金融科技的「新装」

作者: 孟永辉   

文/孟永辉

金融科技与产业的深度融合，正在成为几乎所有的玩家们都在布局的全新领域。同金融科技的上半场仅仅只是将产业看成是一个类似互联网时代的以C端流量为终极追求的式样的存在不同，现在的金融科技玩家们更多地是想要通过与产业的深度融合实现新的发展和突破。

在我看来，这才是真正意义上的金融科技的最真实的样子。

以往，人们在看待金融科技的问题上，通常仅仅只是将它看成是一个类似互联网金融的存在。所谓的金融科技，只不过是一个以科技为外衣，以金融为实质的存在而已。尽管金融科技的名头变了，但是，它的实质并未发生太多根本性的改变。不得不说，对于金融科技的加持的确可以帮助玩家们躲避过互联网金融的监管，但是，若要获得更加长久的发展，必然需要从更多的维度上实现突破才行。

如果对这样一种突破进行一个总结的话，我更加愿意将它归结为寻找「金融」和「科技」两种元素的共性，特别是「金融」和「科技」两种元素的基础性的一面，以此让金融科技不再仅仅只是一个浮于表面的存在，而是变成一个可以与产业深度融合的存在。以此为开端，金融科技的发展才能跳出以往的发展逻辑，进入到一个全新的发展阶段。

新型基础设施，金融科技的本质内涵

一直以来，金融科技玩家都不愿意投身到产业的实际运作过程当中，他们更加愿意仅仅只是凌驾于产业之上，仅仅只是做收割流量的买卖。在看待自身的定位和本质的问题上，他们更加愿意将自身定义成为一个平台或者中间商，他们仅仅只是想要做撮合和中介的生意。不得不说，凭借着玩家们在互联网时代的积累，的确是可以在撮合和中介上获得不少的发展红利的。然而，如果仅仅只是将金融科技的本质内涵定义为撮合和中介，那么，这与互联网金融并无太多区别。

从表面上看，金融科技的确可以将金融上下游的对接效率上升到一个全新的水平。然而，如果仅仅只是一味地讲究效率，如果仅仅只是一味地强调规模，而没有真正认识到金融科技的本质内涵和意义，那么，等到金融科技所带来的效率提升难以承载它所放大的金融风险的时候，所谓的发展，必然会陷入到类似互联网金融的死胡同里。

欲要突破这样一种发展瓶颈，我们必然需要以全新的内涵来定义金融科技，我们必然需要不仅仅只是将金融科技看成是一个平台和中心，而是看成一个全新的存在。在寻找「金融」和「科技」两种元素的基础性的问题上，玩家们找到了金融科技的新的本质内涵，这样一种本质内涵便是新型基础设施。

这样一种新型基础设施，既不是简单意义上的类似金融的存在，又不是简单意义上的类似科技的存在，而是一个兼具了金融和科技两种元素的特性，并且在传统金融和科技的基础上又有了全新进化的存在。在我看来，「金融」和「科技」两种元素所表现出来的共性——数字化的一面，才是金融科技之所以能够充当新型基础设施的根本原因所在。

如何借助数字化的共性，将金融科技的发展贯穿于产业发展的始终；如何借助数字化的共性，将金融科技的发展深入到产业发展的细枝末节，成为决定金融科技的功能和作用是否得到最大限度的发挥的关键，成为决定金融科技能否真正跳出互联网金融的泥潭的关键。

新型商业模式，金融科技的立身之本

每一个全新的物种，必然有与之匹配的商业模式。对于金融科技来讲，同样如此。当回归基础，拥抱产业，成为金融科技的新发展方向。它必然需要找到一条真正适合自身的创新型的商业模式。从某种意义上来讲，新型商业模式，是金融科技的立身之本，是金融科技得以快速发展的关键所在。

我们都知道，在互联网时代，互联网金融的商业模式，其实就是经典意义上以平台和中心为主导的商业模式。在这样一种商业模式的天空下，互联网金融的玩家们若要想获得持续的发展，必然需要不断地拓展自身的规模，不断地延展自身的边界，不断地提升自身的撮合效率。于是，我们看到是，各式各样的衍生于互联网金融模式之下的新型金融产品的出现。

