网络小贷的重庆模式能否复制到全国？

来源: 每日金融   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：网络小贷需要极强的资金实力，但全国化，有资金只是第一步，还得拥有海量客户和线上获客渠道，并能通过客户的网络交易行为、及时场景信息等评估客户信用风险，以确定授信方式和额度。只有满足以上条件，才有可能在线完成整个贷款流程。

长久以来，火锅和夜景是重庆的两大名片。而现在，蓬勃发展的小贷业务则可能成为这座城市的另一张名片。

央行最新发布的小贷行业数据显示，重庆小贷公司以4.59亿元的平均贷款余额领跑其他省市。位列第二、第三位的福建、浙江小贷公司的平均贷款余额差不多只有重庆的一半，分别为2.48亿元和2.09亿元。

还有两组数据也能反映重庆小贷的实力。截至今年7月底，重庆共有28张小贷牌照，仅排在广东（43张）之后，名列全国第二。另外，今年6月发布的小额贷款规模榜上，重庆成为国内首个小贷余额破千亿的省市，高达1217.40亿元。

然而，重庆小贷的繁荣却难掩近几年小贷行业整体下滑的尴尬。

从2005年央行批准小贷公司试点以来，小贷行业已走过了12个春秋。小贷行业也在助农助微、补位传统金融等方面做出了自己的贡献。但受经济下滑、行业政策等因素的影响，小贷行业的规模在近几年却不断萎缩。

传统小贷业务式微

“我们今年接到过几笔小贷公司注销的业务”，成都某财会代账公司负责人告诉每日金融，现在正常经营的传统小贷公司越来越少，甚至还有公司不再开展业务，沦为皮包公司。

从事小贷导流业务及管理系统开发的成都小榕科技CEO黄伟告诉每日金融：线下小贷公司的融资压力越来越大，而放贷利率又不断下降，再加上银行等金融机构的服务下沉，导致线下小贷公司的发展举步维艰。

另有小贷从业人士指出：大多数小贷公司除了股东出资外，很难通过其他渠道获取资金，这也制约了小贷公司的发展壮大。经济形势好的时候，还可以通过地产等大额融资业务赚取高额利润，一旦经济形势下滑，往往几笔业务就能把一家小贷公司拖入万劫不复的境地。

在这种情况下，小贷公司的数量也迅速减少。统计数据显示，截至今年7月末，全国小贷公司的数量较2015年的顶峰时期减少了322家，从业人员减少近万人。一时间，唱衰小贷行业的声音绵绵不绝。

互联网拯救小贷行业

在小贷行业的退出潮下，却有地区能强势逆袭，比如前面提到的重庆、广东。

“和其他地方不同的是，重庆的线下小贷公司不多，这就给了网贷小贷发挥的舞台”，重庆某网络小贷公司负责人告诉每日金融，正是网络小贷的快速发展，助推了当地小贷规模的快速增长。

有数据显示，2017年上半年全国小贷余额新增规模最大的省市也是重庆，新增额高达226亿元，其后的广东和吉林，分别增加了163.20亿元和32.80亿元。江苏甚至减少了42.90亿元。

每日金融发现，重庆小贷的发展也引得网络巨头争先入驻，包括阿里巴巴、京东、百度、小米等众多互联网公司成为重庆多家网络小贷公司的发起人。

“网络小贷需要极强的资金实力，但全国化，有资金只是第一步，还得拥有海量客户和线上获客渠道，并能通过客户的网络交易行为、及时场景信息等评估客户信用风险，以确定授信方式和额度。只有满足以上条件，才有可能在线完成整个贷款流程。”成都小榕科技CEO黄伟表示，这也是很多网络小贷发起人都是互联网巨头的原因。

重庆模式能否复制到全国？

说到这里，可能有读者会问，既然重庆小贷这么发达，那重庆模式可以复制到全国吗？每日金融认为：可能性不大。

从目前164张小贷牌照的地域分布来看，主要分布在全国19个省市区，牌照数量排名前四位的省市分别是：广东（43家）、重庆（28家）；江苏（21家）和江西（13家），余下15个省市的牌照数量都不到10家，一省一牌照的情况也大为存在（山西、宁夏、西藏、内蒙古）。

“虽然目前有不少地方已经放开了网络小贷的注册资格，但至少2亿元的实缴资本还是让很多公司有心无力”，每日金融智库成员、头狼资本合伙人黄受才表示，再加上有的地方还要求发起公司必须为当地大型实体企业或电商企业，这种硬性规定也将很多互金公司拒之门外。

另据南方系媒体报道称，由于前期多地金融办的无序批复，已经引起了主管部门的关注，风险控制势在必行。银监会正在研究批设网络小贷牌照的指导意见，相应的征求意见稿也将于近日出台。

每日金融认为：重庆模式不可能再现的原因还在于，广东、重庆等地的网络小贷发起人都是阿里、京东、同程、唯品会、拉卡拉这样的行业巨头，在政策允许持牌公司可以全国开展业务的情况下，他们不会再去其他省市申请牌照。可以说广东、重庆在吸引网络巨头入驻这方面已经占了先手，其他地方想要再招入大型互联网公司的机会已经大大减少（当然也不是绝对的没有）。

结语：在过去12年里，小贷行业的发展明显被分为两个阶段。2015年之前，小贷公司是民间资本进入金融领域的主要渠道，甚至还有小贷公司幻想能转换为类似村镇银行功能的正规机构。但随着国内1400多家村镇银行相继成立，小贷公司转正的梦想也基本破灭。2015年之后，借助互联网的翅膀，再加上主管部门的重视，小贷公司可以申请牌照做网络小贷，也算给本已萎缩的小贷行业打了一针强心剂。

从去年年底至今，全国各地又新增了不少网络小贷公司，每个省的新增数量从几家到十几家不等，虽然看起来少了一点，至少总体还是向好的。只要还有希望，小贷行业总会迎来万马齐喑的那一天。

（编辑：杨少康）

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