五问“小额免密免签”支付

来源: 夏心愉 · 零壹财经   

-高速公路缴费走ETC通道，不用停车就能把过路费给付了； 

-在上海虹桥停车场等处已经实现停车费“无感支付”，车牌和支付APP绑定后，出入停车库就能不停车、不掏钱包、不掏手机，直接把停车费给付了； 

-多个城市的公交、地铁已经实现了手机一扫便能支付车资； 

-中午跑去麦当劳、肯德基买个汉堡，可以避开长长的队伍自己点单，然后手机轻松一挥比网上下单还快。 

…… 

这样的场景不胜枚举。回想一下，整个支付过程中，消费者没有输入密码也没有签名，在一些场景下甚至实现了支付的“无感”。这一为大家带来了方便的底层协议，便是“小额免密免签”支付。 

目前，银联卡及基于卡账户的手机闪付、支付宝、微信支付，对于线下场景均默认开启“小额免密免签”支付，且单笔限额均为1000元。 

其中银联卡“小额免密免签”的单笔限额是自本月起由之前的300元上调至1000元。据测算，线下用卡的“小额免密免签”交易时间，由原先的十多秒缩短到三秒左右，方便了持卡人的使用。 

不过不得不承认，“方便”与“安全”是两条维度的考量，消费者有时需要按照用卡习惯和风险偏好，自己寻求其中的平衡点。在方便性上进展了一大步，就有朋友会担心，自己卡/账户上的钱如果都可以在不用输密码的情况下被划出，那会不会藏匿了安全隐患，我们又该如何保护自己的权益呢？ 

下文是针对银联卡（以及基于卡的手机闪付）的“小额免密免签”支付，我们采访了多名支付业内专家，来进行“五问五答”。 

Q1：不设密码，是不是很不安全啊？ 

金融芯片卡、手机闪付等免密免签功能，是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技术为基础的。金融IC卡技术的安全性已经过一段市场实践并被全球广泛认可，是目前全球欺诈水平最低的支付工具。因此银联和各家银行才在IC卡基础之上开展“小额免密免签”支付这一创新业务。 

而就提升“小额免密免签”额度而言，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，鉴于高安全性，银联适度提高的金额是合适的。它的安全系数非常高，采用了很多先进的安全技术，比如支付标记化的Token技术，使风险能够得到很好的控制，在安全性和便捷性上能够做到更好地平衡。原来银联和银行提供的移动支付产品在安全性上考虑得比较多，在便捷性上有一定的牺牲，现在提高金额，能够更好地兼顾安全和便利。 

除此之外，该服务也为持卡人提供了多重保障机制： 

金融芯片具有高安全性，因为POS终端和IC卡在交易过程中需要进行双向认证，是目前全球支付领域安全等级最高的支付工具。 

目前所有支持“小额免密免签”的商户，都是经过严格筛选的，他们是全国及各地知名品牌或连锁商户，同时银联联合包括银行们在内的收单机构，建立了规范的商户日常交易监测机制，确保用卡环境安全可靠。 

交易额度风险可控，“小额免密免签”的单笔封顶是1000元，超过该额度则需输入密码交易才能成功；同时银行对于单日累计免密限额也有控制（以各发卡银行规定为准）。 

交易数据配备智能风控技术，银联及发卡银行对小额免密免签交易进行后台风险监测，通过系统监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等防控手段，让持卡人小额支付更安心。“愉见财经”获取的一份银联卡风险统计数据显示，2017年“小额免密免签”欺诈率仅为0.18BP，反而是传统银行卡业务总体欺诈率1.36BP的十分之一。 

Q2：欺诈率不高不代表不存在，万一真被盗刷了怎么办？另外，万一卡片丢失被人捡去使用可怎么办？ 

万一真的发生损失交易，大家一定要记住去要补偿金！使用银联卡的“小额免密免签”，被盗刷的钱是不需要咱们自己掏的！ 

银联联合各商业银行为持卡人设置了“专项补偿金”，提供了72小时失卡保障服务。1000元以内的银联卡小额免密免签交易，因为卡片遗失、失窃等原因，持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额可获得补偿。 