说到底，互联网金融时代的商业模式依然是以撮合和中介为主导的。纵然是到了金融科技的上半场，我们依然看到的是，以撮合和中介为主导的商业模式。当金融科技回归基础，拥抱产业成为主流，我们必然需要找到与之相匹配的商业模式。在我看来，新型商业模式，是金融科技的立身之本。

那么，究竟是怎样的商业模式，才是金融科技的商业模式呢？我认为，共生、共存的商业模式，才是属于金融科技的商业模式。在这样一种商业模式之下，真正考验玩家们的将不再是基于规模和效率的逻辑下的盈利空间，而是更多地考验的是，在保证金融与科技本身的风险性和效率性的前提下，对于产业的创新变革以及效率提升的基础上实现盈利的可能性。

更为确切地说，金融科技的玩家们要深入到产业一线，真正去解决产业发展的痛点和难题，在此基础上来找到更多新的发展空间和盈利的可能性。在这个过程当中，金融科技玩家们的盈利不是依靠简单地撮合和中介来实现的，而是依靠对于产业的赋能和改造来实现的。这需要金融科技的玩家们能够真正给产业带来切实的改变，改变的多少，直接关系到金融科技玩家们的盈利空间。当新型商业模式成为了驱动金融科技发展的原生动能，它的发展才能真正进入到一个全新的发展阶段，它才能彻底摆脱互联网金融的阴影和牵绊。

新型表现形态，金融科技的蜕变关键

互联网金融之所以会陷入到发展的死胡同，其中一个很重要的原因在于，它并未改变金融的本质，仅仅只是将金融上下游对接的方式从线下转移到了线上而已。纵然是到了金融科技的上半场，依然是如此。金融科技的玩家们依然仅仅只是借助互联网的手段将金融上下游对接的方式发挥到了极致，而并未真正去改变金融行业本身。简单来讲，它们的表现形态，并未发生本质性的改变。

当金融的表现形态并未发生本质改变的大背景下，我们看到的是，一场变革却正在它所支撑的产业身上上演着。无论是对于互联网玩家们而言，还是对于传统产业玩家们来讲，都是如此。一句话总结来看，互联网玩家们的表现形态不再单纯地以虚拟为主体，传统玩家们的表现形态不再单纯地以实体为主体，无疑是一个主要方面。

综合来看，虚实结合，正在成为产业发展的主流和方向。未来，我们已经很难用严格意义上的虚拟经济和实体经济来定义互联网玩家们和传统产业玩家们。在产业形态业已发生嬗变的大背景下，我们同样需要对「金融」和「科技」两种元素的表现形态进行一次彻底的变革，我们同样需要对金融科技的表现形态进行一次彻底的变革。

如果对现在的金融科技的表现形态进行一次总结的话，我更加愿意将其定义为数字化的形态。无论是站在「金融」的角度来看，还是站在「科技」的角度来看，几乎都是如此。现在，我们所看到的「金融」的表现形态更多地开始呈现出来数字化的一面，无论是数字化的货币，数字化的元素，还是数字化的流程，几乎都是如此。

同样的场景，在「科技」端也在发生着。谈及「科技」，我们已经很难用传统经典意义上的互联网技术来定义它。它更多地开始表现出来的是，数字化的技术的一面。无论是衍生于互联网的大数据技术，还是区块链技术、人工智能技术，几乎都是「科技」端所表现出来的新形态。

在「金融」和「科技」两种元素都发生了深刻嬗变的大背景下，金融科技的表现形态，同样需要发生一次深刻而又彻底的改变。可以说，金融科技的外在表现形态的改变，直接关系到它是否发生了嬗变的关键所在。按照我的理解，未来的金融科技，同样也是一种兼具了虚拟与实体的形态。在这样一种全新的形态之下，金融科技才能满足产业发展的需要，真正进入到一个全新的发展阶段。

结语

一场金融科技的新变革，正在上演。如果对这样一场新变革进行一次总结的话，回归基础和底层，拥抱产业和实体，无疑是金融科技进化的重要方向，同样是金融科技的「新装」。在这样一个大的方向之下，我们看到的是，金融科技本身正在发生一场深刻而又彻底的改变。以此为开端，金融科技的新世代将会真正来临。

—完—

作者：孟永辉，资深撰稿人，行业研究专家，知名KOL。长期专注行业研究，提供深度思考与行业观察信息。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。