报告称科技助力重塑亚洲保险,未来150万岗位或被裁

来源: 蓝鲸保险 实习 邵子怡   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：保险科技的发展还面临着趋向于规避风险的保守企业文化、消费者对隐私安全的疑虑以及严格的监管政策等挑战。

昨日，瑞银财富管理投资总监办公室发布第三期《亚洲前瞻》报告，聚焦保险科技。该报告认为，保险科技将给亚洲新兴市场带来颠覆效应，有望结构性改变亚洲消费者看待保险的方式 —— 从“没必要购买”转变为“保险必不可少”。

报告认为，在未来5至10年内，保险科技将重塑保险分销、核保、风险定价、产品设计开发等六大关键性流程。至2025年，保险科技将可能为亚洲保险行业节省每年约3000亿美元的成本。但另一方面，新技术应用可能会导致亚洲保险业裁减150万个就业岗位。报告还指出，保险科技的发展还面临着趋向于规避风险的保守企业文化、消费者对隐私安全的疑虑以及严格的监管政策等挑战。

重塑亚洲保险业：保险科技将推动6大保险流程转型

“未来5至10年，保险科技可能彻底改变购买保险、保单定价及提出理赔的方式”，瑞银分析师认为，联网装置、高端数据分析、人工智能(AI)和数字化分销管道，将加速提升保险市场普及率，促使风险评估和定价更准确、解决方案更趋个性化，提高运营和流程效率，基于此，保险科技的运用，将改变亚洲保险行业的格局。

具体到每一个环节，保险科技将在保险分销、核保、风险定价、产品设计开发，客户关系、理赔运营、防止欺诈上对原有的流程进行重塑。

在产品分销方面，由于亚太地区的手机普及率日益上升，报告认为未来大多数保险公司将拥有自己的手机应用程序，涵盖产品查询、直接购买到理赔处理的全套保险流程。消费者将利用手机应用程序和信息汇聚网站更方便高效地查找和购买保险，跟踪及管理不同保险公司的多个保单。Policypal创始人叶己萱认为，网上分销实际上是引入了一种混合模式，客户仍然可以通过传统的代理人渠道购买保险。保险科技实际上增强了保险公司和保险代理的分销能力。而近期由彭博社进行的一项调查显示，投资者认为，2020年后数字渠道将优先于代理和经纪渠道。

在核保与风险定价方面，保单定价不再基于分担风险并计算平均价格，而是基于每个人的行为、风险状况和使用情况。通过人工智能收集和分析海量数据，保险公司可以更好地了解客户，识别风险更低、盈利也更高的人群，并通过更具竞争力的报价和续保产品留住这些客户。保险公司还可以提供激励措施，如优惠保费或其他奖励以鼓励客户投保。

在产品设计和开发方面，一方面新的经济模式——共享经济的盛行，刺激了对新保险产品的需求。 “随选即得”的保险产品已经开始应用到这些领域中，通过移动应用程序，客户只需点击几下鼠标便可投保。另一方面，借助新的科技手段如联网跟踪设备和人工智能，保险公司能够更深入地了解客户，为客户提供定制化、个性化保险产品，将寿险、健康险、车险、住房险、小企业险等融合到一张保单，并提供更有竞争力的价格。

在加强客户关系方面，联网设备和移动应用程序为保险公司提供了定期与客户互动、更好地了解客户行为的重要平台。客户通过移动应用可提出请求、查询或投诉，并及时收到回复。保险公司也可以就健身、天气、交通状况和航班延误等事项，提供有用的信息和建议。这些附加服务有助于激发保险公司的积极行为，实现交叉推销新产品， 改善客户体验，提高客户忠诚度和留存率。

在理赔和运营方面，人工智能可以推动人工处理的许多行政流程实现自动化。大部分理赔流程自动化可以节省理赔处理时间，进而可以节约成本，并提升客户满意度。目前保险运营已经开始迈向自动化，报告预计未来保险公司将逐步跟进。

在防止欺诈方面，保险公司可以通过区块链技术进行预测性分析，提高身份验证的准确度，还可以通过该技术验证所有权、交易贵重物品、 鉴定医疗报告等文件的真伪。

InsureTech影响大：每年节省3000亿美元，150万个岗位或被裁

报告预计，保险科技对上述保险流程的转型和重塑，将给十年内的亚洲保险业带来巨大变化。

第一大变化是保险科技将为亚洲保险业带来巨大的节约成本机会。报告估计，到2025年，保险科技可能为亚洲保险行业每年节省约3000亿美元的成本。竞争加剧将促使保险公司将节省下来的大部分成本以降低保费和提供增值辅助服务的形式回馈给客户，因此亚洲保险业预计到2025 年的总体利润每年将增长约550亿美元。同时，保险公司还能通过保险科技增加企业辨识度和声誉。而现有保险从业者者如果对数字转型的反应过慢，将会面临市场份额的迅速流失。

