科技为剑，金融为犁：互联网金融的蜕变与赋能之路在哪？

作者: 孟永辉   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：互联网金融时代由于井喷式发展所带来的问题同样让我们对于金融科技时代充满了不确定性，金融如何发展才能让效率得到提升，安全得到保障成为很多人都在思考的话题。

对于很多从事互联网金融的人来讲，2017年或许是一个不愿被提及的年份，因为正是在这一年，突出其来的政策监管给市场的快速发展踩下了急刹车，同样给市场未来的发展增加了一丝不确定的气氛。去P2P化、去平台化已经成为很多互联网金融公司必须着重思考的话题，同样是这个行业的主要市场表现之一。

庆幸的是，金融科技时代的到来，让互联网金融公司在自我转型之外找到了另外一条能够迅速转型并能够产生效果的方法。于是，很多互联网金融公司开始朝着金融科技公司的方向发展。率先开启这样一种发展势头的是以阿里、腾讯为代表的互联网巨头公司，他们开始的方式是以每年春节期间的抢红包的活动加入以VR、AR为代表的新技术为主要标志的。

除了在金融属性的产品当中加入科技元素之外，强化与金融外部市场的融合，并以此来提升用户体验，同样是以阿里、腾讯为代表的互联网巨头们着重考量的重要话题。比如，我们今年在淘宝造物节上看到的淘咖啡项目里的人脸支付以及百度食堂里出现的刷脸支付的场景。这些炫酷的科技元素为金融找到了一个全新的注脚。因此，加入更多科技元素，强化与其他行业的融合成为互联网金融行业破解当下发展难题的关键。

添加新的要素，互联网金融似乎找到了破局之法

对于互联网金融来讲，破解当下的发展困局最重要的一种方式就是去互金化，但是一味地去互金化所带来的一个最为直接的结果就是要用户价值的重塑。而用户价值重塑所带来的一个最为直接的风险就是企业发展的停滞。因此，如何在保障现有发展速度的前提下，逐步去互金化成为很多互联网金融公司都在思考的一个重要话题。

在互联网金融当中加入新的概念，以抵消快速发展时期的问题。其实，互联网金融的逻辑非常简单，那就是通过互联网的技术来减少金融行业的中间环节，以达到资本与两端的点对点的对接和联系。从这个逻辑来看，互联网金融的出现的确提升金融领域的流通效率和资本对接效率。但是，同样也导致了一些不良资产的出现，最终导致了P2P平台跑路等互金乱象的出现。

破解这样一个难题的关键就是改变这样一种去中间化的资本运营逻辑，通过加入新的要素来增加资产两端的安全性，减少去中间化所带来的“真空地带”。值得注意的是，互联网金融领域新加入的这些新的概念是基于新的技术条件产生的，并不是传统金融行业所特有的。这就导致加入了这些新的元素之后，互联网金融能够以一种较为新奇的姿态出现在人们面前，从而抵消前期快速发展带来的诸多问题。

以虚拟货币、区块链、ICO等新的概念为例，他们的加入能够在一定程度上抵消互联网金融当前遭遇到的痛点和难题，从另外一个角度来为互联网金融找到一个全新的发展方向。这样既可以保留互联网金融时期的发展优势，又能够借助新的元素来获得新的发展。

借助新的技术手段来完善互联网金融发展时期的诸多痛点和难题。其实，在互联网金融时代，真正与金融产生融合的仅仅只有互联网技术本身。即使是互联网技术本身，在互联网金融平台上面的应用也不彻底，因此，我们看到的是互联网技术仅仅将金融行业运行的中间环节去掉了，但是互联网技术并没有与金融行业本身产生联系。

这就导致了很多互联网金融的技术仅仅只是缩短了资本方和项目方之间的距离，而并没有真正与金融产生融合。如果想要破解当前互联网金融领域当中的问题就必须从强化互联网技术与金融行业的联系上着手。以众筹行业为例，尽管我们将项目方和用户放在了同一个平台上来进行对接，但是这种对接仅仅还是停留在传统的层面上，用户的回报和项目的运作都没有太多互联网元素的加入。

试想一下，如果我们在用户的回报设计和项目的运作思路上都加入互联网的要素，用户体验和项目安全性是不是有所提升呢？答案一定是肯定的。因此，我们也就看到了以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台开始尝试通过视频、直播等形式来更加全面地展示项目，更加多样地回馈用户，最终让平台的安全性提升，金融的内涵加强，用户的收益得到保障。

找到金融之外的更多新的结合点，正在拓展着互联网金融的发展空间。以阿里和腾讯为代表的互联网巨头其实已经开始了互联网金融全新发展的新方向，这个新方向就是通过与更多行业产生融合，将金融看作是提升其他行业体验的一种手段，并以此为互联网金融找到更多的发展可能性。

