二维码支付“合法”了，拜托你补贴多少？

作者: 小刀马   

不知道从什么时候开始，一个“新鲜”事物的推广必然伴随着轮番的砸钱，烧钱来刺激才能迅速占领市场，网约车，团购，移动支付等等皆是如此，如今二维码支付再次被“通过”了，市场必然也会掀起一股扫码支付的新模式了。当然，在这样的驱动下用户能不能得到好处才是关键，如果可以，那么肯定很多人会支持扫码支付，如果不能的话，对不起，我的流量费其实也挺贵的，这个月是不是又超了？

曾经被叫停的二维码支付如今终于又“解禁”了，支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范》(征求意见稿)，意见稿中明确指出支付机构开展条码业务需要遵循的安全标准。业内普遍将这份文件视为央行自2014年叫停二维码支付后，首次官方承认二维码支付的地位。

根据条码支付新规，市面上主流的无交易验证或验证过于简单的局面将被改变。征求意见稿第十一条明确规定，会员单位开展条码支付业务，应符合监管部门的移动支付技术安全标准，组合选用三种要素，对客户条码支付交易进行验证，比如静态密码、电子签名、密码等。此外，除了在使用二维码支付时要有验证要素外，征求意见稿还对二维码支付风险防范能力划分了A BC三级，级别由高至低，交易限额也逐步减少。征求意见稿要求，商业银行和支付机构应当约定或在合作协议中明确交易验证、信息保护、差错处理、风险赔付等方面的权利、义务和违约责任，切实保障客户资金安全和信息安全。

众所周知，扫码支付属于线上支付，线上支付冲击线下支付，主要冲击银联。尤其是在“网联”建成后，日益规范的第三方支付，线上支付无疑会分走银联的部分利益。其实关于扫码支付在之前已经非常普遍了，如果大家留意的话，身边很多超市、便利店早已经支持支付宝、微信扫码支付了，只要扫一下付钱二维码就可以完成支付，简单而简约。而且部分扫码支付并没有走银联通道，比如支付宝支付，用户的资金是在支付宝，余额宝等账户下，只有个别的才是通过银行卡间接支付。这其实也时直接动了银联的“奶酪”。或许这也是央行“无奈”之下加快了二维码扫描支付的“绿色通道”的原因之一吧？给银行企业开闸放水让他们参与到这个市场蛋糕的分食中来，事实上，有部分银行已经开始了自己的二维码扫码支付布局了。

我们可以预计的是，随着央行下发《规范》，预示着二维码支付离正式开闸不远，同时也从侧面反映了二维码支付的业务标准将很快发放，第三方支付的二维码支付业务也将纳入央行的管辖之中。当然，竞争的重点或许集中在银行和互联网支付企业之间，随着银行和银联加入扫码付的布局后，可以快速弥补其在线下小额支付场景中的缺失，提升客户黏性，同时也有助于巩固其在大额支付场景中的优势。可以预期，第三方支付在线下支付场景中步步紧逼的态势有望放缓，甚至不排除银行或银联依靠扫码付在局部市场中暂时扳回一局的可能性。不过，最重要的一点是，基于用户的培养以及支付场景的拓展和覆盖程度，短期内市场格局不会有大的变动，或许支付宝和微信支付依然占据着扫码支付的一个重要位置，毕竟二者经常会有一些活动来刺激用户消费。

银行想当然地认为在二维码市场能够迅速占领市场其实并不现实，这里有几方面的原因：

其一是用户的习惯养成不易。以某大型国有银行为例，虽然推出了自己的融e联，但注册繁琐，更主要的是自主注册不管用，什么也无法操作，还需要去柜台办理，柜台的等候速度基本是半天时间，不知道还有几人有耐心去等待办理这个业务，相反无论是微信还是支付宝都可以很容易地在线办理交割清楚。

其二是商家接入其实也存在着推广的策略，银行平常“大爷”当惯了，在进行推广的时候难免就无法真正沉入市场，这显然又是和互联网支付企业无法相提并论的，虽然银行也知道给一些小恩小惠可以刺激商家选择扫码支付，但需要一家家去推广，商谈，事实上，我们也仅仅看到在一些大的市场才有这种银联卡的介入，在很多的草根市场，第三方支付占据着绝对的领先位置。

其三当扫码支付变成一种主流的支付手段之后，用户的使用习惯也非常关键，用户经过移动互联网的不断渗透，更多已经被微信、支付宝等模式所吸引，甚至养成了习惯，让他们再选择性地绑定某一个银行的APP并进行消费的时候，太繁琐了，他们会直接选择忽视。除非银行可以让利到足够诱惑他们去主动下载APP应用来满足自己的欲望，这一点不知道银行是不是能够舍得开出这么大的营销计划？

最后对用户而言，习惯是一方面，消费费用的节省也是一方面，方便和便捷也是一方面，当用户的一种潜在消费支付手段已经树立了之后，那么在短时间内也很难撼动。这或许也是互联网企业为何要不断烧钱占领市场，吸引用户的一种迫切需求了，因为一种思维定式的养成需要长期的培育，并持续不断地进行挤压式的让利吸引。这一点也只有互联网企业才能长期支持，并且有耐心坚持。

小刀马

长期专注IT发展，关注互联网金融演变，P2P网贷的积极参与者，中国资本市场的积极参与者。