要存够多少钱，才不怕生病？

作者: 菜鸟理财菜导   

高额医疗费，一直是普通工薪族的不能承受之痛。

前段时间，一名男子在网上发帖，其父亲身受重伤，治疗不见好转，至少100万的高额医疗费已经远超个人承受范围。

在治愈概率低，无力承担医疗费，涉及临终关怀问题的三重顾虑下，是选择继续治疗，最终可能人去财空；还是选择放弃治疗，承受社会道德谴责？

在两难之际，这名男子发帖让网友投票决定其父亲的生死。

很多网友指责该男子不够孝顺，也有很多网友表示体谅该男子，100万的治疗费，对于很多普通家庭来说都是一个天文数字，极少有人会有拿100万和命运对赌的底气。

看到这个新闻后，菜导虽为这名男子的家庭感到痛心之余，但更想说，如果有百万医疗险，其实完全可以避免这场赤裸裸的人性拷问。

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医疗险有啥用？

医疗险是针对某些具体的医疗费用进行补偿的保险，主要用来报销大额的医疗费用支出。

按理赔条件来说，医疗险可以分为门诊医疗险和住院医疗险。

门诊医疗险，是用来报销门诊产生的费用的。

由于门诊的发生率比较高，感冒头痛的都得往诊所跑，为了规避风险，保险公司对门诊医疗险的保额和报销范围都是有一定限制的。

门诊医疗险普遍保额不高，而保费倒是很高，没啥杠杆比可言，而小病小痛看门诊的医疗费用一般不至于太大，菜导觉得这一类的风险可以自留，没必要去配置门诊医疗险。

而住院医疗险，是用来报销住院产生的医疗费用的。

住院产生的医疗费用一般会比较大，有必要通过住院医疗险来覆盖住院产生的大额医疗费用。

一般来说，适合我们大部分普通家庭配置的，是百万住院医疗险。

百万医疗险是现在医疗险界的网红，杠杆很高，一年几百块保费，就能撬动上百万的超高保额，足以满足一般人需要的医疗费用。

目前市面上的百万医疗险一般是交1年保1年的，更新换代比较快。

没错，在讲完了重疾险、寿险系列之后，菜导接下来要和大家讲的医疗险系列，今天这篇是第1篇，先集中解决关于医疗险很多朋友关心的问题：

1、有国家医疗保险还需要买商业医疗险吗？

2、医疗险的保额越高越好吗？

3、有重疾险，还有必要买医疗险吗？

4、医疗险可以重复购买吗？

5、住院期间医疗险到期了怎么办？

6、有医疗险，生病住院什么都能报销吗？

02

 有国家医疗保险，还有必要买商业医疗保险吗？

答案是：有必要。

国家医疗保险，也就是我们平时说的医保。

医保是个好东西，但为了做到大锅饭，医保在起付线、封顶线和报销范围上都是有限制的。

低于起付线，抱歉，不能报销；高于封顶线，抱歉，也不能报销；不是医保规定的医院、药品和治疗项目，抱歉，又不能报销。

医保就好比我们的社区保安，只是一个最基础的保障，还不足以覆盖全部的风险缺口，而商业医疗保险就是我们家的防盗门，两者都配齐了才安全。

因此，我们有必要在医保的基础上，补充一份商业医疗保险来报销高额的医疗费用。

谁都有生病的可能性，谁生病都一样得花钱，菜导建议家庭里人手一份医疗险。

只有这样，才能最大限度地避免自己被“穷病”击倒的风险。

03

医疗险的保额越高越好吗？

病不起不仅是普通工薪族的隐忧，其实也是很多看似光鲜的白领甚至是金领的烦恼。

对于普通人来说，得大病往往意味着倾家荡产、砸锅卖铁都付不起高额医疗费。

而对于那些拿着高薪，天天在996的高强度中运转的中高端人才来说，医疗险不仅能提供资金上的补充，更能让你在患病后可能发生的“消费降级”面前，过得更有尊严。

那么，医疗险的保额是不是越高越好呢？毕竟市面上也有很多保额高至500万、800万的医疗险。

在医疗险这一点上，保额确实很重要，但保额并非越高越好。

从医疗费用报销的方式来看，医疗险可分为两种：定额给付型和费用补偿型。

费用补偿型医疗险遵循补偿损失原则，也是目前市场上常见主流的医疗险，不管你的保额是多少，只要你看病的钱在保额范围之内，你看病花了多少，医疗险就只给你报销多少。

