大学生：校园流行贷款，但我们对它又爱又恨
【摘要】对于已经具备完全行事能力的大学生们来说，校园贷本身是对是错?大力整治能否化解危险?甚至如果校园贷本身的争议性足够大，是取缔是引导?大力取缔的话又会动了哪些人的蛋糕?
金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：管理欲望与虚荣，这不仅仅是学生，也是所有成年人终身面临的问题。大多数因校园贷而产生的悲剧正来源于此。
莫泊桑短篇小说《项链》里，女主人公玛蒂尔德因为迷恋上流社会的生活，她在一次晚会前向好友借了一串钻石项链装点门面，结果，晚会结束后，她发现这串项链丢了，不得不向好友隐瞒，节衣缩食，花了十年来赔偿。后来才发现，好友借她的不过是一条价格低廉的人造钻石项链，而赔偿的那条货真价实的项链却耗费了她整整十年的光阴。
管理欲望与虚荣，这不仅仅是学生，也是所有成年人终身面临的问题。大多数因校园贷而产生的悲剧正来源于此。
6月30日上午，一则咸阳大学生家中上吊被逼死家中的新闻刷爆了网络，22岁正值大三的小刘就这样失去了自己的生命。校园贷乱象再一次回到人们视野：对于已经具备完全行事能力的大学生们来说，校园贷本身是对是错?大力整治能否化解危险?甚至如果校园贷本身的争议性足够大，是取缔是引导?大力取缔的话又会动了哪些人的蛋糕?
这些问题并非一两句话就能讲的清楚的事，但下面这些大学生的故事可能有助于我们更深度的了解“校园贷”这件事。
一
小新是大学生创业大军里的一员。但对于创业者特别是大学生创业者来说，资金问题是摆在他们面前的首要问题。据统计，在现有政策下，72.6%的大学生创业者没有获得创业担保贷款。
小新因为校园贷审核便捷下款方便，更因为自身社会经验和风险预估不足，小新开始接触到校园贷。因为创业网店需要资金周转，小新在半年的时间里先后和五家创业类校园贷接触，累计借贷了200多笔少则一两千、多则上万的贷款。
“刚接触的时候确实帮了我大忙。因为不忍心像父母要钱创业，校园贷解决了我创业资金的问题。”小新说。
“直到3个月后发现随之而来的利息居高不下，再加上没有计划性的拆东墙补西墙，后来发现所欠的贷款已经远远超出我能偿还的能力了。”
“校园贷从解决燃煤之急到烧身之火很快，加上大学生包括自己并不具备那么专业的识别能力，欲望之口一打开，后面就不是自己能控制的了。”
小新不得不求助辅导员和父母，在他们的帮助下，小新偿还了所有贷款，也学到了进入社会的第一课。
二
张璐接触到校园贷其实是被骗的。
“上个月，因为想多学习点东西，我报了一个小语种培训班。当时他们给出了学费优惠，说是我们这些学生可以通过贷款分期支付学费。”张璐说。
“现在想想，意识到其实培训班是假，让你贷款才是真的。因为从最开始忽悠你报名培训的时候就充满了满满的套路感。”
首先，培训公司会宣讲的时候，不断强调就业难的局面，灌输独立和财商的重要性，继而再强调二本院校或者职业学校的学生与一本院校学生之间的差距，不断打击学生的自信心与自尊心，直到他们觉得自己迫切需要职业培训才能不落后于人。
然后培训公司声称课程名额有限、机会难得，鼓动学生尽早报名。
培训课程费用不菲，学生们并不是没有犹豫，但培训公司提出可以介绍兼职。在经历了之前的自我怀疑后，包括张璐在内的许多学生期待自己的能力可以通过课程学习得以快速提升，于是同意参加培训。
这时候，培训公司要求学生手持身份证与一名工作人员在前台拍照并填写个人及父母的各类关键信息，其给出的解释是“完善学员信息”，殊不知，这其实是在向第三方公司申请贷款的流程。
最终，学员们会发现，所谓的课程培训不过是在校园内卖水果、面膜，披着“市场营销”的外衣实际毫无技术含量可言，至于提供的兼职也不过是辅助一些公司的促销活动，或者是电影院服务员和家政清洁工，与提升职场技能并无半分瓜葛。
