银行系P2P大军逐渐壮大 无担保项目也或投资人信赖

作者: lanyang   

    目前，广发银行正在从流程、信息安全、监管等层面积极筹划和设计P2P平台，而华夏银行、苏州银行也表态正在筹划P2P平台。据了解，现已实现银行系P2P共有10家。可以推断，银行系P2P大军在2016年将会进一步得到扩充。

　　银行系P2P与一般P2P网贷公司不同，银行系P2P背后有强大的银行品牌支持。在当前国内网贷监管制度尚不健全的情况下，银行的风控体系较为成熟，这让投资人对银行系P2P的信任感大大提升。

　　2014年共7家银行先后入场P2P平台

　　2013年银行系P2P初出茅庐，虽仅有3家银行参与试水，但也标志着P2P走上了新篇章。到2014年落地的银行系P2P已经达到了7家之多，民生银行、兰州银行、包商银行、江苏银行、恒丰银行、宁波银行、齐商银行都有参与其中。

　　这7家银行系P2P平台中，民生易贷的地位可谓至关重大，由于其与民生银行和宝易付通两家合作，又依靠民生银行的力量，使其在票据类互联网金融产品发行上占据优势。

　　不仅如此，民生电商在民生易贷上线后，又在电商方面推出了B2B、B2C、O2O三个平台，分别为民生易贸、民生商城、邻帮邻家园网。

　　2014年6月，包商银行的小马bank成立，“千里马(项目投标)”和“马宝宝”基金是该平台的主打系列产品，产品的预期收益率平均在7.5%左右，投资期一般为12个月，偏向中长期理财。

　　2014年8月，兰州银行推出了P2P网贷平台E融E贷。兰州银行相关负责人表示，E融E贷专注服务甘肃本地的上游中小企业和三农企业的融资，通过线下三百多家的营业网点，对筹资项目进行审核，规避恶意筹资、风险较大的项目，然后再通过平台面向全国发布融资需求，由以前传统商行的规模扩张向中小微、三农转型，而兰州银行的规划，是未来通过两三年的扩展，将要形成小微、三农和其他贷款三分天下的格局。

　　2014年11月，江苏银行上线P2P网络融资产品“融e信”，其主打票据类业务。这一系列产品的收益率普遍在6%—8%，期限40天左右。

　　同月，宁波银行也上线了P2P产品。

　　2014年年末，齐商银行旗下 “齐乐融融E”与恒丰银行“一贯”金融平台正式上线 。

　　银行系P2P交易额无真空期 无担保仍获信赖

　　虽然，银行系P2P平台背后有着银行的支撑，与传统P2P平台相比占据一定优势。但是，其也背负着投资者对安全性的厚望。

　　其不仅要经受正常的风控程序，还可能受到更多的“监管照顾”甚至还被视为银行业务的一个子项目，从金融办到银监局等金融机构对每个流程都会进行重叠式的监管。

　　如此繁琐的风险监控导致银行系P2P利率水平普遍较低，就拿招行的小企业e家来说，绝大多数项目收益率在5%左右，而其他银行系P2P的项目利率最高也仅徘徊在10%左右。并且不仅收益率偏低，多数银行系P2P对起头金额还有限制。

　　不过，即便是有着相对的劣势，也阻挡不住投资者对银行系P2P的信任。据媒体统计，民生民生易贷自2014年7月份上线以来，已经完成项目投资总额达6.5亿元，平均每月交易额1.3亿元，这其中还有将近两个月的无项目真空期，如果扣除上述时间，民生易贷平均每个月交易额超过2亿元，已经远远超过了大部分的P2P平台。

　　不仅仅是民生易贷，兰州银行E融E贷也表现抢眼，上线不到5个月，已经累计成交金额达6.14亿元，特别值得注意的是，兰州银行e贷盈家融资项目系列产品，投资期限大多为一年，而收益率也大多不到7%，依旧受到了投资者的热捧。

　　另外，最让人侧目的当属银行系P2P平台推出的无担保项目也广受投资人青睐。据中国金融认证中心发布的《互联网金融研究报告》中显示，19.9%的投资者依然坚定地拥护担保模式，无担保坚决不投资。而银行和国资背景创办的P2P平台却已经基本摒弃了担保模式，可其凭借着累积的征信数据和风控技术，以及品牌信誉背书，让过半的投资人表示，如果是银行或国资背景的P2P平台，无担保的项目也可以考虑投资。

　　票据理财现存三大风险

　　就再银行系P2P队伍不断扩充的同时，不同机构发行的产品也开始分化。就目前来看，民生易贷已从票据理财转为保理业务，这不禁让人思考是否银行系P2P也没有逃过人们对票据理财产品的信任危机。

　　91金融相关人士告诉媒体，目前市场上只有少数票据理财的公司是有用牌照的，基本都在“打擦边球”，只符合《合同法》的规定，却不符合《票据法》。而且还存在用假标代替新标，用假票代替真票的现象，普通消费者没有能力辨认。虽然利率比较高可以满足大部分人高收益的需求，但也存在很高的风险问题。

　　在此特意提醒投资者需要警惕票据理财的三大风险：

　　1、承兑银行倒闭风险。

　　2、汇票本身的问题。汇票本身有两方面的问题，一是虚假汇票无法兑换；

　　3、背书风险，有些票据没有严格背书，出现一票两用，或是多次背书的票据。

　　另外，除了此三大风险外，还需注意发行平台的信用风险。很多发布平台会通过补贴的方式给投资者提供超高的收益率，从而吸引投资者的目光。但这种做法不仅不会持久，还会导致发行平台出现资金周转问题，这就会让投资者的本金和收益都受到损失。

　　因此也提醒大家投资时不要光图高回报，一定要风险与收益共同考虑。

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