现金贷成烫手山芋，要不要一棍子闷死？

作者: 小刀马   

金评媒（https://www.jpm.cn） 报道：众所周知，现金贷的乱象频生，被媒体不断“扒粪”之后显得更是有点“惨不忍睹”了。再加上监管层也首次对现金贷业务要求治理整顿，对于现金贷的监管越来越趋严已经成为不争的事实。

众所周知，现金贷的乱象频生，被媒体不断“扒粪”之后显得更是有点“惨不忍睹”了。再加上监管层也首次对现金贷业务要求治理整顿，对于现金贷的监管越来越趋严已经成为不争的事实。尤其是现金贷现在的暴利催收颇为频繁，年化收益率更是高的吓人。更主要的是现金贷的申请太过简单，让大量的资金流入市场，而回收的过程中存在着太多的催收问题，也直接爆发出一些不好的社会反映，尤其是在校园中出现的催收乱象，更是给这个行业的发展平添了更多的变数。

现金贷放贷“太任性”？

从2015年开始，现金贷在中国强势崛起，在2016年期间，现金贷平台或机构已经野蛮发展到近1000家。在这个野蛮发展的过程中，行业内频频爆出诸如裸条借贷、高昂利率的负面报道，但是，这些负面报道没有吓退接踵而来的广大用户。为什么现金贷乱象频生，众多借款者还趋之若鹜呢？据悉，现在只需手机申请，最快几分钟就能借到三五千元。近一两年，此类通过互联网平台服务小微群体的“现金贷”业务迅速崛起，业内人士估计规模近1万亿元。不过，一些网络借贷信息中介机构存在虚假宣传、暴力催收、高利贷、侵犯个人隐私等问题。目前各地监管部门正在对“现金贷”业务进行清理整顿。众所周知，中低收入者的确对“现金贷”有需求，它是传统信贷业务的补充，但只有在合规经营与监管规范的基础上，此项业务才能健康发展。 

事实上，我们在浏览网页时经常可以看到现金贷的广告，有人表示，在现金贷的广告下，点击进入并申请5000元借款，期限为15天，月息4%，当天借款就到账。其实，这就是现金贷的情景。它是小额现金贷款业务的简称，泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务，其主流模式主要借鉴国外Payday Loan（发薪日贷款），具有高效率、高风险、高利率三大特点。 

众所周知，目前国内征信体系覆盖面不足，现金贷的目标客户（主要是学生群体居多）由于初入社会，缺乏征信记录，难以被传统金融体系覆盖。以信用卡为主的银行信贷产品主要服务于一线城市白领人群，现金贷客户则主要是三、四线城市刚工作不久的青年，当然也包括不少在线的大学生。现金贷目标客户的主要特征是：受过教育，按劳所得，频繁上网，是成长中的年轻一族，但被传统金融机构所忽视。借贷渠道较窄，无法获得“正常”的融资渠道，于是转而开始寻求网上借贷。 

而且，出于风险控制的考虑，银行更倾向于服务有完整信用记录的人群，其信贷业务的申请门槛较高。如今，现金贷可以分为持牌系、垂直系、电商系、网贷系四类。持牌系又可分为银行系和消费金融公司系两种，如建设银行的“快贷”、招商银行的“闪电贷”、中银消费金融公司的信用贷款、苏宁消费金融公司的“任性借”等。不过利息也不低。至于其他的网贷系存在的问题更是频繁，很多乱象也是常常被曝光。 

风险其实无处不在

现金贷业务如火如荼，但其风险不容忽视。借款者无力还款或故意不还、市场竞争日益激烈、暴力催收屡见不鲜、存在骗贷集团等都是现金贷平台运营过程中要注意的问题。再加上，现金贷业务的准入门槛过低，需要监管部门予以规范。由于存在的乱象多，有的平台为了竞争“客源”，甚至不惜用一些“黑暗法则”来野蛮发展，如大量采购个人数据进行电话推销，而且把数据转卖给其他人。某些平台在客户逾期后，催收人员随意给客户的亲朋好友打电话，并将客户的个人重要信息在网上发布，甚至还有发布“裸照”之类进行威胁。 

众所周知，最高人民法院关于民间借贷的相关规定明确，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。然而，目前的一些现金贷业务，很多年化收益率都远超这个比例。不过，有业内人士表示，对于互联网金融平台来说，现金贷业务的成本包括从持牌金融机构获得资金的利息以及平台本身的各项费用成本。平台向借款人收取的利息需要覆盖“息”和“费”两项。如果息费综合成本必须控制在年利率36%以内，则现金贷业务没法做。 

而随着现金贷行业竞争日趋激烈，行业乱象也渐渐多了起来。部分平台资金来源不规范，不是来自持牌金融机构，而是来自个人。部分平台年化利率高达200%甚至更高。这种平台利润空间大，于是花大钱去投放广告，拼抢客户，导致行业整体获客成本提高，大家不再拼技术、拼风控，这样也不利于行业健康发展。事实上，网贷平台推出的现金贷其实与银行的个人无抵押信用贷款业务类似，但其所在银行对借款人的资质要求很高，如要求在事业单位工作，年收入20万元以上等。而网贷平台显然没有这么高的限制。

中国银监会近日发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》要求，做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。在监管加强趋势明显的大环境下，现金贷行业作为一个万亿元级别的市场，早有蚂蚁金服、微众银行等企业进场，还紧跟着很多后来者。但在这些后来者当中，有部分平台根本就没有大数据分析、大数据建模、信用评分以及反欺诈等技术和能力。这些缺乏技术力量和风控力量的平台必然会被淘汰出局。市场上很多平台的风控体系、技术力量并没有宣传中那么完善，但是面对丰厚的市场回报，平台无底线的放宽风控，通过畸形利率来覆盖极高坏账率，这种做法不仅加重了借款人负担，还产生了非法催收和暴力催收等问题。这些都会是下一步被整合的关键所在。    

对于现金贷行业而言，监管的到来将加速粗放式发展模式的结束。预计监管部门并不是要将现金贷一棒子打死，毕竟确实存在银行不愿意服务的信用次级人群，这些人群也确实存在金融需求，需要合理引导。如果能通过技术手段来筛选出合适的借款人并提供服务，不失为普惠金融的一种形式。但目前行业里确实存在太多问题需要整顿。现金贷业务像当初的P2P一样，严格的监管终必来到，行业终将告别粗放，走向规范化。而整合和合并对于现金贷行业来说或许也是一个发展新趋势。

小刀马

长期专注IT发展，关注互联网金融演变，P2P网贷的积极参与者，中国资本市场的积极参与者。