年薪不够50万，以后你连养老院都住不起！
【摘要】没有预见，没有预防，就会冻死。那时，谁有棉衣，谁就活下来了。
最近，在奶茶自由、樱桃自由、口红自由之后，这届年轻人又兴起了一种自由——养老院自由。
在老一辈的观念里，老年都是想和子女一起生活的，养老院基本不在考虑范围之内。
养老院对于他们来说，是一种羞耻的存在，只有被不孝子女抛弃的孤寡老人才会住养老院。
而这届年轻人可不这么想。
前段时间，综艺节目《我们的师傅》里老艺术家牛犇住的老年公寓，窗明几净的宽敞房间和客厅，饭堂、集体活动场所、健身房、乒乓球室......生活设施应有尽有，成功引起年轻人的种草。
当然，这家老年公寓不是一般人能住得起的，怎么也得7位数以上。
很多年轻人感慨，以前不想住养老院，现在没钱住养老院。
现在有很多养老公寓，生活娱乐设施齐全，俨然一个应有尽有的微型社会，足以度过丰富多彩的夕阳红，很多年轻人开始向往养老院生活。
而菜导认为，要想度过一个安心的晚年，不仅仅是要有足够硬气的钱包实现养老院自由，在这个基础之上，还应该配置一份意外险，才足以安心养老。
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为什么需要意外险？
为什么说一个安心的晚年，不仅需要养老院自由，还需要一份意外险呢？
首先你得了解意外险是什么玩意儿。
意外险保障的是因为意外导致的伤害，一般包括意外身故或伤残责任，以及意外医疗责任两方面。
对于最怕磕磕碰碰出个三长两短的老年人来说，意外险实在是刚需。
意外身故的赔付比较简单，一般来说，只要被保险人身故就会赔付全部保额。
意外伤残责任相对复杂那么一丢丢，需要根据《人身保险伤残评定标准》进行伤残评级，按鉴定等级进行理赔，这是意外险的特色之处。
按照标准，伤残共分为10级，10级最轻微，赔付保额的10%；每升高一级，就多赔付10%；1级最严重，赔付100%保额。
举个栗子说，隔壁老王的保额是50万，不幸出了意外，伤残等级为10级，保险公司就赔付5万，如果再不幸一点，伤残等级是9级，保险公司就得赔付10万。
而意外医疗责任，是报销意外事故引起的医疗费用，和我们之前说的医疗险类似。
按保障时间来划分，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。
按返还与否来划分，意外险可以分为消费型意外险和返还型意外险。
按保障范围来划分，意外险可以分为综合意外险和特定意外险。
综合意外险的保障范围比较广，包含各种意外情况的责任；而特定意外险只保障某一特定场景下的意外，比如旅游意外险、驾乘意外险、航空意外险等。
菜导接下来将会用一系列文章给大家把意外险给讲透，今天这篇是第1篇，主要解决大家在意外险上的十万个为什么：
1）意外险适合给谁买，保额多少，配置多久？
2）哪些才是意外险的意外？哪些意外是意外险不赔的？
3）有寿险还有必要买意外险吗？
4）有百万医疗险还需要意外险的意外医疗吗？
5）意外险有必要重复购买吗？
1）意外险适合给谁买，保额多少，配置多久？
意外和疾病不同，意外可以说是完全没有预见性的，不挑年龄，不分对象，不看时间，不讲道理。
而无论家里哪个成员发生了意外，都会对家庭经济生活造成影响。
因此，家里每一位成员都应该配置上足够保额的意外险。
那么，又一个问题来了，所谓足够保额，到底多少保额才是足够的呢？
菜导建议，保额至少要30万以上，如果是在一二线大城市，应该买到50万以上。
在保额上，菜导要小提醒一下，根据保监会的规定，不满10周岁的孩子身故赔偿金最高是20万元。
但这并不是说，孩子的意外险超过20万保额就白买了，因为对于残疾的赔付是没有金额限制的，还是按照保额的百分比赔付。
那么，意外险应该配置多久呢？
菜导认为，一年期的综合意外险，是我们首要配置的基础保障。
长期意外险和返还型意外险，不值得考虑，因为性价比太低。
意外险的门槛不高，不难买，每年都有性价比更高的新产品出现，一年年换就是了，实在没必要买一份长期意外险把自己给捆绑住。
而且很多长期意外险的保费差不多是一年期综合意外险的10倍，悄咪咪吐槽一句，比如平安福捆绑的长期意外险，就是这样。
