警惕资金存管“伪装者 ” 还原真实网贷合规路

作者: 丁丁金服   

继去年8月《网络借贷信息中介平台业务活动管理暂行办法》正式下发后，今年2月，《网络借贷资金存管业务指引》又正式发布。就此，银行存管成为P2P网贷平台走向合法合规的标配。与此同时，很多商业银行也由最初的与网贷平台开展资金存管的顾虑重重态度逐渐转变为依法履行资金存管义务的积极态度。 

截至目前，据第三方数据显示，至少有37家银行与P2P网贷平台开展资金存管合作，其中对接平台数量超过10家的银行有7家，分别是广东华兴银行、江西银行、恒丰银行、徽商银行、厦门银行、浙商银行。

然而，银行虽对开展资金存管表现出了积极性，但银行存管仍然是部分P2P网贷平台难以逾越的一道鸿沟。数据显示，截至4月25日，与银行完成直接存管系统对接并上线的正常运营平台184家，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.07%。而另据媒体报道，6月份，国家互联网金融安全技术专家委员会将正式对外公布“网贷企业综合测评指数”第一次测评结果，按照目前情况来看，部分还未接入银行存管的网贷平台若接受测评，银行存管这一项可能将得0分。

那么，在银行开始紧锣密鼓的与网贷平台开展资金存管合作的过程中，为何却有部分网贷平台在银行存管进度方面颇显缓慢？“从对接资金存管的成本来说，动辄几十万元的费用，没有一定实力的平台很难承担的起。此外，银行方面的技术储备、双方的技术对接和后期的调试，都需要一个过程，”有业内人士明确指出，“银行存管费用和技术是两大难题。”与这些银行存管面临强大压力的平台相比，另一些已完成“银行存管”的平台在合法合规路上却走得并不轻松。

值得注意的是，近日，有不少投资者在第三方平台表示，自己投资的网贷平台对外宣称是完成了银行存管，但在其平台投资时并未感受到有银行存管的体验。而这一现象也引起了监管部门的关注。公安部相关负责人在十四部委联合召开的处置非法集资部际联席会议上，明确指出，要高度警惕声称与银行“战略合作”或群众的资金由银行托管、监管，但实际上仅在银行有开立账户现象的平台。有投资人坦露看法称，“如果平台是存管，充值时会有和存管银行签订协议一项，我前几天充值时就有银行短信提示。”“按照此前方法，判断平台是否银行存管，我一般都是通过注册投资亲测，看需不需要去存管银行的页面另行开户。”另一位投资人则这样表示，“不过目前来看，这个办法好像出现了点意外。”而有投友经过亲测，却发现不需要去银行的页面另行开户就可以在平台顺利完成投资，整个过程与没有存管的平台体验并无差别。

上线银行存管，究竟是事实还是忽悠？是否真有网贷平台以名誉为赌注不惜伪造银行存管的假象？在银行存管这件关乎平台生死的大事上做“文章”，成本并不小。对此，有业内人士经过调查发现，部分平台存在银行存管无中生有、张冠李戴现象。

据网贷之家网贷百科介绍的P2P银行存管的银行直连、“银行+支付机构”联合存管、银行直接存管3种模式中，银行直连模式的P2P网贷平台可直接与银行开通支付结算通道，平台在银行建有“专用存管账户”，该账户平台不能直接操作，资金交易情况受银行监管，投资人直接通过银行在线交易，回款时，资金直接返还投资人账户，但不同平台的“专用账户”体系会略有不同。“银行+支付机构”联合存管模式是银行、第三方支付机构、平台签署三方协议，第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能，而由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。不过，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》已明确规定，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。银行直接存管模式具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户（大账户），一类是投资人在存管银行的个人账户（子账户），开户方、资金账目记录方为银行，用户资金不在平台体系内运转，可有效避免平台挪用资金的风险。

目前，银行存管这三种模式均分别被不同网贷平台所采用，不少平台也通过银行存管提高资金充值便利性，满足用户的不同充值需求。而也有一些平台借某种业务与银行存在合作关系，就借“资金存管”之名打擦边球，完全将平台美名曰“银行存管”。可见，投资者在选择平台投资时一定要擦亮眼睛，保护自己的资金安全。

“伪银行存管”看似是一种带有迷惑性且将平台自身伪装成合规形象的假象，实际上，这将关乎平台的生死，尤其是在距离监管大限来临不足4个月的敏感时期，从某种意义上讲，“伪银行存管”或将给造假平台自身带来一定的重创。众所周知，自古以来，诚信可谓是关乎生存的根本，不仅是为人之道，也是关乎企业品牌信誉的经商之道及生财之道。“衡量一个企业是否成功，必然离不开用户口碑。一个企业要长久立足于行业之巅，就一定要以诚信为立身根本，做大众认可的品牌，做真正让用户能放心的品牌。”丁丁金服负责人如是说。作为当今山东乃至中国P2P车贷领域的良性企业，丁丁金服在发展过程中一贯注重“诚信”“安全”建设。自成立以来，作为车贷为主的网贷信息中介平台，丁丁金服始终秉承“以人为本，客户至上，合规借贷，严控风险”的经营理念，以“诚信、安全、透明、公开、高效、创新”为经营准则，扶持广大中小微企业和自然人客户良性发展。目前，平台安全运营1300余天以来，信誉度不断提高，得到了互联网金融行业及广大用户的高度认可。为保护用户合法权益和资金安全，丁丁金服通过ISO/IEC 27001信息安全管理体系认证、ISO/IEC 20000信息技术服务管理体系认证及ISO9001国际质量管理体系认证，并荣膺“首届2016十大受欢迎汽车金融平台”等一系列荣誉，强有力地推动了平台的发展。

坚守合规，固本强基，方能行稳致远。一个企业要想做大做强实现可持续发展，只有着力完善自身建设，努力夯实平台基础，不断提升自身核心竞争力及综合实力，始终以用户合法权益和资金安全为中心，才能稳当前、利长远，而不是只着眼于当前利益因小失大，舍本逐末。否则，无疑将不利于平台的长期稳健发展。

不难看出，在如今P2P网贷行业开展的如火如荼地银行存管进程中，并非平台存在与银行合作的迹象就是真正实现用户资金与平台资金相互隔离的银行存管。而银行存管本身也并不应该被看作是网贷平台增信的手段。今年2月份下发的《网络借贷资金存管业务指引》第二十二条明确规定，商业银行担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。所以，理财有风险，投资需谨慎。

丁丁金服

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