消费金融 风控本质

作者: 星桥   

随着全球经济增长缓慢，我国在出口以及投资驱动持续不振的背景下，“三驾马车”拉动经济中，消费显得越发重要。消费金融创新成为刺激消费增长重要杠杆，帮助经济转型升级，在互联网金融从1.0跨越到2.0时代，这将为促进消费注入强行针，消费金融机构将爆发式成长！

2009年，中国银监会正式发布《消费金融公司试点管理办法》标志我国新的借贷模式“信用贷款消费”正式号角吹响。消费金融机构填补了我国个人消费贷款的空白。互联网金融2.0时代，实现各类的消费场景被接入到消费金融，不吸收公众存款，采用小额、分散形式，为个人提供以消费为目的线上信贷服务。

一 、消费金融，信贷成为切入点

信贷领域，金融机构按照贷款用户质量分为优质客户人群、基本符合标准客户人群和次级客户人群；不同层级的客户人群，获批的贷款类型不同，金融机构承担的风险也不同。

我们最常见的信用卡消费，传统金融机构（银行）以优质和基本符合客户人群为主，而消费金融机构，将面临与银行信用卡中心正面交锋，为了避免与银行正面竞争，针对基本符合与次级客户两大人群不断深挖与渗透。

庞大的两大人群基数，其消费借贷需求远远未被满足，虽然不良风险潜在甚至偏高，但借贷渠道限制负债比例不高，并忽视自身承担过高的年化利率，这意味着借贷机构可覆盖高于行业平均水平坏账率，也能赚取远高于平均水平的息差，所以消费金融机构愿意冒着更高的风险与坏账率去涉足和挖据这一领域！

二 、消费金融，中低收入人群成为渗透目标

我国中低消费人群覆盖有农民、学生和工薪阶层，其中75%月稳定收入于2000-5000元，互联网金融2.0时代，便捷的线上支付消费习惯，更加激起中低消费人群消费欲望。消费金融机构凭借其贷款小额、分散、无担保的特点，满足长期游离于传统金融服务之外的中低收入群体消费金融需求。 

1、新型农村消费，农分期

目前新型的农村消费金融以“农分期”为代表，向农民用户推销农机产品消费分期服务，在降低农民资金压力同时，农机销售商不介入风控，在发酵农村消费市场同时，容易产生逾期和坏账，这与农村收入季度性有关，即便潜在风险，但消费金融机构依然进一步拓展涉足。

2、新型校园消费，学生贷

校园消费金融，在银监会叫停信用卡中心进驻校园市场，传统消费金融机构降低校园市场的渗透率，为校园消费金融机构迎来了机遇，“先消费后还款”新消费理念，份额不断攀升，即便逾期率高，但学生消费贷款规模与贷款余额已经接近甚至超过部分传统消费金融机构，学生消费金融是各个消费金融机构夺取的重点之地。

3、蓝领、白领消费金融，工薪贷

对于工薪阶层，这将是消费金融机构热衷的区域，推出的丰富多样消费类贷款，为达到抢占市场份额，借贷手续越发简单，放款时间越发快速，无抵押和担保，深受工薪阶层追捧，即便存在居高的逾期率和坏账率，依然是消费金融机构夺取的宝地。

三 、消费金融，潜在风险

消费金融机构提供的金融服务“快捷+无担保”为特点，而二者的结合均提升风险系数，逾期率与坏账率成为核心本质问题，潜伏并处于高发危机。

1、无法逾越本质，居高的逾期率

消费金融机构提供的贷款依靠的是个人信用的评估，就目前我国信用体系尚不健全，加上机构平台发展速度过快，管理跟不上，风控和催收方面做得不够严格，导致逾期不断攀升；信用缺少、欺诈盛行、信息孤岛、过度杠杆、监管困难、需求多样等问题不断暴露，消费金融机构面临着严峻的风控问题。

2、风险核心本质，坏账率攀升

消费金融机构坏账将主要由消费金融服务提供商或资金供给方承担。消费金融行业机构仍然较小规模，无法承担风险控制成本较高，往往只完成基本的风控需求；导致缺乏监督管理、实时数据跟踪及预警催收，减少逾期率和降低坏账率。在互联网金融2.0时代，建立完善的信用体系，规避坏账，使风险本质问题迎刃而解。

四 、消费金融，风控才是根本

引用星桥数据CEO丁卓博士提出一句话“互联网金融2.0时代，风控是重中之重”。面对现阶段互联网消费金融风控的痛点，征信数据来源分散、业务局限扩展不易、操作集中管理不便、分支风控标准不一、人工评估耗时低效、多套系统难以集成等困惑，消费金融机构风控又何从下手？

我们以星桥数据“壹贰信用”进行深度剖解消费金融机构风控实际本质。

1、不管是切入点，还是渗透人群，归结风控的目的“预防”

“壹贰信用”对数据采用统一管理，将社保信息、银行流水信息、支付信息、电商消费信息、违约信息等多维信用数据集中统一管理，从多个数据维度解读信用状况，实现信息数据“预防”去伪存真。

2、解决根本性问题：逾期和坏账，风险的实质“控制”

“壹贰信用”对数据的控制，采用多分支集中管控，多角色分权管理，如信贷专员收集数据并对黑名单审核，信贷经理针对大量的数据选取，风控总监则针对数据的分析管理。

清晰风控权限划分，智能数据评判，不同分析模型，完成反欺诈、信用评估、信息跟踪及预警催收。在互联网金融2.0时代，消费金融机构实现风险“控制”，改善风控效率，减少逾期，降级坏账率。

结语：展望未来

在互联网金融2.0时代，消费金融服务多样并丰富，消费金融市场领域涌现大量的服务机构，激烈的竞争也暴露严重的金融风控问题，星桥数据涉足并实际性的解决风控本质问题，助力消费金融良性发展。

消费金融行业产业链正在逐步完善，实现强有力风控保障前提下，进一步金融创新，提供差异性金融服务，实现盈利创收。相信，金融新的时代，风控不再是问题！

星桥

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