信托正成为养老“备胎”，它究竟靠谱吗？

作者: 拓天速贷   

随着人口老龄化程度不断加深和人民生活水平逐步提高，探讨“如何优雅变老、有尊严地死去”成为广大吃瓜群众毫不犹豫丢掉西瓜、睁大钛合金狗眼认真思考的问题。

近年来，除了跳广场舞，更多层次、多样化的养老需求持续增长。越来越多金融机构在养老领域跑马圈地，不甘寂寞的信托公司也不例外，养老信托产品从有到无，信托养老成为养老新“备胎”。

什么是信托?

中国《信托法》规定，信托是指“委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为”。简言之，信托是一种财富管理方式，也是一种金融制度和法律行为，它与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。

养老信托是信托制度在养老领域中的运用，通俗来说，老年人将自己的财产委托给信托机构管理，通过信托公司满足其养老需求。目前，养老信托在养老领域中的运用，既体现在养老的需求端：老年人养老财产的管理和养老服务的消费，又体现在养老产业的供给端：养老基础设施与养老医疗服务的发展。

研究员认为，养老信托的类别较多，从财产管理角度来看，信托能让老人享受到信托工具所创作的效益;信托能以遗嘱信托的形式实现财富传承功能;能以再投资的形式整合养老产业资源，为老人提供养老医疗服务。

养老信托靠谱吗?

养老信托刚刚起步，产品还比较少，但“小鸟虽小，可它玩的却是整个天空。”从信托公司层面来看，按照银监会指引，其核心业务是资产管理。老年人出于生理健康原因，行动不便、反应缓慢、认知能力下降等，非常有必要委托信托机构进行资产管理，“专人做专事”，养老信托将有利于做好养老服务，提高老人健康水平与生命质量。数据显示，居住在美国太阳城等老年社区的老年人平均寿命可以延长10岁。

就目前国内养老信托市场而言，涉及养老资金管理及财富投资的养老信托，其门槛较高;如果是涉及养老服务消费方面则门槛较低，诸如一些信托公司推出的消费信托预存约1.1万元、2.1万元、3.1万元可享有一年期、不同折扣的相应居家养老、健康数据管理以及紧急救援等服务。

拓天速贷研究员认为，养老信托安全的纠结点在于：养老消费权益以及资金安全的保障，而不是收益率。也就是说，老年人通过购买信托，可以获得相应的养老服务，项目募集资金应该投向低风险金融领域，同时做好监管，保障资金安全。

除了信托，养老还有那些方式?

著名经济学家厉以宁说：“寅吃卯粮是养老的行为本质，养老的实质是对未来预期的现世安排。”想一辈子岁月静好，细水长流，解决养老问题是关键。那么除了信托，还有那些常见的养老方式呢?

退休工资：拿退休工资的老年人并不多，只有体制内或是好单位工作，退休后才能拿到退休工资。退休工资与退休前的工资相差不多，并且可以享受全公费医疗待遇。这些人退休了之后经济压力不大，生活会非常体面。

不过，在国家养老金双轨制并轨政策出台后，领取退休工资的这一人群将逐渐消失。机关单位的从业人员现在也缴纳养老保险，将来退休后领取的不是退休工资，而是养老金了。

养老金：大部分在企业工作的职工会缴纳社保，缴满15年退休后就可领取养老金。养老金的领取金额不是缴得多就领得多，而要综合考虑个人工资、当地职工平均工资以及缴纳年限。

养儿防老：在广大农村地区，社保系统构建不完善，老人仍然要依靠养儿防老。这些人年轻不是在外打工就是务农，积攒了一辈子的钱都给儿子结婚或是买房用，因此老了之后基本上都没什么保障可谈，只能依靠子女，尤其是儿子。

商业保险养老：商业保险养老在近年来受到重视：年轻时购买一份商业保险，老了可以从保险公司定期领取一笔养老金。购买商业养老保险要趁早，不能等到快退休了才去买，那时不仅保费太贵，保障的金额也不多，而且大多商业养老保险有年龄限制，不卖给年龄大的人。

以房养老：以房养老是从国外引来的舶来品，但是实行两年以来却收效甚微，主要还是国人的传统思想在作祟，大部分老年人对房子看得过重，都想留给子女，而且一旦抵押出去有可能会引起与子女之间的矛盾。因此，以房养老在中国还有相当长的适应过程。

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