“后来我和几个一起参加培训的同学选择了报警，现在警方正在介入商量赔偿结果。”张璐说，“但不管结果怎样，我以后再遇到这种事的时候肯定，一定会吸取经验教训的。”
三
阳阳今年21岁，正在读大三。
最开始接触网贷是学长拿着宣传页到寝室给他介绍的。学长也只是说网络贷款门槛低、利息低，可以很快拿到钱，做自己想做的事情。出于好奇，阳阳尝试着在该平台贷了第一笔款，3000元。
阳阳的老家在焦作，家庭条件并不算特别富裕，而且家人做生意时遇到了一些问题。阳阳觉得，通过网贷，他可以不向家里要钱，而且能过上很“小资”的生活。阳阳甚至觉得这也算是帮家里减轻了负担。
拿到第一笔贷款后，阳阳十分兴奋。“贷款3000元，分6个月还，每期只要532元。我算了算也没多少，我也能接受，而且有了这笔钱我能做很多想做的事情，挺不赖的。”阳阳说，尝到这第一次“甜头”之后，他便一发不可收拾。
有了第一次网贷经历后，阳阳逐渐变得十分“阔气”。一台台式电脑，在市面上相同配置的就3500元，而我通过网贷平台购买要5000元左右，但可以贷款买，我毫不犹豫地花5000元买了。”阳阳说，他的手机也从iPhone6 plus更换到最新的。
除了购买电子产品，阳阳每个月的生活费都在1500元以上，购买的衣物也都是名牌。
就这样，网贷的钱一笔一笔花了。
“刚开始我只是注册了两三个，但用着用着发现满足不了需求了，因为我都是在第一个平台上借款，再用第二个平台上的贷款还钱，就这样拆了东墙补西墙，后来就同时使用了十几款贷款软件。
除了第一笔贷款3000元外，后来阳阳都是“大手笔”，一贷就是1万元。
一年半下来，阳阳才才发现已经欠下6万余元欠款，而他显然无力承担。
校园贷平台的利息高到什么程度?举个例子，在某平台贷款710元，10天的还款期限，利息高达70元。“现在几乎每天都会收到各平台发来的短信，都是催还欠款的。而我的还款方式也从微信支付、支付宝支付到银行卡扣刷，我每天都在这种压力下度过，感觉太压抑了。而造成这一切的是自己，我也只能承受。”阳阳说。
“很多年轻人都有攀比心理，也比较爱慕虚荣，再加上消费观念比较超前，只能感受到花钱带来的快感，没考虑到后果。等到还不上钱了，才后悔不已。”阳阳说，他在网上发帖讲了自己的经历，不少网友跟帖称有类似经历。
阳阳的父亲身体不好，再加上家中经济情况不好，阳阳根本不敢将此事告知父母。阳阳现在已经停止了所有的网贷，但欠下的钱得想办法还，他已经决定提前就业，通过努力把自己犯的错弥补回来。
写在最后
其实，“校园贷”等消费贷款并不等于教育贷款，也不能一棒子打死，一禁了之，因为有学生还是有创业、周转等正常借贷需求。在某些情况下，它是有其正常需求点的。不过在对待信息不对等的部分“校园贷” 产品时，监管方面也要加强防范不可控因素，尽力杜绝侵犯人身权益的情况发生，维护借款人的合法权益。
针对校园贷乱象，银监会等多部门已经联合发文，要求进一步加大校园贷监管的整治力度，防范和化解校园贷风险，从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，并根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。
据统计，在整治重压之下，截至2017年6月23日，全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务，其中59家校园贷平台选择退出校园贷市场。
校园贷问题产生的原因是多方面的，既有学生本身的使用无度，也有其本身的不合理性、监管的缺失。只望大学生们“又爱又恨”的校园贷不再造成悲剧，象牙塔能多一些知识和学术，少一些金钱与现实。
（编辑：杨少康）
于斌
中央国际广播电台《新财富时间》连线嘉宾，江苏电视台财经评论嘉宾，国家域名注册服务监督员，美国格理集团专家，美国格尔曼集团专家。