尽管在淘咖啡、百度食堂里我们看到的仅仅只是在支付环节有金融的影子，但是我们并不仅因此而削弱金融的提升在整个过程当中所具备的重要作用。其实，通过支付环节的数据，我们能够了解到的是金融相关的一些的数据。借助这些数据，我们能够将金融看作是一个数据的入口，利用这个数据入口，用户简单的支付行为其实已经成为一个数据的收集器，通过它，我们能够找到金融与其他行业或者流程更多可以结合的点，从而拓展互联网金融的发展空间。

通过在互联网金融当中加入新的要素，互联网金融其实已经走在了金融科技的路上，未来随着各种新的概念和技术的不断应用，互联网金融或许终将演变成为金融科技。这时，金融科技已经成为我们生活当中密不可分的一个重要组成部分，而金融标签的淡化或许能够让它真正发生本质的改变。

以金融为落点的创新才是互联网金融发展的关键所在

尽管互联网金融通过与新的元素融合实现了一些积极正向的发展，但是这些新的发展势头并不能一味地去金融化，金融应当回归金融本身才能做到正本清源，砥砺前行。所以，一切互联网金融的创新都应该以金融本身为落点，通过这个基本落点，互联网金融的发展才能更加目的明确，观点鲜明。

一切的创新都应该回归到金融本身。互联网金融出现如此多的问题，其中一个很重要的原因就在于它过于看重互联网的作用，从而让互联网削弱了原有金融行业所特有的一些气质。那么，究竟什么才是金融行业的气质呢？金融行业的主要特征就是安全、稳健、高收益。但是，互联网一味地以高收益来吸引用户，最终导致了高收益成为互联网金融的代名词，而安全和稳健却成为互联网金融的软肋，这对于互联网金融来讲是非常不利的。

因此，在互联网金融创新的阶段，必须坚持一切来源于金融，一切回归金融的原则，只有这样金融才能被称作是金融，只有这样金融的发展才能更加步入正轨，而不会有脱轨的风险。

所有的创新，所有的新的概念的出现都以金融为落点，才是互联网金融能够获得持续发展的关键所在。正是有了基于金融的创新，金融行业才能找到更多与新技术的融合点，才能发展得更加安全，稳健。

如何才能保证互联网金融的“金融”本色？

既然以金融为落点是互联网金融发展的关键所在，那么，如何才能保证互联网金融的“金融”本色呢？而在金融科技时代，金融与科技两大要素应当如何发展才能不会落入互联网金融时代的陷阱之中呢？

技术元素的加入必须以金融为载体。金融与科技不应该像互联网金融一样，仅仅只是互联网与金融两种要素的简单相加，而是有一个融合与内生的关系。即科技应该能够为金融提供前进的动力，发展的养分，而金融则要为科技找到适用的土壤。

一切技术的改变都由金融行业的应用作为注脚，一切金融的行为都能够为技术提供发展的动力。这样技术的发展才不会盲目，对于金融行业才会只有促进作用，而没有伤害作用。比如，当前比较火热的人脸支付、指纹支付等有关支付环节的技术创新都在一定程度上基于金融本身，并促进了金融行业的发展。因此，如果互联网金融在进入到金融科技时代的过程当中想要规避互联网金融上半场发展的一些问题和弊病，就一定要坚持技术元素的金融载体，只有这样，技术元素才能在金融的土壤上落地生根。

金融本身的变革要跟得上科技变革的步伐。当外部科技发展改变的时候，金融本身的逻辑同样需要改变才能相向而行。反观互联网金融时代，之所以会出现风控不到位、项目不真实、收益难保障的问题，其中一个很重要的原因就在于金融本身的变革并没有跟得上互联网变革的角度，最终导致了两者之间的脱节。

所以，在即将到来的金融科技时代，金融行业要主动进行变革，从流程和环节的改变上找到更多与科技能够结合的点，只有这样，金融与科技的发展才会相辅相成，互相促进。只有这样，金融在改变的过程当中才能获得源源不断的科技支撑，金融才是有科技感的金融，而科技才是有金融特色的科技。

在互联网金融正在发生深刻变革的前提下，金融科技时代来临的脉络愈加清晰。有关金融科技与科技金融的讨论同样在持续。互联网金融时代由于井喷式发展所带来的问题同样让我们对于金融科技时代充满了不确定性，金融如何发展才能让效率得到提升，安全得到保障成为很多人都在思考的话题。在经历了互联网金融的迅猛发展后，我们对于金融有了更加深刻的了解。或许，坚持以金融为落点，实现金融与科技的共同发展，才是未来金融科技时代获得长足发展的关键所在。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。

（编辑：郑惠敏）

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。