不能便宜了银行！如何利用余额宝提高投资收益？

作者: 互金投资手记   

最近宝宝类理财产品收益表现不错。互金投资手记通过融360平台查询到，腾讯理财通的7日年化收益已经达到了4.42%，相当于同期一年银行定期存款利率的3倍。而7日年化收益率超过3%的宝宝类理财产品总共有54款。

虽说比不上网贷以及基金动辄20%的收益，但是宝宝很安全啊。

宝宝为什么安全？

宝宝类理财产品实际上就是货币基金。货币基金主要投向于风险小流动请好的货币市场工具，比如短期国债、大额可转让存单、商业票据、银行承兑汇票、回购协议、央行票据、银行定期存单、政府短期债券、信用等级较高的企业债券、同业存款等。

这些标的最大的特点就是收益比较稳定，投资期限较小，所以宝宝类理财产品和货币基金才有“准储蓄”之称。

宝宝是如何运作的？

由于存款准备金率制度的存在，所以银行也会缺钱，之间也会相互借钱，从而形成了银行间市场。当银行遇到资金紧张时，就会向其他银行和其他金融机构借钱，保证正常的放款。而且银行间的交易时间短、金额大，所以利率也就高于普通存款利率。

但是普通投资者是无法参与银行间市场以及货币市场工具的。这个时候货币基金就出现了，帮助普通投资者间接参与。后来互联网出现了，马云家的余额宝由此诞生，把货币基金搬上到了网上，由于投资门槛低，安全又稳定，由此诞生了宝宝类理财产品。

宝宝是如何赚钱的？

基金嘛当然是靠基金管理人的二次投资赚钱的。但是货币基金又不一样，通常会大比例投向银行间市场，所以其安全稳定所以大大降低了对基金经理个人能力的依赖。、比如余额宝背后的货币基金84.5%都投向了银行间市场，把钱借给了银行。

以银行间市场为例，上面说到了由于存款准备金制度的存在，所以银行也会缺钱。

举个栗子，你在银行存款1万元，其中的1650元（存款准备金率16.5%）要上交给央行（中国人民银行），也就是说银行只能把8350元放贷给借款人。万一银行放贷放多了，存款又不够了，达不到央行的要求，这时候就要向其他银行借钱了。

而且由于银行网点的物力、人力等成本以及获客难度的增加，有些银行特别是中小型银行会通过银行间市场等来补充流动性。

于是乎，宝宝类理财产品就帮助我们间接把钱借给了银行，于是我们就赚钱了。

所以说互联网是个好东西，可以降低我们的投资门槛，又可以帮助我们赚更多的钱，还简单方便。要不是马云家的余额宝，估计大部分人都还不知道竟然还能够这样去赚银行的钱。

如何使用宝宝来理财？

从科学理性的角度来看，我们的投资理财并不是一味的追求高收益，因为一是高收益也代表这高风险，二是高收益理财产品的期限一般较长，三是我们的生活中需要流动性强的资金来应对各种生活开支以及突发事件。

从上面的家庭资产配置就可以看出，其实购买宝宝类理财产品主要就是应对日常开销，还有额外消费以及突发事件。

所以，大家在买宝宝类理财产品时，一定要树立正确的观念：不是获取高收益，而是在保证流动性的前提下尽量获得更高的收益。

为什么不选择银行存款呢？银行存款利息这么低，凭什么要存在银行啊。有了宝宝之后，不仅可以向活期存款那样随时可用，而且收益又比定期存款高，肯定选宝宝啊。

除此之外，还能利用宝宝理财产品来提高闲置资金的使用效率。很多基金公司、理财投资平台都会提供货币基金转换购买功能。例如余额宝中的钱可以随时用来购买基金，基金赎回后又可以即时存入余额宝，这样你的钱就不会躺在银行里享受那0.35%的活期利息啦。

有哪些宝宝理财产品呢？

随着老大余额宝的出现，现在的互联网宝宝可是非常之多啊。像京东小金库、腾讯理财通甚至有几个宝宝。互金投资手记按照互联网系、基金系、银行系、券商系、运营商、其他等几个类别给宝宝们分了一下类。

购买宝宝理财产品有哪些技巧？

1. 首先，尽量不要把钱放在银行，可以直接在手记银行上把存款转入银行系的宝宝理财产品。比如互金投资手记的工资卡是招商银行，那么发工资后我就可以通过招商银行APP立即把钱转入招商朝朝盈里面。

2. 其次，如果是投资基金，但又没有选好基金，那么就要巧用基金转换功能。例如上面提到的蚂蚁聚宝，咱们可以先把钱转入余额宝，等选好了其他基金，直接从余额宝转入。

3. 第三，如果是炒股的朋友，也要用好宝宝。例如咱们通过华泰证券炒股，卖出股票后就可以把钱转入天天发中，充分利用资金，不放过任何一个赚钱的机会。

4. 第四，尽量选择收益高的宝宝。由于大家都是投资于货币市场工具，所以都比较安全。那么在安全的前提下，就尽量选择收益高的宝宝了，可以通过融360平台来对比各类宝宝的收益情况。

5. 第五，除此之外还要关注宝宝类理财产品的起购金额，提现限制，到账时间等。在收益相同的情况下尽量选择实时到账的宝宝类理财产品。

互金投资手记

互联网金融资深人士、独立财经评论人，知名高校金融专业背景，5年投资经历，先后从事财经记者、证券分析师、财经专栏作家、互金平台运营等工作，擅长股票、基金、保险、互金理财产品投资，曾独家报道浙江某市首个P2P跑路事件，挖掘过数只翻倍牛股深度分析过体育足球、人工智能、新能源汽车、智能医疗、苹果产业链等一系列投资案例。坚持“盈利不贪、合理分散！操作不急，理性稳健！品种不乱，熟悉为先！”的投资理念。