在政策市场竞争的双重压力，车贷平台是如何筛选优质借款人？

作者: quyale   

在政策重拳和市场竞争的双重压力下，风控体系是否健全，已成为当前互联网金融平台能否长足发展的关键。互联网金融项目不同于普通的互联网产品，不能一味的只追求用户规模和增长速度，而应更多着眼于风险管理和内部的控制。 

防范P2P网贷平台投资风险的办法有很多，选择好的借款人最重要。假如借款人足够优质，很大水平上就起到了降低投资风险的作用。那么，怎样选择优质借款人躲避P2P投资风险呢?

1、考察借款人有没有保值增值、易于变现的抵押物 

一个稳定的P2P网贷平台都会对借款人的抵押物(比如汽车)作风险评估，紧密审核抵押人的资历证明、对抵押物的一切所有权、抵押物的根本情况都掌握其中。 

平台会对抵押物（汽车）进行核实，而且贷款金额为抵押物市场估值的五至七成，确保足额抵押。据相关数据统计，抵押贷款的违约率非常小。退一万步来讲，即使出现违约，投资者也会第一时间享受风险保障。 

2、评估借款人的还款意愿和还款能力  

平台要求所有借款申请人提供其真实有效的个人身份信息、个人征信报告、抵押物证明材料、是否有法律诉讼等详细资料，并由风控人员严格把关、通过电话审核，线下仔细核验，通过对借款人的严格筛选，达到从源头上控制风险的管理目标。 

客观评估借款人的还款意愿和还款能力。要求借款人出具征信报告，从征信报告上必须体现三点内容，即信用卡使用情况、固定资产按揭情况及相关贷款情况。 

设想一下，那些一年之内使用信用卡出现逾期三次以上，每次逾期超过30天的借款人，你能相信他吗？同理，那些车贷逾期次数过多，逾期时间过长的客户一般也存在很大的问题。而还款能力，主要是基于借款人的资产负债率和收入来源。一般收入稳定的公务员或者是月薪过万的高级白领是可靠的，而无稳定收入的在校大学生，或者未满18岁的群体，则明显缺乏还款的基本保障。 

一般来说，如果借款人还款意愿高，又具备足够的还款能力，那么平台与投资人承担的风险就会大大降低。 

3、运用大数据筛选优质借款人 

建立自己的客户信用评分评级模型，形成自己健全的标准体系，针对借款的用户，做到全面层层把关。通过核心汽车质押贷等产品设计发挥渠道对项目的安全控制力。利用立业贷开发风控云，在面审的同时链接云数据，联合同盾科技、聚信立、鹏元征信相关机构的优势地位及真实历史交易数据，筛选优质的项目。  

借助第三方二手车辆平台以及平台自有车辆评估师对借款用户车辆进行估值，对借款用户进行信用风险分析及信用等级分级。同时建立了完整严谨的风险管理体系，包括贷前审核、贷中审查和贷后管理以控制借款逾期违约的风险差。面对不同地区、不同等级的借款方，能够量身制定出方案，尽可能全方位对各个方面做出预估和调整。 

除此之外，平台和借款人保持密切的联系，实行严格的贷后管理。定期联系借款人，每日监控其车辆情况，对借款人的风险把控不止是在筛选时，每个投资人在线上投资成功后，其实背后都有一个团队在还款期间密切关注借款人的动态，把握其状况，保障投资人的利益和安全。

（编辑：郑惠敏）

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