耀烨，古力，聂卫平等，人类围棋界遭遇全面碾压，拥有世界上最优秀头脑的大师毫无还手之力。对于普通老百姓而言，似乎一眨眼的工夫，以人工智能为代表的高科技就已发展到了前所未有的高度，让人惊愕哗然。

不止围棋，不知不觉间，高科已经覆盖了人们生活的方方面面，渗透进了各个领域，而且正在改变甚至颠覆着一些行业，金融就是其中之一。金融科技FinTech(Financial Technology的缩写)最早出现在美国，毕马威将其定义为“非传统企业以科技为尖刀切入金融领域，用更高效率的科技手段抢占市场，提升金融服务效率及更好地管理风险。”

2015年开始，“金融科技”突然在国内火了起来，原因有二，一是在此之前，新金融、普惠金融、互联网金融、科技金融等概念已被用了个遍，因为E租宝、快鹿等公司的负面影响，导致上述概念尤其是“互联网金融”被严重“污名化”，为了避嫌，国内不少P2P借贷平台打起了“金融科技”旗号；二是蚂蚁金服、京东金融等“独角兽”希望向国外看齐，与国际接轨，所以选择了“金融科技”这个较为通用的概念。

名不正则言不顺，由于国内相关概念使用混乱，导致“金融科技”的标准没有统一，业界没有共识，民间也难以普及。为了厘清金融科技的内涵，有必要把互联网金融、科技金融和金融科技这几个概念进行比较，以回归其“本来面目”。

先说金融科技和科技金融的区别，简言之，金融科技是用科技改变金融，而科技金融则是用金融助推科技，两者重点不同，金融科技的重点是金融，高科技是创新金融模式、优化金融产品、提升金融效率的手段；科技金融的重点是科技，说白了就是要通过金融杠杆和资本运作来促进科技进步。

再来对比互联网金融和金融科技，在国内，“互联网金融”一词的使用时间很长，使用范围很广，很多从业者甚至研究者都常将两者混用，就我看来，其实它们的真正含义并不相同。互联网金融顾名思义，是把金融的流程从线下搬到了互联网上，比如开户环节，以前都需要本人去柜台面签拍照，现在只需要在手机上动动手指就可以完成。这种传统金融流程的线上化，确实在一定程度上提高了效率，消除了地域界限，但是流程的顺序和模式的逻辑并没有变化。

再看金融科技，其不仅仅是用互联网提升了效率，高科技的应用，甚至可以缩短路径，创新流程，颠覆金融的传统模式。拿征信为例，传统征信多是从银行、政府、电信运营商等处采集金融信息，而大数据征信则绕开了这些数据，另辟蹊径从社交软件、商品平台和游戏运营商等处采集海量的非金融信息，并通过云计算进行分析，以此判断一个人的征信情况。

互联网金融和金融科技的区别，可以用文章开头的围棋举一个例子，互联网金融就像把围棋搬到网上，让人在网上对弈，或者和“傻瓜”电脑下棋，顶多算是联众，腾讯游戏等网络游戏平台，而金融科技则如顶尖的人工智能，AlphaGo和AlphaGo足以改变整个围棋生态，让人类与围棋的关系出现从未有过的局面。

说了这么多，有人可能会问，要如何辨识一个企业是否是金融科技企业，而不仅仅是互联网金融平台呢？笔者提出一个办法，金融科技其实就是传统金融细分行业（领域）和最新科学技术成果的配对结合，传统的金融细分领域包括货币、支付清算、零售银行、保险、借贷、财富管理、资本市场、风控、征信、金融监管等；最新科技成果这包括：人工智能、大数据、云计算、区块链、生物识别、语音处理等等。综上所述，如果一个企业用上述最新的科技改变乃至颠覆了某个细分金融领域的传统模式的话，那么该企业就可以称作是金融科技企业。

以此标准判断，货币与区块链技术的结合诞生了比特币，比特币可以说是最广为人知的金融科技，在国外的金融科技公司还包括Wealthfront，其为一个智能投顾平台，所谓智能投顾就是将人工智能模型技术与财富管理相结合，为客户量身定制资产投资建议，还有美国的Avan，通过大数据创建消费者信用资料，专注于为介于借款人提供服务，上述这些都是典型的金融科技企业。 

再看国内，虽然目前很多涉及互联网的金融机构都号称金融科技，但是真正符合金融科技企业标准的却屈指可数，如蚂蚁金服的旗下的金融云和芝麻信用，蚂蚁金融云是利用云处理技术极大降低了中小金融机构的运营成本，芝麻征信是利用大数据颠覆了征信行业，再比如，众安保险是模型精算与关联数据和保险的结合，你我金融的“天秤”系统是大数据加风控的代表，Linkface则是国内一家专注于将人识别技术应用于金融的金融科技企业。

在世界范围内，随着高新技术的不断进步，金融科技的快速发展成为趋势，正如人类围棋届被Master“攻陷”一样，传统金融的各个细分领域也正在一个个被人工智能、大数据、云计算攻城拔寨，而且，与围棋不同的是，被科技颠覆的金融能够更好的配置社会资源，调节供需矛盾，让更多的人和企业享受到金融的好处。

老拙

互联网金融从业者、观察者、研究者。微信号：shiboyang0212