"联合贷款"，强心针还是凝血剂？

来源: 零壹财经 肖飒    

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按： 狄更斯在《双城记》里说“这是一个最好的时代，也是最坏的时代”，时光拉动，当下的金融圈也可以用这句话描述。 

网上爆出，银监会欲探究互联网贷款管理模式和风控举措，按照城市银行部相关通知要求，拟征求联合贷款模式的相关意见。 

消息一出，即刻霸屏，在网络借贷平台走到转型困境的时候，“柳暗花明又一村”城市银行部此举，让我们看到了生机勃勃的明天。 

1、联合贷款的合作机构不应仅限制在“银行”内部 

拟征求意见稿第一条规定，合作机构是指贷款人在进行互联网贷款过程中，与贷款人在联合贷款、客户营销、风险分担、风险数据等方面提供支持和进行合作的各类机构。 

而第六条规定，联合贷款的合作机构限定于：经中国银监会批准设立，持有金融牌照并获准经营贷款的银行业金融机构。 

大家看到了其中的“巧妙”，合作机构可以是琳琅满目，但一起放贷的必须是另一家银行。 

飒姐认为既然是监管创新，那就应该在法律框架下让更多市场主体有“获得感”。 

因此，我们强烈建议，凡是有放贷资质的机构，都可以作为合作机构参与联合贷款，通俗点讲，就是银行业机构的贷款人与银行或非银行机构的合作机构，一起发放贷款。 

请注意，这里有个隐形前提，那就是放贷已经不是犯罪行为了。 

2012年广东省高院曾向最高院征询意见，对于非金融机构放贷问题，最高院认为不宜按照犯罪处理（在此之前，非法放贷行为常被认定为：刑法第225条非法经营罪）。 

所以，“监管创新”敢于开拓联合放贷，也是顺应了法律和市场的规律。 

有朋友可能会较真，《民间借贷司法解释》不是允许企业与企业之间的借贷了吗？ 

原则上讲，任何一个企业和自然人都可以“出借”。这话没错，我国允许民间借贷行为，企业与企业之间的偶尔借贷也被法律认可，但是，请注意借贷行为如果变成“以此为业”，那就成了职业放贷机构，不再是民间借贷的范畴，合同效力将有法律瑕疵。 

2、什么是“合格”的合作机构？ 

当然，我们认为最合规的合作机构即有放贷资格的主体，由于我国《放贷人条例》还没有正式颁布。因此现阶段，我们能够罗列的放贷主体主要包括： 

商业银行、小贷公司（含互联网小贷）、消费金融公司、汽车金融公司等，虽然不包括P2P网络借贷平台、助贷平台。

但我们理解这些帮助“借贷关系”的中介机构也可以作为合作机构参与联合贷款。 

合作机构应对贷款人的贷款调查、授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理、风险管控的全流程机制进行评估，充分了解并接受贷款人信贷风险管理能力，与贷款人共同确认授信审批标准，明确风险分担机制，参与贷款管理。 

3、贷款人自身要求和制定“合作机构准入制度” 

贷款人开展联合贷款，应具备1年以上互联网贷款的运营管理经验，互联网贷款管理机制建设完善，风险模型有效性经过充分验证，存量贷款风险水平较低。 

贷款人作为联合贷款的发起方和主动方，对于合作机构应当制定“准入制度”，明确准入标准和准入程序，针对不同类型合作机构，分别从行业地位、管理能力、经营可持续性、业务合规性、风险承担能力、风险数据真实合法性等，确保合作机构的设立、经营、提供服务符合法律法规和监管规定。 

飒姐认为，合作双方仅能了解和知悉对方的设立、经营和商业模式，但很难确保自己的合作机构合法合规合政策，拟征求意见稿在这一点上强人所难了。 

4、数据交互，严格遵守《网络安全法》及相关司法解释 

今年6月1日，我国《网络安全法》正式实施对于网络运行安全、关键信息基础设施的运行安全（由于金融行业属于我国“关键信息基础设施”遂网络安全要求比一般主体还要高）、网络信息安全、公民个人信息保护、交易信息保护等方面和细节上给予更严格的规定。 

结合，最高法院、最高检察院《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》，对于违反国家规定，通过购买、收受、交换等方式获取公民个人信息，或者在履行职责、提供服务过程中收集公民个人信息的，属于“以其他方法非法获取公民个人信息”。 

因此，对于联合贷款而言，贷款人如果是自然人，其信息在互相交换的时候，必须经过该自然人的明确授权同意才能进行，不得由联合贷款机构自行进行。 

5、贷款人与合作机构签署书面协议，特别注意事项 

除却双方出资比例、合作规模、合作期限外，贷款人与合作机构的书面协议应当遵循“斜而不倒”的底线，不能过分依赖某一方资金，也不得设置霸王条款。 

（一）约定双方联络人和固定联络渠道，避免多头联络，注意同时留痕； 

（二）数据对接，需采用附件和补充协议，将权限和触发条件一一列明； 

（三）约定申报、汇报义务人，虽双方都有申报汇报义务，但要约定主义务人，在出现数据泄露、意外事件时，有章可循； 

（四）制定共同项目的应急预案，采取一致口径、处理方式解决紧急事件，如涉众案件等； 

（五）约定保密条款，双方联络人和项目参与人分别与对方签署独立保密协议； 

（六）杭州余杭区、滨江区、西湖区人民法院及杭州市中级人民法院有管辖权的相关案件，可以约定管辖权至：浙江法院电子商务网上法庭，以远程、快速解决争议； 

（七）将国家和地方金融监管政策变动，设定为合同解除或合同调整的触发条件，不要依赖“不可抗力条款”。 

（八）共享数据库等词汇，请勿出现在书面合同中，切忌。 

结语 

综上，由于网传版本和照片版本都仅有部分内容，我们仅就该拟征求意见的《关于就联合放贷模式征求意见的通知》的媒体公开部分进行研讨，对于联合放贷社会各界抱有殷切期待，希望从中觅得网贷、金交所、城商行、直销银行的升级发展之路。 

我们希望，监管创新不要退缩，只要有资质放贷的机构，都可以成为联合放贷的合作机构共同参与风控、贷后等流程，引进更多合作方，对行业只能有好处，一碗水端平，银行和非银行放贷机构都是为企业融资做贡献的正能量，切勿厚此薄彼。 

（编辑：郑惠敏）

来源: 零壹财经 肖飒

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