2019年网贷将迎来行业发展的重要关口
【摘要】2019年，我们即将迎来行业发展的重要关口，回顾行业多年成长历程，在破与立之间，网贷仍有向前发展的内生动力，足以跨过行业发展的大江大河。
2018年注定是网贷行业发展史上不平凡的一年。
这一年，伴随着网贷平台新一轮上市潮的兴起，行业周期性的大规模洗牌也开始爆发，数百家问题平台相继出清，在监管逐渐收紧、备案重启之际，网贷行业需要跨越大江大河，奏响新的嘹亮长歌。
对于许多从业者来说，2018年行业出现的系统性危机同样是印象深刻的。网贷行业在中国落地11年来，潮起潮落，而今年行业洗牌的剧烈程度远超以往。从之前的创业风口，到如今稳中求进回到健康发展的轨道，短短几年间，网贷行业发生了翻天覆地的变化。
2019年，我们即将迎来行业发展的重要关口，回顾行业多年成长历程，在破与立之间，网贷仍有向前发展的内生动力，足以跨过行业发展的大江大河。
2018年网贷危中有机加速合规
自2007年国内第一家网贷平台诞生起，如今网贷行业在中国即将迎来第12个发展年头。这十一年来，网贷行业经历了从无到有、从小到大、从野蛮生长到有序发展的过程，逐渐成为中国传统金融体系的有益补充，并引领全球互联网金融的发展。
2018年，网贷行业再一次站在了发展的关键时刻。备案延期、行业大规模洗牌、机构海外上市及融资、备案重启等行业大事件交相叠织，网贷行业危机中蕴含着更多希望。
据行业第三方统计，截至2018年11月底，网贷行业累计停业及问题平台达5245家，正常运营的网贷平台仅剩1109家。这意味着经过十多年发展，八成平台已经离开网贷行业，行业纯净度进一步提升。与此同时，我们也应该看到网贷行业的系统性风险已经下降到一定程度。
数据显示，今年3月网贷行业待还余额首次跌破一万亿，截至12月20日，行业待还余额降至7420亿元，距离巅峰时刻已经跌去41.8%。中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜近期在公开场合表示，经过各个方面的共同努力，最近一段时间，个体网络借贷领域的整体风险水平有了一定下降。
在今年三季度的行业出清潮中，网贷行业的风险被进一步探底，出借用户、平台负责人与监管机构都对行业有了更加清楚的认知，网贷行业发展的脉络逐渐明晰，平台业务转型、监管因材施策、出借用户权益保护等，均成为行业新的变化。
可以说，尽管行业周期性的调整时有发生，但网贷行业“1+3”监管框架已经成型，在网贷正式被纳入到国家监管体系后，“银保监会管辖、地方金融办直管”的监管分工更加明确。可以预见的是，网贷行业正在驶入健康规范的康庄大道。
实现普惠价值是2019年网贷行业新趋势
与其他行业一样，网贷也有波峰波谷，会经历爆发性增长以及周期性回调。但在行业错落间，我们更应该透过现象看到本质，认识到行业本身存在的价值与意义。
在2016年银监会等四部委出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，明确将网贷定位为信息中介平台，今年三季度的行业波动进一步深化了出借人对于网贷平台的认知。从本质上来说，网贷撮合借款人与出借人两方，核心是一种债权关系。
事实上，作为一种常见的经济现象，民间借贷在中国已经有数千年历史，在民众间有着庞大的金融需求；而网贷与科技监管的出现，推动着民间借贷走向阳光化。
据不完全统计，网贷行业诞生以来，累计服务借款人数超过2600万，出借人数达4000多万；当前在投人数1000多万，借款金额超过7.51万亿。虽遭遇行业危机，但网贷服务小微的价值仍在，为传统金融覆盖不到的群体贡献良多，网贷行业仍有继续向前、深耕普惠金融的意义。从实际情况看，始终扎根服务小微的平台，在行业动荡时期并未受到较大影响，间接证明网贷行业服务小微企业大有可为。
行业发展至今，历经多轮洗牌及行业出清，留下来的平台可谓经历了血与火的锻造，在合规性、业务模式、客群质量等方面都呈现不同程度的提升。在未来，合规仍是网贷平台生存的第一要素；但在合规备案完成后，网贷平台还需构建自身的核心竞争力。
对于行业从业者来说，必须清醒地认识到：合规并不是行业发展的天花板，而是全新的起点。在未来，平台的优质资产、风控能力以及清晰的商业模式都是保持核心竞争力的关键，也将在行业洗牌中为平台的持续性发展保驾护航。
网贷行业一味烧钱、盲目追求规模效应的发展模式已经成为过去，越来越多的平台注重高质量发展，依靠扎实的技术实力和过硬的风控体系规范开展业务。可以预见，随着网贷行业的纵深发展，基于大数据、人工智能等金融科技驱动的网贷平台将在未来迎来更加长远的发展。
未来，无论业务形态如何，对于金融科技企业而言，本质上都是在从事金融活动，坚持合规稳健发展将成为平台生存发展的必然选择。
胡新
PPmoney互联网金融平台联合创始人。
