百行征信是何方神圣？竟由阿里腾讯平安等机构联合发起！

作者: 拓天速贷   

1月4日，央行发布公示称，百行征信成立，其业务范围为个人征信业务，公司注册资本人民币十亿元。专家表示，百行征信的设立目的是为了建立一个大的信息共享网，将打破征信市场的数据孤岛现象，实现信用信息的有效整合，提升行业风险定价能力，降低全社会融资成本，打击“多头借贷”等乱象。

参股机构强强联合，各有必杀技能

参股的机构此前都是有意单独申请个人征信牌照的试点机构，在央行的主导下，以联合发起的方式向社会亮相。

从股东情况来看，芝麻信用和腾讯征信分别背靠阿里和腾讯，前海征信则是有平安集团发起的。鹏元征信的股东分别为中国人民银行深圳分行和鹏元资信评估有限公司;中诚信是由最近网络热搜的毛振华的中诚信投资公司发起。中智诚征信则是企业家盛希泰发起的，股东包括上海阿米巴资产。考拉征信是由拉卡拉、蓝色光标等多家机构发起;华道征信背后则是银之杰、新奥资本等企业发起的。

八大征信参股公司各有本领，考拉征信依托于拉卡拉集团下属的个人支付、企业支付、小贷、p2p等社区电商。而华道征信主要通过银之杰的金融服务体系。前海征信的数据来自平安集团综合金融数据、合作方如银联、小贷和P2P数据。而中诚信的数据主要来源于银行、医疗、保险、教育等信息。鹏元征信的主要合作对象是金融机构和各级政府。而中智诚征信主要依靠合作的P2P平台和其他第三方机构的数据。

芝麻信用主要采取云计算及机器学习等技术，包括逻辑回归、决策树、随机森林等模型算法;芝麻评分与美国FICO信用评分类似;腾讯征信主要利用大数据平台TDBANK，采集处理相关行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学习的方法，综合大数据技术和多角度组合建模。

体制急需创新，发展潜力巨大

人行征信中心专家表示，我国当前征信体系仍然严重滞后于经济、金融发展需求。征信中心人群覆盖范围依然有限，数据获取范围也存在局限性。大量的数据被广泛的留存在互联网平台上，部分互金数据是判断用户负债和偿还能力的强相关数据，但都未被启用，社会化机构的参与将大大改善这一面貌。

对比美国，中国拥有更庞大的用户基数、更低廉的查询费用价格，但用户活跃度更低。中国人均持卡量是美国的1/9，消费信贷规模是美国的1/5.查询信用信息的费用也仅为美国的1/6.

专家更多的将征信发展的症结归结为体制矛盾，比如银联的案例，由于忌惮于支付宝和微信的市场力量，银联利用政策力量，主导成立了网联，支付机构几乎全部被接入银联。在征信方面，央行征信中心的定位比较模糊，是作为底层的支持力量，还是作为市场竞争的主体机构，也将面临考验。

（编辑：杨少康）

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