转战消费金融？哪类P2P平台能够更快突出重围

作者: 钱海湾888   

在8月24日史上最严格的P2P网贷监管暂行办法出台后，“20万&100万”借款限额毫无疑问地限定了国内2000多家P2P平台未来将朝着“小额分散、普惠金融”的线路发展了，当前“合规性较好，拥有亿级市场需求”的消费金融则成了国内众多P2P平台转型方向。 

暂行办法出台一个月有余，红岭创投等原来专注大标的的P2P平台也进军了小额贷市场，加之消费金融公司、京东等电商的竞争，消费金融市场竞争日趋白热化，消费金融这片曾经被誉为的蓝海正慢慢变为红海。那么，市场竞争如此激烈之下，哪类P2P平台能够杀出重围？ 

笔者个人认为，获客成本以及风控成本皆低的P2P平台在新一轮的行业大洗牌中能获得更多的发展契机。暂行办法出台后，几家欢喜几家愁，国内满足限额条件的P2P平台不足一成，众多大标的平台或在谋求转型，或在全身而退，大标的平台转型将付出巨大的转型成本，而本身就专注小微金融领域的中小P2P平台在此次行业洗牌中所受影响不大，因为这类平台在业务合规上更胜于大标的平台，获客成本以及风控成本相比大平台来说更具有竞争优势。 

为什么中小型P2P平台获客成本更低？ 

这是因为中小型P2P平台长期深耕小额贷市场，理财产品早已经触及零钱贷、农业贷、酒商贷、房产贷，车贷等等消费金融诸多的细分领域，拥有活跃和稳定的投融资客户群体，已抢先一步占据了行业内的优质资产端和资金端资源，且形成了成熟、稳健的平台运营模式。 

中小型P2P平台获客渠道多元化，获客成本低。在笔者工作经历中，中小型P2P平台在小额贷市场更加专注，已经取得纵深发展，通常与众多权威第三方担保机构达成固定合作关系，团队成员之间分工明确，平台体验性好；一个业务员可以同时对接多位投融资客户，对小额标的审核上整个过程业务操作熟练度高，办事效率高，获客成本也随之大大降低了。 

相比之下，规模较大的P2P平台由于前期长期经营大额标的市场，团队人员较多，企业运营成本本来就高，现在要重新布局小额贷市场，转型难度大、风险高，例如寻求第三方担保机构，寻找合格投融资客户，搭建新运营平台都要花很长的时间成本，获客效率大打折扣。 此次大洗牌，大标的平台要经过长期的内部调整，才能适应新的监管细则。 

中小型P2P平台风控优势在哪？ 

“借款限额、ICP许可证、银行资金存管……”是这次监管细则中对P2P网贷发展的最新规范，一家平台拥有了这些硬性指标是否就可以放心投资了呢？绝对不是，相比这些，考核一家平台资质是否过硬，是否能够长期放心投资的最核心要素还是平台的风控水准。 

P2P网贷平台的风控水平不在于是否砸大钱投过广告，不在于背景是国资系还是民营系，也不在于规模的大小。鉴别一家P2P平台风控水准在于平台风控团队对借款客户的信用信息考察是否多维、严格，平台网站信息是否透明规范、及时更新，资金流向是否安全明朗，还款是否准时，逾期率是否低等等。 

首先，一家“小而美”P2P平台一般会与权威第三方担保机构合作，标的优质，从源头上拦截风险，能够最大化降低投资者资金风险；其次，这类平台，网站信息公开透明，借款项目详情、风控信息、投资记录，还款记录等信息非常清晰，投资人可以快速查询到。另外，这类平台一般不会投放广告，会将更多的利润让给投资者，当前收益率也相对较高。 

综上可以看出，史上最严的监管细则为国内为数不多的中小型P2P平台创造了良好的发展机遇，这类平台如果能够抓住这波发展势头，抢占小额贷市场，培养出更多忠于自己平台的投资融资客户，坚持走“小而美”的路线，一定能够快速在消费金融市场杀出重围。

钱海湾888

钱海湾金融属于深圳钱海湾金融控股有限公司，于2014年在深圳注册成立，总部位于中国人民币国际化及金融改革示范区——深圳市前海新区，注册资金达5000万元人民币。钱海湾成立至今，已经安全稳健运营近3年，年化收益率高达14%，撮合成交量近2亿元，累计为投资者赚取近300万收益，赢得4万多客户信赖。