举个例子说，隔壁老王生病住院花了10万块，那么，无论隔壁老王的医疗险保额是100万，还是800万，到头来都只能赔他住院实际花的10万块。

定额给付型的医疗险则遵循定额给付原则，一般是线下的保险代理人推荐较多。

定额给付型医疗险类似重疾险一样，达到出险条件，就会按保额给付。但定额给付型的医疗险性价比非常低，且杠杆很低。

还是拿隔壁老王举例，老王生病住院花了50万块，老王购买的定额给付的医疗险保额是10万。那么，老王只能拿到保险公司定额给的10万元赔偿，余下40万只能自掏腰包了。

所以，医疗险的选择是费用补偿型优于定额给付型的。

但从实际数据来看，即便是费用补偿型的医疗险，也没必要选择几百万保额。这种产品更多只是保险公司制造营销噱头，收割一批韭菜的高保费罢了。

04

有重疾险，还有必要买医疗险吗？

当然有必要。

重疾险是只针对合同上约定的病种进行赔付，而医疗险对于疾病种类一般没啥限制，两者的保障是不冲突的。

举个例子说，隔壁老王买了一份50万保额的重疾险，和一份100万保额的医疗险，如果他得了重疾险约定的重疾，那么他可以得到50万的重疾险理赔金，住院治疗期间花的几十万，还可以再找医疗险报销。

如果只有重疾险，没有医疗险，安全保障是不到位的。

还是拿隔壁老王举例子好了，假如隔壁老王只买了重疾险，没有买医疗险，然后很倒霉地得了一种不属于重疾险合同约定的病，那么，重疾险的赔付金是拿不到的喽，只能自掏腰包治病。

而如果他有医疗险的话，即使重疾险这边没法获得理赔，也还可以找医疗险报销住院期间的医疗费用。

05

医疗险可以重复购买吗？

前面讲重疾险和寿险的时候，菜导都说可以重复购买，而费用补偿型的医疗险，菜导则不建议重复购买。

因为医疗险一般属于报销型的保险，在保额范围之内，且符合报销条件的基础上，你花了多少，就给你报销多少，重复购买也不会对已经报销过的费用重复报销，那也就没有重复购买的必要性了。

06

住院期间医疗险到期了怎么办？

有不少朋友问过这个问题，如果住院期间医疗期偏巧到期了，医疗费用是不是就不能报销了？

如果合同到期时，治疗还没好，很多医疗险都会承担合同到期后30-60天左右的医疗费用。

当然，具体的规定还要看具体的产品条款，担心这个问题的朋友，在买医疗险时对这个问题多留一个心眼。

另外，这个问题也顺带提醒了我们，平时一定要注意整理保单，以便及时向保险公司咨询续保。

07

有医疗险，

生病住院什么都能报销吗？

如果说有了医疗险，生病住院就啥都报销，那保险公司可就要赔到濒临灭绝，以后我们的后代只能在历史书上知道有保险公司这玩意了。

在医疗险里，一般来说，有两种情况是不能报销的：

1）既往症不能报销

既往症呢，一般是指已经生了病还没治好，会经常反复发作，或可能随时都要去治疗的病症，医疗险通常不报销既往症。

不过这也不怪保险公司，这是保险公司的一种自我保护。

你想一下，如果是已经知道自己生病了，或知道即将要动某个大手术了，就故意去买个医疗险，那保险公司不就成福利社了吗？

不过如果是经诊断治疗确实已经完全好了的病，只要是符合健康告知，没有欺瞒病状，成功投保的，后续再生病还是可以报的。

2）不是必需且合理的费用

医疗险中，一般是必需且合理的费用，才能报销。

营养保健类、美容减肥类等一般不能报销，具体有什么费用不能报销，产品合同里会有清楚说明，在买医疗险的时候，对这个问题要留意一下。

不然要是有人住院后，顺便占保险公司便宜，往死贵死贵的方向买一屋子的营养保健品，再找医疗险报销，这不是敲竹杠吗？

对于这一点，各位朋友也不要太担心，只要是谨遵医嘱，按医生的要求来，一般都是必需且合理的费用，不会出什么纠纷的。

好了，今天就先说到这里，下一篇，我会和大家讲怎么挑选一份医疗险，敬请期待！

菜鸟理财菜导

人称菜导，互联网理财意见领袖，普惠金融忠实践行者。现为第三方理财服务平台菜鸟理财创始人、CEO。