银行存管你不知道的那些事（附存管名单）

作者: 多赚理财师微信dzxinru   

网贷新规发布之后，平台是否实现了银行存管变成大家关注的重点，甚至有些人在判断一个平台是否值得投资的时候将这个条件变成了必选条件，但是说到存管和托管的概念的时候无法明确说出有什么不同，那个更具有权威性，那么对接了银行存管是不是就可以投资高枕无忧了呢？今天我们来谈谈银行存管那些事。

存管和托管的前世今生

在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》并未出台之前，平台为了消除投资人的在资金安全方面的顾虑，将资金放在第三方机构进行存管，比如新浪存钱罐、连连支付等，对外宣称平台完全不接触资金，不设资金池。这便是存管的由来，但实际上资金存管只是将资金存放在第三方机构的账户，并不能做到完全的隔离平台资金，所以平台照样是该跑就跑了。这便降低了投资者对平台信心，第三方存管都不起约束作用，资金安全无法得到保障。为了吸引投资者注意力，此时平台决定将资金进行第三方托管，由第三方根据平台投资人的交易指令直接划款给借款人，未投标资金存放于银行账户或第三方支付公司的备付金银行账户。这便是托管的由来，有了托管使得投资者心里稍微踏实，毕竟平台无法接触投资人的资金，只充当信息中介，极大的降低了跑路风险。但是事情并未结束，作为信息中介的平台会带来很多譬如投资体验差、技术不成熟等用户问题进而丧失客户，另外严重的情况是第三方机构获取了平台的核心数据，自立门户等情况也是层出不穷。正是有了这样矛盾的情况，部分平台 开始着手寻求银行托管了。更有甚者，会出现新的模式“第三方支付+银行联合存管”。此模式曾经一度受到平台的热捧，不过在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布之后，规定只能由银行存管，联合存管就此被毙掉了。在此平台产生了危机感，纷纷开始主动与银行对接。对接之后就涉及到银行存管和银行托管的区别。

银行存管和银行托管到底有什么区别？

银行存管是指网贷平台将投资人资金、风险准备金或平台备付金存放在银行账户，银行只负责保管资金，并不承担监督的义务。平台可以随时从第三方机构内提取资金。

银行托管即委托管理，投资人和借款人均需要在银行开设账户，银行按照投资人的指令将资金划转，同时监督资金的来源和去向。同时还需要披露的年报、半年报、月报等使投资者能够看到资金的流向，平台无法接触到借贷资金，做一个真正的信息中介。

新规出来之后，银行存管是“标配”，而银行托管是“顶配”。但在实际操作中，银行存管较容易实现。银行托管将承担更多的社会责任，也需要更高昂的运营成本，银行需对借款人和项目的真实性进行准确判断，对资金用途进行追踪等。

真假存管的有什么区别呢？

有一些平台谎称资金均由银行存管，实际上仅仅只签署了合作协议，还未完成对接工作,银行也仅仅提供第三方支付通道功能并没有提供银行存管功能。仅是作为支付通道使用与银行存管具有本质区别。下图中，投资者网上充值后，资金进入银行账户，随后结算到p2p对公银行账户中，再由平台将资金划转到借款者银行账户中，由此可以看出银行其实并未起到隔离资金的作用。

由下图可以看出，真存管的平台所有的资金均在银行存管账户流转，平台不能接触资金，能有效地防范平台私设“资金池”和非法集资的政策风险。从操作层面上可以防范平台卷款跑路、挪用资金等恶劣行为，从而达到保障资金安全的目的。

如何辨别真假银行存管？

1.接入了银行存管的平台会让你在存管银行单独开立的一个账户。

2.仔细阅读银行存管的三方协议。银行会在协议中明确职责，一般会为用户在平台的交易提供集实名验证、支付结算、资金存管等多项功能服务。下图中银行仅仅将资金存放，实际没有监督的作用。

3.投资人投资人可以通过平台在存管账户内查到资金流水，存管银行也会定期公布资金去向。下图是银行的定期存管报告，针对保证金进行公示。

银行存管了你就能高枕无忧了么？

银行存管只是平台监督的手段之一。实际上最需要防范的是平台的道德风险。首先，平台可以通过后台设置诱导投资人开通账户授权，平台即可接触用户资金，若平台有问题完全可以卷钱跑路；其次，存管并不审核标的的真实性，平台可以伪造标的进行自融甚至设置资金池。

总结

相信投资者都明白了，银行托管最高级，银行存管比较高级且容易实现。但是并不代表你投资的平台接入存管之后你就可以高枕无忧了。所以银行存管仅仅只能在一定程度上提高企业形象，提高了平台跑路的成本，并不意味着平台完全安全。所以在投资时还是要尽可能的平台的标的、背景等信息。

附：已经对接存管的平台列表

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