银行P2P托管合作被重启 第三方支付谋求突围

作者: cuiting   

　　从近监管层的知情人士处了解到，在互联网金融基本法《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》发布后，监管细则不日或将出台。而在此细则中，监管意见或对银行与P2P的“存管”合作设置进一步的门槛要求，如只允许银行对接实缴注册资金5000万以上的大平台，因此P2P行业大洗牌已在所难免，有5000万实缴注册资金方可进行银行“存管”？

　　而与此同时，银行开始纷纷争夺P2P的“存管”业务，多家大平台近日均陆续收到来自不同银行要求重启托管合作抛出的“橄榄枝”。

　　部分银行重启P2P托管合作

　　近日，期盼已久的《指导意见》终于落地，明确了P2P等互联网金融行业的基本监管框架。其中，对于《指导意见》中关于P2P资金存管的要求尤引起业内关注。

　　在《指导意见》中指出，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”

　　政策已为网贷的托管业务指明了方向，银行对P2P的托管时代必将到来。不少平台表示，正在将切换资金存管或托管方的事宜提上议程，而银行方面也迅速开始争食P2P托管市场。不少实力较强的大平台均收到了来自了银行方面抛出的“橄榄枝”。

　　国有银行也加入角逐行列

　　事实上，早在政策落地前，一些新锐的银行早已瞄准了互联网金融领域，花了很长时间在网贷资金托管业务IT技术等方面做了充分准备，如民生、平安、广发、中信对P2P的托管系统早就已经搭建好了，就等监管出台。

　　P2P的托管业务俨然已经成为了不少中小银行眼中的“香饽饽”，为了争抢市场，甚至还有银行出现了“抢跑”的情况。比如早在监管出台前，民生银行便与积木盒子签订的资金托管协议。在监管出台后，此前一直“不屑于”争夺P2P托管业务的国有银行也开始有了角逐这一市场的意向。

　　第三方支付谋求突围

　　目前有70%的平台都是选择第三方支付进行资金托管，如果全部切换为银行托管将是一个庞大的工程。而且对于行业内的大部分P2P平台来说，想与银行“恋爱”其实并不容易。

　　《指导意见》的出台意味着目前涉入P2P网贷领域的第三方支付机构或将全线撤离，银行业等将逐步全面接管，而该《指导意见》为银行从事网贷业务扫清障碍的同时，也对目前P2P行业里最流行的第三方支付托管造成较大的影响。

　　而第三方支付也并非“坐以待毙”，也在考虑如何突围。正在寻求与银行研究“联合托管”的方案，即由第三方支付提供技术支持，以往的客户资金是进入第三方支付在银行开设的备付金账户中，现在则改为进入到P2P平台在银行开设专户中，进而规避政策的障碍。

　　5000万实缴方可进行“存管”？

　　P2P平台‘跑路’的情况至今时有发生，对于银行来说，P2P始终还是一个高风险的行业，因此，银行在进行合作时，必定将对合作的P2P平台有所要求，平台实力、业务规模、客户及项目质量、运营情况和风控手段都将是银行筛选合作平台要综合考虑的因素。但相信大多数行业内的P2P平台目前是无法达到银行的合作‘标准’的。

　　而除了目前银行与P2P合作时自身选择门槛较第三方支付要高以外，在即将出台的监管细则中，一个可能的基础要求是平台的注册资金必须达到实缴5000万以上，并将这个注册资金的其中3000万放入合作银行中，才可进行‘存管’业务。如果按照这个门槛要求，目前行业内一大半的中小平台都将被‘洗掉’。银行对于P2P‘存管’的通道费用会较以前提高很多，这样平台的运营成本将会大大增加。

　　因此，他们纷纷指出，在这种情况下，P2P行业即将迎来一轮大洗牌，很多草根平台即将倒下。

　　有了银行托管 便真的安全了吗？

　　与普通“存管”不同，P2P平台与银行的“托管”模式，并不是简单地将一笔保证金存在银行，而是每一个投资者如果要在平台投资，都必须同时在托管银行开通一个实名电子账户，无论是投资者充值的资金，还是融资方到期后归还的资金，都是直接划到银行的账户，并不经过平台，平台能掌握的只是数据流，并不能动用资金。

　　此外，“托管”不仅要银行对平台的资金流进行监控，还会定期出具报告，以保证对平台资金去向进行监督。在这种情况下，能有效地防止P2P平台随意挪用投资人的资金，能在一定程度上保障投资人的资金安全。

　　但这并不是意味着有了银行的托管，投资人的资金便能“高枕无忧”。银行给P2P进行资金托管最大的作用还是在于信用背书这一块，并非就能够绝对保障平台的资金安全。所以，一个平台到底安不安全关键还是在于平台自身。

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