在银行存款100万，如何才能实现收益最大化？

来源: 小白读财经   

首先大家需要明白，银行理财的收益率不可能太高。最近十年，我国的M2增长了近十倍，每年的通胀率也在6%左右。而同期绝大多数银行理财产品的预期收益率都没有超过6%，收益排名前30的银行理财，最高也仅5.78%。

因此仅靠利息度日是不现实的，必须加入风险资产投资。不过，笔者今天在这里不谈其他资产，仅就银行这块，老百姓如何能获得更多的收益呢？

1、比较各银行的利息。

这也是最直接、最简单的手段，一般来说国有五大行的所有产品利率普遍都很低，毕竟他们做的都是大生意，零售这块收益不会太高，揽储压力不会太大。

股份行，城商行，民营行等就会好很多。尤其像某些民营银行推出的分档计息，5年期存款利率最高能到5.5%。

当然如果你不放心小银行。根据《存款保险条例》规定，如果银行倒闭，储户的存款以50万为上限理赔（不包含理财产品）。因此如果要存100万的话，建议还是分散到不同的银行。

另外笔者需要提醒大家的是，存期也不宜过长，毕竟本身利息低不说，还要承担很大的流动性风险。而五年期利率与三年期差距也并不大，因此在综合利率水平的前提下，能存短期就尽量存短期。

2、错开期限存

将100万分成金额不同的几个部分，金额大的部分（如大于20万）可存利率更高的定期存单；小的部分可存不同期限的定期，以保证每隔一段时间都有一笔存款到期。（详见小白读财经往期问答）

3、投资存款类产品

不要以为银行只有存款和理财两种，也有存款性理财产品。有些银行会根据客户的需求，自己设计一些自有的存款产品。而一般来说这类产品的利率也有分档次计息的，且比普通定存更高。

当然，比存钱更重要的不是怎么存？而是怎么选？性价比不高的产品，再怎么倒腾，收益也不会高到哪去。因此在挑选银行理财时，笔者觉得注意这些点同样重要：

1、年化收益率≠实际收益率。我相信100%的金融小白都会把这两个概念搞错。比如看上了某个3个月期产品，年化收益5%，于是便开始幻想：如果有100万，3个月后那就是105万，每月躺赚1万多，想想都有点小激动。但其实，年化收益率是一种理论收益率，并不是实际收益率。

实际收益率=年化收益率*（投资天数/365）*100%。到期后你到底能拿多少钱，取决于你实际存了多久。像上面这个例子，实际收益率应该是，5%*90/365=1.23%。也就是说，3个月后，你最多只能拿12300的利息，这还不包括其他手续费。

2、不要对预期收益率抱太大希望。

预期收益率只是一个预期值，未来能不能达到还是另外一回事。在银行看来，预期收益率就是不发生违约或其他重大风险事件情况下，通过数学公式理论计算所能达到的预期收益。但理论毕竟是理论，而且未来的事件谁又能预测到呢？许多理财产品合同或说明书上，会标注：预期收益率仅供参考，并非对客户的承诺。这点尤其要注意。

另外，一些结构性产品，有的会设定预期最低收益率。但从实际情况来看，约1/3的理财产品最终都以“最低预期收益率”给投资者。如果说当下宏观形势严峻，可以理解，那么最近好几年都是这样，这就有意思了。总之，想要玩转投资，必须提高自己。

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