银联也同步提高了持卡人补偿额度，每位持卡人每年最高累计赔付已经从以前的10000元被提高至30000元，保障持卡人资金不受损失。 

风险专家同时给出了用卡安全提示：首先，建议开通卡片动帐提醒功能，通过短信、微信、APP能够及时了解资金变化情况；其次，建议持卡人尽快到银行将手中的磁条卡升级为安全性更高的金融IC芯片卡（磁条卡发生盗刷的可能性，可比IC卡高得多啊）。 

Q3，我们关心赔付流程，到时候找谁去要钱？ 

流程是持卡人找发卡银行，银行找银联。 

卡丢了，赶紧向银行挂失，如果是被人用“小额免密免签”的方式盗刷了卡内资金，就赶紧向发卡银行申请资金补偿。记得，赔偿的是72小时之内的损失哦，所以要赶紧。 

在后台，银行会进行调查取证，然后向银联递交赔付申请，待银联审核通过后，补偿资金一般于2个工作日直接返回至持卡人指定账户。不同发卡银行赔付时限有所差异，具体以发卡银行解释为准。 

为什么是72小时？根据对金融机构的调研，主流的失卡赔付范围在挂失前48小时以内；银联根据“小额免密免签”业务开展两年多的统计，主要风险补偿案例均在挂失前72小时以内。 

为什么最多赔30000元？银联要求发卡银行限制单卡片单日累计“小额免密免签”金额不超过3000元，挂失前三天单卡最多损失9000元，换句话说，30000元的顶限赔偿，够覆盖客户潜在风险损失了。 

Q4，为什么我的卡开了“小额免密免签”我自己都不知道？为什么这个月我银行卡的“小额免密免签”上限额度被提高了，竟然没有告诉我？这是不是在侵犯我的知情权？ 

为保障持卡人的知情权，发卡银行在提升“小额免密免签”额度时，也都根据各自情况采取了多项告知措施，诸如在官方网站进行公告、通过APP推送、网点告知等多种形式。实在是因为持卡人太多，目前我国银行卡光休眠账户就达数亿个，所以其实很难做到一一通知。 

银行也会矛盾，要么不默认开通，而是让持卡人自己提出办理？董希淼称，直接开通“双免”功能，其实方便了大多数用户，反之，如果不是直接开通，到时候更多人要抱怨，“最后一公里”没做好，还要让持卡人主动去开通一次，太麻烦了…… 

银行其它举措的实施，通常也是以公告的形式广而告之，比如个人账户分类管理、清理“沉睡账户”、银行变更收费标准等。 

目前，各大商业银行均在其银行卡合同中，设置了“银行可通过公告方式将合同内容的变更告知持卡人”的条款。 

另一方面，银联目前也已通过公告形式告知了持卡人“小额免密免签”业务调额事宜，并积极敦促参与这一业务的发卡银行依照业务规则的规定履行的向持卡人告知的义务。 

其实现在支付宝、微信、银联等“小额免密免签”功能都是默认开通的，如果不使用也可以自行关闭该功能。（各家的关闭方法各不相同，需要的朋友，可以至公众号“愉见财经”后台询问，我们来为您一一介绍。） 

Q5，是不是就你们花头多？境外别的国家和地区也这么干吗？ 

国际主要卡组织均推出了小额快速支付业务，经过行业实践并被广泛认可。 

例如Visa卡公司推出基于IC卡的快速支付服务VEPS（VisaEasyPaymentService），已在全球几十个国家和地区开通了免密免签服务，不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家，同时也包括印度、马来西亚、菲律宾等经济欠发达国家，而且免密的限额也随着当地经济的发展在逐步提升。目前新加坡免密限额折合人民币约960元，香港澳门地区免密限额折合人民币约850元。

来源: 夏心愉 · 零壹财经

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