张君祥：金融科技公司与中小银行的天作之合

作者: 新新贷研究院   

日前在上海召开的朗迪中国峰会，赋能B端成为核心议题。互金通讯社旗下新媒体财经商评发表题为《金融科技之风吹响B端，但未来“剩者”只有10%》的文章中提到，中国48%的金融机构目前向金融科技公司购买服务，未来3-5年，68%的金融机构将增加与金融科技公司的合作。

金融科技，很大程度上指通过大数据、风控模型、人工智能、机器深度学习等互联网尖端技术来进行金融服务的解决方案。随着越来越多新金融公司开始讲起科技的“故事”，互联网金融To B业务俨然成为一条新赛道。以蚂蚁、腾讯、京东为代表的互联网巨头纷纷入局，品钛、Mintech等新金融技术服务商竞相“押注”，一些P2P也发现了这个契机，开始了转型之路。

文中提到，近年来，商业银行纷纷转变，积极拥抱金融科技。一方面加快与金融科技企业合作购买服务，推动金融创新与变革，另一方面也在借鉴金融科技产业创新思路，自行研发创新金融技术与产品。在此背景下，多位业内人士对财经商评表示，未来金融科技企业最大的空间是在服务城商行等中小型金融机构。

新新贷CIO张君祥在接受财经商评专访时表示，金融科技企业与城商行等中小银行具有天然的互补优势。中小银行存在业务模式单一，科技团队组建困难，模式创新受制于体制等问题;金融科技公司很多没有金融牌照，在资金成本方面存在天然劣势。

“在运作体制方面，金融科技公司在新的商业模式和形态方面的探索更加敏捷;获客方面，通过互联网的手段，低成本的汇集较低客单价的长尾需求形成规模效应;风控方面，金融科技的大数据风控有别于传统银行，对于小额客户可以在更加精准，实时和快速的进行风控审核;服务方面，金融科技有全渠道服务模式，线上线下相结合，从传统金融5*8小时的服务转变成为 7*24小时的全天候服务，由以人工为主要载体的服务模式转变为以智能化平台为主要载体的自助式服务模式。”张君祥说。

文中提到，根据亿欧报告，智能风控和银行云是两个市场规模非常大但银行采纳度还相对较低的应用场景，是未来三年金融科技公司集中发力的市场。

而银行云属于比较底层的基础架构，当下，中国大型商业银行具有自建云平台的能力，中小型银行则需要依托大银行或者第三方云服务商来支撑云平台的运行。不过，我国当前有技术和资金实力可以提供这一技术的平台仍然凤毛麟角，代表产品有兴业数金的金融云服务、阿里云、腾讯云等。随着各路玩家竞相涌入，市场竞争愈加激烈的同时，从业者鱼龙混杂也滋生了不小的泡沫。物竞天择之下，这块市场未来会是一个什么局面?

张君祥认为，现在行业里有200多家To B的金融科技机构，其中90%的企业并没有实际技术输出的能力。大概2-3年左右这块市场会形成清晰的格局，会有20家左右比较大的玩家产生，最后剩下的真正有技术输出能力的在10%左右。

文章最后表示，科技赋能B端之路是一场攻坚战，未来还有很长的路要走。在互联网经济发展风驰电掣的大环境下，不论是那些转型而来的金融科技企业还是始终通过技术输出服务金融生态的科技公司，可能都要准备更多的“武器”来适应未来的变局和挑战。只有经历过市场验证并能够获得良好经济效益的金融科技机构，才可能在未来行业发展过程中占据一定的市场份额、发挥出真正的价值。

新新贷研究院

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