金融科技，正在打开新姿势

作者: 孟永辉   

文/孟永辉

一场有关行业内在元素的升级正在持续蔓延。同互联网式的改变传统行业的渠道不同，这场全新的变革更多地是基于内部元素的升级所导致的。概括来讲，这样一场全新的变革就是要将组成传统行业的「人」、「财」、「物」，转变成为数字经济时代的数字和数据，抑或是转变成为由数字和数据衍生而来的存在。金融行业，同样未能幸免。

以往，提及金融行业的变革，互联网金融、金融科技通常是代名词。然而，无论是互联网金融，还是金融科技，说到底还是一场流量的游戏。只不过互联网金融是以C端用户为主要流量的，而金融科技则是以B端用户为主要流量的。正是这样一种以流量为终极追求的发展模式，同样注定了互联网金融和金融科技必然会退场。

当下，我们看到的更多的是金融内在元素的变革，无论是从金融的衍生品上，还是金融的运行逻辑上，我们都可以看出这样一种发展脉络。无论是数字货币的出现，还是以大数据为主导的风控体系的形成，金融正在开始一场由内而外的深度变革。在这样一场深度变革之下，以流量收割为主导的玩家开始退场，真正意义上的金融玩家开始走向了历史舞台。

所谓的收割流量的玩家，说到底就是互联网式的玩家。这些玩家仅仅只是通过收割流量的方式来盈利，并未真正将金融回归到应有的位置和作用，我们看到的诸多金融乱象的出现，基本上都是由此衍生而来的；真正意义上的金融玩家，开始更多地审视金融自身，并且探讨金融与其服务对象之间的关系，试图找到并重塑适合当下金融以及其所服务对象的关系。笔者认为，真正以金融回归产业，抑或是寻找数字经济时代背景下的金融与产业之间的关系，才是真正能够长久的发展之道。否则的话，所谓的金融变革必然会陷入到了流量的怪圈之中。

金融的本质在于服务产业，而非收割流量

汹涌来袭的互联网浪潮给人们一种错觉，即，只要能够收割流量，一切的商业模式都是可以实现的。我们看到的诸多「互联网+」平台的出现，正是在这样的大背景下诞生的。这一点，在金融行业的身上，同样得到了证明。我们看到的以互联网金融为主导的「互联网+金融」的模式，便是在这样的大背景下诞生的。

事实证明，仅仅只是改变金融的输送渠道，而不去改变金融的本质，所谓的「普惠」，所谓的「智慧」都仅仅只是一个概念和噱头而已。我们看到的那么多的金融新概念，说到底，就是为了让更多的用户吸引进来，然后，再对这些流量金融收割。当金融的变革，当金融本身的目的和意义，仅仅只是为了收割流量，仅仅只是为了透支人们的消费，而没有真正地回归产业，所谓的金融，其实业已进入到了死胡同里。

因此，金融的变革应当更多地使其更加深度地与产业结合在一起，使其更加全面地支撑产业的发展，而非仅仅只是简单地做平台和中介，更不是忽略了金融最本质的内涵和意义。当产业在互联网的影响之下，业已发生了深刻的改变，特别是当互联网成为一种标配的大背景下，我们需要更多地思考的是，如何通过改变金融本身，重新找到金融与产业结合的新方式，而不是将金融看成是一个收割产业流量，甚至是收割金融流量的工具和手段。

当金融行业的发展和进化经历了如此多的动荡与变革之后，我们看到的是越来越多的玩家开始寻找服务产业，与产业结合的新方式，而不再仅仅只是一味地收割流量。无论是对于金融本身的蜕变和演进，抑或是对于金融与产业结合方式的新探索，回归产业，服务产业，始终都是一个大的方向。笔者认为，只有坚持了这样一个大方向，金融行业的发展才能真正跳出互联网式的发展怪圈，真正进入到一个全新的发展阶段。

在这个过程当中，我们看到一个非常有意思的现象。即，互联网玩家开始更多地蜕变成为科技的新类型，而传统的金融玩家，同样也开始通过将金融的科技化转型，实现从金融向科技的转型。无论是互联网玩家的从科技向金融的转型，抑或是传统金融机构的从金融向科技的转型，金融与科技深度融合的大趋势是确定的。由此，我们可以断定的是，未来金融与科技将会深度融合在一起，并且将会成为一种全新的「基础设施」。

从本质上来看，这种发展趋势才是真正符合金融和科技两种元素的基本特征的存在。原因在于，无论是金融，还是科技，说到底都是要为产业服务的，都是要与产业深度融合的，都是保证经济社会正常运行的「毛细血管」。所以，我们并不能够将金融与科技之间的相互融合与转化，看成是一种对于自身功能和作用的背离，而是更多地要站在「基础设施」的角度来重新定义两者。