至于返还型意外险，还是那句老话，我们不推荐返还型的保险，别指望从保险公司身上薅羊毛，你不会斗得过保险精算师的，返还型保险就是让你输在货币贬值的起跑线上的小妖精。
该花的钱还是得花的，就乖乖跟着菜导的步伐，把性价比最高的保险给收了吧。
2）哪些才是意外险所说的意外？为啥有的意外它们不赔？
意外险对意外的认定，是外来的、突发的、非本意的、非疾病因素的客观事件。
比如说，交通事故、溺水、高空坠物、烧伤、摔伤、烫伤、触电，都符合保险公司对意外的定义。
但很多时候，意外险认定的意外，和我们以为是意外的意外，有很大差距。
菜导在这里举几个比较典型的例子哈。
比如说，猝死在大多数意外险面前是拒赔的。
很多人以为，猝死属于意外。而实际上，根据世界卫生组织对猝死的定义：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。猝死一般属于疾病的一种。
也因此，前几个月平安推出的保猝死的熬夜险才会在朋友圈一夜之间掀起如此大的惊风骇浪。
又比如说，中暑身故在意外险面前一般也是拒赔的。
因为中暑实际上和身体机制有关，属于身体内部因素引发的，而非外来的，而且中暑并非是完全不可预见的，有一定征兆可言。
再比如说，高原反应也不符合意外险对意外的定义，因为高原缺氧是可以预知的，并非突发的。
3）有寿险还有必要买意外险吗？
首先正面给出回答，当然有必要。
寿险和意外险重合的保障只有意外身故，如果只有寿险的话，是有风险缺口的。
举个栗子说，不幸的隔壁老王遭遇了一场意外，不幸中的万幸是没有身故，但伤残达到了7级。
如果只有寿险没有意外险的话，虽然伤残情况严重，但没有身故，那就不能获得寿险的赔偿，那么治疗这段时间，不但没法工作没了收入，还得不断往医院掏钱。
而如果有一份50万保额的意外险的话，就可以按照伤残等级获得20万的伤残赔偿。
意外事故中，致残的比例往往比致死的比例要高，这部分风险就需要用意外险来转移。
4）有百万医疗险，还需要意外险的意外医疗吗？
还是先正面给出回答：有必要。
虽然百万医疗险很强大，但还是需要意外险来弥补风险缺口。
百万医疗险一般是赔付住院所产生的医疗费用；而意外险的意外医疗，只要是意外引发的，不管是门诊还是住院都可以赔付。
举个栗子说，祸从天降，隔壁老王走在路上被一个10楼阳台掉下来的花瓶砸伤了，虽然头破血流，但医生说不用住院，那百万医疗险就用不上了，但意外险就能派上用场。
而且，很多百万医疗险的免赔额是1万，而意外险的意外医疗免赔额一般比较低，很多都只是100多，如果发生点意外，上医院花了几千块，达不到1万，那还是得靠意外险。
这里要温馨提示一下的是，意外险的意外医疗保额用不着太高。
因为如果意外事故严重到需要住院，那么医疗费用一般就会很高，只要过了1万免赔额，那就可以用百万医疗险报销啦。
5）意外险有必要重复购买吗？
意外险可以重复购买，但没必要重复购买。
这话听起来有点绕，但其实不难懂，菜导给大家解释一下。
我们在前面说过，意外险一般包括意外身故或伤残责任，以及意外医疗责任两方面。
对于意外身故或伤残责任这部分，属于给付型，只要意外伤害达到了相关的条件要求，就能获得赔付，并且可以重复理赔。
而至于意外医疗责任这部分，属于报销型，理论上可以多份一起赔付，但不能超过实际所花费的总额。
举个栗子就好理解了，隔壁老王有两份意外险，A意外险的意外医疗保额是1万，B意外险的是意外医疗保额是2万，这天老王不幸发生了意外：
如果老王的医疗费用是1万或者1万以下，那么找A意外险报销完之后，就不能再找B意外险报销了。
如果老王的医疗费用是3万，那么找A意外险报销之后，还能再找B意外险报销剩余还没报销的部分。
最后引用一下任正非的一句话：没有预见，没有预防，就会冻死。那时，谁有棉衣，谁就活下来了。
意外险之于我们的意义，莫过于此。
好了，菜导保今天就先说到这里，下周呢会接着这一篇的尾巴，给大家讲怎么挑选意外险。
菜鸟理财菜导
人称菜导，互联网理财意见领袖，普惠金融忠实践行者。现为第三方理财服务平台菜鸟理财创始人、CEO。
