切记，投P2P就是投人！

作者: 祝伟明   

最近某车贷平台雷了，然后有投资者扒出来幕后的实际控制者张某，是2015年已经雷掉的另外一个平台友X网的老板，这相当于埋雷专业户了。

此类平台经营者，深谙网贷的各种套路，知道投资者吃哪一套，所以可以雷掉一个平台、换个马甲和包装再上一个。

在此，作为投资者，除了抱怨骗子的可恶之外，是不是也需要做些反思，是什么让行骗者一再得逞？我们有没有详细里了解过这个平台的经营者，是什么的人？

学历和专业能力怎么样？

在做这个平台之前，是在哪里上班？是否有金融机构的从业经历？

不了解这些，功课是没有做到位的。

一、问题平台，在人方面有哪些共同特征？

根据老祝的观察，大部分雷的平台，包括线下的财富公司，如泛亚、金赛银、中晋、大大、三湘金融、美贷、笑着赚等等，其大股东、实际控制人，均有以下一些共同特征：

1、多数都有不良的历史、甚至犯罪记录。

有的是雷过一个平台，然后换个地方，换个包装，又上一个新的平台，并创造了连环雷。

有的是曾经有过诈骗的记录，甚至被通缉，但是却依然大摇大摆的招摇撞骗的。

还有的明显违法公序良俗，生活不检点，曾经被人揭发过的，比如某财富公司的老板，在来上海之前，就出过著名的艳照门事件。

道德品质有问题，做过一次坏事，那下次再犯的可能性是很高的。


2、缺乏金融从业经历，也没有在大机构的工作履历。

这些平台的实际控制人、大股东，剥开伪装，会发现大部分都缺乏深厚的职业历练，大部分连银行的工作经历也没有，也未在大的机构任职。

金融本身是个非常专业化的领域，如缺乏这方面的历练，如何能够做好风控呢？（老祝的微信公众号：老祝说）


3、学历总体偏低或者无法核实。

甚至很多没有读过大学。不是说读了好的学校，事情就能做好，英雄可以不问出处，现实中也不乏此类案例。

但我们不能拿个案来对抗整体的特征。至少在互联网金融领域，对创始人的素质要求是极高的，而学历是一种外在的反映。


二、核心人员的优劣是决定你投资安全的核心要素

理财，是完全基于信息的生意，一切都看不见摸不着，靠的是信任。如果人有问题，一切玩完。

核心的人员如果有意作恶，一切数据、文件皆可伪造，一切皆可包装，投资者是防不胜防的。

即使无意作恶，但是本身的素质、经验、资源和能力不足，平台也一样会遇到经营风险、项目会有大量坏账，投资者一样会蒙受损失。

所以从根本上来说，人的风险，是你投资P2P最大的风险。如果看准了人，选对了人，也就把风险控制住了。


三、衡量平台核心人员优劣的简易框架

所谓核心人员，是指平台的实际拥有者，对企业握有决定权。

很多人会说了，看人哪那么容易？否则也用不着通过有没有上央视做广告、有没有获得大奖、有没有风投来判断了。

确实，每个投资者的能力、经验、时间都不尽相同，甚至投入的资金也不同，很难说每个人投资时都能把平台的股东、管理团队的情况摸得很清楚。

但这里老祝想强调的一点是，投资本身就是个大事，至少此类的意识要有，要在自己力所能及的范围内，尽量把人的情况了解清楚。

比如，有些表面的信息是很容易收集到的，如学历、工作经历、年龄、旗下关联的公司等等，可以通过百度、通过平台的官网、通过询问客服、通过工商登记查询app，一一核实清楚。

这里，提供一个评价人的框架，来自于一位知名风险投资机构的合伙人的分享。

人行不行，看四点：

第一，有明确的商业道德底线。

解读：有所为、有所不为，这就是道德。比如信用卡充值投标，既违规、也违背商业道德，鼓励别人举债投资，万一出现问题，对投资者的家庭的破坏也是巨大的。

还比如为实现账户资金的快速提现，去挪用别的投资者的资金来垫付，这同样是不道德、甚至违法。

其他还有利用投资者的资料，进行贩卖牟利，那就更加不应该了。

凡此种种，都是不道德的体现，这样的人，也不可信赖。

第二，负责任，对客户、股东、员工和社会。

解读：领导者的责任意识强不强，其实很容易从日常的接触中反映出来。打客服电话，是不是老是打不通？或者通了也是一副官腔、不解决问题？这个公司尊不尊重员工，对员工的隐私是否尽到了保护的责任？

听说有平台直播办公室，员工的一举一动都在网上直播，这就算不上对员工负责。

企业只有对员工负责任，员工才会对客户负责任，最终客户也会回报企业，这是一个正向的链条，实现了内部的团结和外部的团结。

责任缺失的企业，一定是不团结的，人员流动很大，对P2P企业来说，意味着数据可能泄密、平台可能出故障、项目审核可能把关不严，也就是风险。

第三，有超越别人的精神和行动。

解读：看看平台的网站和app，就可以看出来经营者的创新精神和能力是不是足够。假如首页、公司介绍、购买、资产查询、项目披露、全部是千篇一律，甚至照抄别人的网站，这肯定没有任何创新精神和能力。更有甚者，连图片也是直接从别人网站复制过来的，那风险就更高了。

未来，但凡能够持续生存和发展的平台，必定都是有自己的特色的，有差异化的竞争优势。缺乏创新，即使平台不跑路，生存也是存在巨大的不确定性。

第四，身体和心灵健康！

解读：互联网金融是一个新生事物，环境变化快，对企业的领导人来说，必须年富力强、善于学习，情商也要高。太年轻和太年长，都不是特别适合。太年轻，缺乏风险的洗礼，容易冒进；太年长，精力有限，无法适应每天长时间的加班。

此外，心理健康也很重要。深圳有个平台，年初爆提现困难，老板尽然连发几篇文章，要求国家收购，变成央企，并且几年之内把业务开遍全球，为中国、为人类争光。公司弄了1000多少人，几十个事业部，甚至还有机器人事业部，成果就是几个网页，发标募集的资金都这么糟蹋了。

所以，这最后一点，就是要求平台的核心运营者，是个正常人，能抗压，精神不能崩溃。看着简单，其实也不简单。

祝伟明

毕业于 武汉大学，管理学硕士，法学与工商管理双学士，金元宝理财社交平台创始人，CEO。个人微信号 zhuweimingjyblc