当我们以新型「基础设施」来定义金融与科技深度融合与转化之后所产生的「新金融」的时候，我们才能真正跳出以收割为流量为终极追求的发展模式，从而将金融行业的回归到新的时代背景之下，它应当具备的功能和作用上。笔者认为，当金融开始将服务产业作为自身的主要功能和作用，并且真正找到了服务产业的正确方式和方法的时候，它的发展才最终跳出了互联网式的以收割流量为主导的发展模式，从而进入到了一个全新的发展阶段。

无论是以蚂蚁金服、京东科技为代表的互联网玩家，还是以传统金融机构为代表的金融玩家，都在朝着这样一个方向发展。以此为开端，金融行业的发展将会开始进入到一个全新的发展新阶段。同互联网时代背离金融的服务产业的内涵和意义不同，在这样一场新进化当中，回归产业，回归实体，是一个主要方向。

金融回归本质的「正确姿势」在哪？

当金融开始回归服务产业的本质，越来越多的玩家开始投身其中。有人做技术的底层赋能，有人做金融的新产品，有人做金融的新功能……那么，金融回归本质的「正确姿势」在哪呢？

金融与科技必然深度融合。从本质上来看，在互联网金融时代和金融科技时代，金融与科技并未实现真正意义上的深度融合。这种现象所导致的一个最为直接的结果，我们看到的诸多互联网金融和金融科技的新类型，基本上都是背离了金融的本质和内涵的。即，金融不再是服务实体为终极追求，而是开始将更多的关注点聚焦在了收割流量上。

当金融回归本质成为主流，我们需要寻找金融与科技深度融合的正确方式和方法，并且真正实现金融与科技的深度融合。在我看来，金融与科技的深度融合是建立了金融与科技的元素之间的互通的基础之上的。即，金融与科技有了统一的表达方式的基础上的。数字和数据，就是金融与科技都能够接受，并且可以相互流量的统一的表达方式。

在金融数字化与科技数字化成为潮流和趋势的大背景下，金融与科技将不再是一个孤立的存在，而是变成了一个可以相互流动，彼此转化的存在。金融与科技之间的鸿沟开始被数字化逐渐弥合，并且真正成为了一体，在这个背景下，金融与科技开始实现更大程度上的深度融合，以此为开端，金融不再是一种收割流量的存在，而是变成了一种服务产业的存在。

金融与科技的产业化的实现。当产业互联网的浪潮逐渐深入，越来越多的行业开始发生一场深度而又全面的变革。在这个当中，不仅金融行业需要产业化，科技行业同样也需要产业化。所谓的产业化，其实就是要改变产业本身的内在元素，重塑产业本身的流程和环节。

笔者认为，若要让金融回归本质，必然需要金融产业化有科技产业化的完成和实现。当金融产业化与科技产业化并未完成的时候，金融与科技依然是一个建立于传统范畴上的存在。在这种情况下，金融与科技依然是孤立的，割裂的存在，依然是一个厚此薄彼的存在，是很难实现回归本质的目标的。

当金融产业化与科技产业化完成之后，金融与科技开始有了同样的功能和作用，即服务产业，服务实体，以此为开端，金融和科技才不再是收割流量为终极追求的，而是以服务产业和实体为终极追求的。这个时候，金融回归本质才算是找到了正确的「姿势」。

金融与科技新功能和作用的衍生。当互联网在信息撮合和中介上的功能和优势开始消失不再的时候，我们看到的是，曾经风靡一时的互联网行业开始陷入低潮。同样地，金融行业之所以无法更好地服务实体，其中一个很重要的原因在于它的新功能业已无法满足产业的新需求。在这样一种情况下，金融和科技想要重新发挥出应有的功能和作用，必然需要新功能和新作用的产生。

当金融与科技的新功能和作用，可以满足行业的新需求的时候，它们才能更好地回归本质，它们才能更好地实现深度融合。在我看来，未来，金融与科技的新功能，更多地要体现在数字和数据上，以及由数字和数据衍生而来的新功能和新角色上。

当金融与科技有了这些新功能和新作用作为填充，它们才能跳出传统的发展模式，真正进入到一个全新的发展新阶段，才能更好地回归本质。否则的话，金融回归本质将会成为一种空谈。因此，金融回归本质的正确「姿势」在于金融的新功能和新作用的产生。

结语

当行业的变革开始变得深入，我们看到的是一场以改变内在元素为主导的全新时代的来临。这为处于泥淖之中的金融科技提供了新的可能性。回归金融的本质，告别以收割流量为主导的发展模式，成为新的发展方向。以此为开端，金融与科技必然会开启一场深度融合，金融与科技的产业化不再是一种想象，同时，基于金融与科技的新功能和作用为主导的全新时代，终将来临。

—完—

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家，战略咨询顾问。每日一文，长期专注行业研究，提供深度思考与硬核干货。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。