第二大变化是保险科技将可能给亚洲保险行业带来就业冲击。瑞银分析师指出，与所有科技驱动的转型一样，新兴科技的崛起免不了以就业为代价。报告认为，未来5至10年采用保险科技后，亚洲约有150万个工作岗位面临被裁撤的风险。

根据估计，亚洲保险业目前的从业人员约为850万人，半数以上从事销售和分销工作。麦肯锡2016年《保险业自动化》的数据显示，保险业高达25%的全职工作岗位在未来十年可能会被整合或取代。尤其是运营和行政支持部门的岗位，将可能被人工智能和自动化取代。报告还指出，由于数字化分销渠道日益普遍，尽管代理渠道在许多亚洲新兴市场将继续发挥重要作用，但预计未来代理人队伍将逐渐减少。

第三大变化是消费者将享受到保险服务的提升。瑞银分析师认为，消费者将是保险科技的最大受益者。保险公司的科技转型会使消费者受益于更优质的服务、更高的便利度、更低廉的保费及更个性化的解决方案。保险科技还将改变传统的保险业弊端，如冗长的处理时间、繁琐的文件及偏低的客户满意度，人工智能、机器学习、联网装置和区块链等新技术有助于实现整个保险流程的现代化， 使人们更方便地选购保险产品、投保及提出理赔。

奖励型保险产品的出现可能会推动消费者行为出现正面转变。低风险费者将获得保费优惠，从而对人们的行为带来正面激励 。“共享价值保险”的实践表明，如果基于证据对人们进行适当奖励以改善他们的健康状况，可以促使他们养成良好的健康习惯。而让客户变得更健康，可以降低医疗费用，改善风险状况，保险公司的盈利率也将上升。而上述精算所节省下来的的成本，一部分将为激励措施提供资金，从而形成良性循环。随着“共享价值保险”的日益普及，这种变化有可能大量发生，从而产生深远影响。火灾、交通事故发生率、医疗费用和员工生产力都会发生改善，给社会带来巨大的效益。

拥抱InsureTech有难题：保险业仍临五大挑战

除此以外，报告指出，保险业在拥抱现代化的道路上还将面临一系列可能存在的挑战。

首先，亚洲许多保险公司通常会趋于规避风险，其保守的企业文化可能会抑制创新。亚洲许多保险公司是大型跨国企业，而行之有效的数字化策略需要高级管理层的全力支持以及不同部门的协同合作。这对亚洲的保险公司提出了挑战。并且，数字化转型将会在保险公司内部耗费大量时间，特别是大型机构。

同时，数字化转型所需的巨额资金和投入也可能会放缓保险公司的步伐。除了在IT系统方面投入大量资金以外， 精简行政管理和运营人员所需的重组成本也可能很高。目前，许多大型保险公司已经投资了部分创新实验室和初创公司培育项目。这些举措和投资能否为其业务带来积极成果，仍需拭目以待。而一旦出现任何失败或受挫，保险业者是否会放慢科技方面的投资更为重要。

在执行方面，多数亚洲保险公司的IT系统陈旧且分散，无法支持全新的在线购买和服务平台。许多系统需要彻底改造，才能与人工智能和机器学习等新技术相融合。而将传统系统转成现代化保险科技所需的先进IT平台，所需的时间相对较长，往往需要数以月计。

消费者的接纳程度也可能成为一个重要阻碍。 新一代保险产品和定制化解决方案高度依赖于客户是否愿意与保险公司分享个人数据。 虽然目前已有项目在这个领域取得了进展，但多数保险公司在最近几年才开始向客户推介可穿戴设备和联网装置，客户愿意与保险公司持续分享哪些类型的个人数据还有待观察。未来保险公司将会努力采取措施使客户信任，他们的个人数据的安全性和隐私性将得到严密保护。

最后，保险行业在亚洲依然受到严格监管。 报告建议，保险监管机构需要营造一个支持创新的环境，特别是在未来几年该行业很可能将推出许多新产品和解决方案的情况下。

(编辑：田跃清)

来源: 蓝鲸保险 实习 邵子怡

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