微众银行：单笔放款审批时长0.3秒，贷款余额超760亿

作者: 段昌兴   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：7月15日至7月16日，2017年度朗迪金融科技峰会在上海召开。微众银行零售信贷总监方震宇在朗迪峰会做了主题为“科技让金融更普惠”的演讲，透露了微众银行的最新经营数据。

方震宇在演讲中透露的微众银行经营数据堪称亮眼——微粒贷累计发放贷款总额超3600亿元，较2016年末增长81%;贷款余额760亿元，较2016年末增长47%;单笔借款审批时长0.3秒;日常放款笔数超15万笔，日最高放款笔数超24万笔;日常还款笔数超20万笔，日最高还款笔数超30万笔;一分钟最高放款笔数超6000笔。

近六成为科技人员

微众银行方震宇表示，作为全国首家互联网银行，微众银行已经追上了发展了十几年的银行，微众银行的战略定位和愿景是“科技、普惠、连接”。所有资源围绕着这样的愿景进行配置，比如人才配置方面，微众银行的科技人员占比达到57%，其次是业务及业务支持人员占比37%，剩下的6%为后台管理及支持人员。在2016年年报中，微众银行披露了其员工情况。微众银行2016年共引进人才368人，在职员工人数达到1047人，同比增长32%。

微众银行的人员构成与“宇宙行”工商银行形成极大的反差。据工商银行2016年年报，2016年末，工商银行员工总数为461749人，比上年末减少4597人。其中境内主要控股公司员工5560人，境外机构员工14662人。在工商银行员工专业构成中，39.6%为个人银行业务;14.7%为财务资金与运营管理;10.8%为公司银行业务;6.7%为管理层;5.7%为风险及合规管理;3.2%为信息科技;2.8%为其他金融业务;1.3%为非银行业务;15.2%为其它。很显然，工商银行的信息科技人员3.2%的占比远低于微众银行57%的比例，这里体现出传统银行的发展战略与互联网银行的巨大不同。

受益于占比近六成的科技人员，微众银行通过移动互联网，将服务快速触达腾讯帝国庞大的用户群体(腾讯2017年一季报显示，微信、QQ全球月活跃用户数分别为 9.4亿、8.6亿)，无论这些人此前在央行有无信贷记录。

为超300万无央行信贷记录的人授信

方震宇表示，微众银行的产品微粒贷通过移动端极简化的产品流程以及规则，有效地解决用户痛点。

全流程移动端借款和还款，白名单准入授信，无纸化线上操作，随借随还的灵活机制，7×24小时的服务，极速借款的用户体验，这些优点让扎根于QQ和微信的微众银行微粒贷得以快速覆盖全国31个省、自治区、直辖市的567座城市。

据方震宇介绍，微众银行微粒贷的用户年龄为18至55岁，循环授信额度为500元至30万元，日利率为万2至万5之间，按日计息，还本不计息，还款期限可以选择，借款用户超600万人，户均贷款余额1.17万元，非白领从业人员占比74.6%，大专及以下学历占比69.5%，为超300万无央行信贷记录的用户完成小额授信，累计服务超2000位听障用户。

微众银行在7月14日发布的PR稿件也公布了一些放款数据，截至2017年5月15日，微众银行放款总笔数4400万笔;笔均放款8200元;最高贷款日规模20亿元;目前主动授信用户数9800万，较2016年末的超700万人增长1800万人。

从微众银行主动授信用户数9800万而其中无央行信贷记录人数仅300万可以看到，微众银行授信用户总数中无央行信记录的人群占比只有3%。也即是说，微众银行微粒贷授信依然严重依靠央行征信的信贷信息。腾讯多维度的社交与行为数据，不知是出于审慎经营考虑，还是经试验发现效果有限，目前似乎作用非常有限。

不良率0.51%

科技的运用优势在于，微众银行成功地降低了小额金融交易成本，提高服务效率。方震宇举例称，客服团队不到80人实现服务超600万借款用户的成绩。

金融具有风险滞后的特征。提高效率快速地做大规模容易，但要活得长久却很困难。方震宇称，微众银行微粒贷迄今为止不良率仅0.51%，较2016年末0.32%的不良率有所增加。这个数据远低于银监会公布的银行业金融机构2017年5月末1.99%的不良率。

方震宇认为，“普惠金融”的“普”，在于如何发现坏人，所以风控就尤其重要，“惠”则表现在三个方面：一是极大提高用户的资金使用效率;二是不要给用户带来额外的成本;三是极大用科技手段降低成本，使之成为可持续的商业模式。

在第一消费金融的微信群，就有消费金融从业人员对这个数据表示质疑。

某全国性股份制银行的从业人员认为，不良率口径都是靠基数做低的，在这种规模迅速做大的初期，不良率没有参考性，国内的信用贷款不良率应该会在5%左右。

一位国有大行的从业人员则对微众银行的不良率有几个方面的疑问，一是微众银行微粒贷的期限和还款方式是怎么样的，如果期限半年到一年或者更长，还款方式是一次性还本付息，而大量贷款是近一年内投放，大部分贷款还没有到还款期，风险都没有到暴露的时间，目前自然会显得非常低;二是不良贷款额怎么计算，如果贷款分多期偿还，一期发生不良后是只计算这一期的应还总额还是该笔贷款的全部余额，如果只记这一期的应还未还金额，可以算是认为做低不良率，比如像有的银行信用卡分期业务的计算方式。

也有从业者相信微众银行的不良率数据，理由是微众银行依靠白名单放款所以不良率低非常合理，认为微众银行的风控水平已经远超传统银行。

（编辑：郑惠敏）

段昌兴

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