现金贷火爆背后隐藏的危与机

来源: 未央网 小泰    

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：现金贷和P2P网贷一样，它们都是在信息技术推动下，应市场需求而生，本身无好坏之分，关键看从业者如何去做。

近段时间，随着趣店、拍拍贷、和信贷等三家互联网金融公司将赴美上市，现金贷这一互联网金融业态模式，正在成为时下的互金热点。有分析称，中国目前现金贷平台已多达上万家，行业进入爆炸发展的黄金时代。不过，对于现金贷，业内却有两种极为对立的观点，一批创业者和投资人坚决不碰现金贷，认为商业模式“原罪太重”；而另一帮创业者，却趋之若鹜，纷纷转型现金贷，生怕错过了一波红利。

为什么会形成两种截然不同而对立的观点？现金贷和P2P网贷一样，它们都是在信息技术推动下，应市场需求而生，本身无好坏之分，关键看从业者如何去做。但在中国几乎一切都在“向钱看”的商业化浪潮中，现金贷的发展也是泥沙俱下。有诚实的经营者，以信息技术为基础，以市场需求为导向，注重用户体验，确实为消费者提供了海量而及时的现金借贷服务，赚取了丰厚利润；但也有经营者，看到庞大的市场需求，想到的只是钱和暴利，不管技术、不提升用户体验，只想通过高利贷形式来做现金贷，自然会给整个行业带来负面影响。如此，业界形成两种对立的观点，也不足为奇。

事实上，现金贷在国内的爆发式增长，主要得益于以下三个方面的因素。

一，需求决定市场。中国有近14亿人口，但在央行征信中心收录的8亿人数据中，只有3亿多人拥有有效的借贷数据，而剩下的5亿人基本上是一片空白。换言之，中国目前仍然有5亿多人没有从传统银行那里获得相应的金融借贷服务，这些人中绝对多数是蓝领、刚毕业的大学生和刚走入社会的年轻人，他们面对生活、工作和学习等各方面的事情，有着不同层次的资金需求，但由于他们没有有效的征信记录，基本上很难从银行获得贷款。而这5亿的庞大群体，正是现金贷、P2P网贷等互联网金融所要服务的小微群体。

二、信息技术和大数据征信为海量小额贷款的线上发放提供了可能。互联网金融在中国的兴起，得益于以大数据、云计算、人工智能等信息技术的发展和应用。众所周知，互联网金融本质是金融，金融核心是风控，而风控的关键在于权威的大数据征信体系。以蚂蚁金服、财付通、京东金融等巨头为代表的互联网金融企业，正逐步将大数据与云计算技术相结合，不断尝试解决互联网金融的核心命题——风险控制，并且已经在实践中不断应用。比如微众银行的微粒贷和阿里的小额信贷，其发放都是基于大数据征信技术。海量现金贷的发放，也是依靠这些信息技术来实现。

三、移动互联网和智能手机的不断普及，为现金贷发展提供了长足的市场空间。据美国Zenith最新研究报告，到2018年，中国智能手机用户数量将达到13亿人次，位居全球第一。现在，人们已经越来越习惯通过智能手机来解决日常衣食住行中的问题，包括借款和投资。另据虎嗅网报道，在App Store中输入“借款”或者“现金贷”，APP搜索结果都超过了600个线上借贷公司。这两组大数据，充分说明现金贷市场有着庞大的潜在市场空间。

不过，现金贷最近两年在飞速发展的同时，也有不少人士对这一互联网金融模式提出质疑，甚至认为这个行业就是传统小贷、高利贷的全面互联网化，并开始线上线下同步蔓延。对此，笔者认为，任何事物的发展，都有其两面性，现金贷也一样，既有市场机遇向好的一面，也有隐藏着危机的一面。具体的讲，现金贷里面所隐藏的危机，就是从业者只想通过现金贷来急速发财，只看到现金贷所带来的暴利，而忽视金融核心的风控问题。

目前，国内现金贷的发展已经出现了不少让人担忧的局面。比如，只要一个认证的手机号，就能获得一定额度的现金贷，忽视风控；又比如，据统计，有的现金贷年化利率超过100%，一些极端的甚至高达600%；还有，目前现金贷平台坏账率普遍在20%以上，很多平台往往通过不合理的高利率覆盖高坏账率，导致平台无视贷前风控，随意放贷。这些，都是现金贷在发展过程中，由于从业者不遵守诚实经营，以客户为中心的原则，所产生出来的负面效应。对于这些问题，如果从业者不认真对待和解决，现金贷极有可能步校园贷的后尘，被政府严格整治和监管。

关于诚实经营与发财的问题，《圣经》中有句话说：“诚实人必多得福，想要急速发财的，不免受罚。”这一经文告诫我们，诚实经营的重要性，而那些想要急速发财的人，必定会受到市场或法律的惩罚，这或许就是现金贷火爆背后所隐藏的人心危机。也正如互联网金融专家薛洪言所言，金融业务不同于其他，火爆往往不是件好事。金融业务始于实体经济的需求，实体经济的发展是线性的，而金融业务的发展则可以是指数级的，从趋势上看，二者总是容易出现背离。当一类金融业务变得“火爆”时，往往意味着其发展速度已经超过了实体经济的线性增速，便出现了脱实向虚，埋下了风险的种子。

(编辑：田跃清)

来源: 未央网 小泰

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