P2P行业监管趋严，车贷平台该如何给借款人“发好人卡”

作者: 车贷管家   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：目前已有62家P2P网贷机构接入信息披露平台，完成合规之路的最重要一步，同时这也是网络借贷监管趋严下，行业规范化发展的又一进步。

最新数据显示，目前已有62家P2P网贷机构接入信息披露平台，完成合规之路的最重要一步，同时这也是网络借贷监管趋严下，行业规范化发展的又一进步。而最近红岭创投清盘事件的发生，一方面原因就是借款人的不良资产比例越来越高，抵押资产未得到及时的处置。其中对借款人的还款能力都没法做全面了解，到最后风险概率不断增加。

网上有个关于借贷的段子。刚刚接到一个电话，对方问需不需要贷款?我说：要!对方很高兴问：要多少?我说：5000万!他又问：有抵押物吗?我答：我有楼。对方：哪里的楼? 答：天安门城楼。对方问：你是什么人?我回答：共产主义接班人!对方挂机了……

虽然是个段子，但是从段子中我们可以知道借贷机构最关心借款人的两个方面：一是抵押物(有抵押物吗)，二是你这个人(你是什么人)。目前来说，车贷平台成为P2P行业的香饽饽，越来越多的P2P平台转型车贷业务。从监管角度来讲，更符合小额分散的要求;从抵押物来讲，车贷具有实际的抵押物，对车辆资产控制和处理相对容易一些;从借款人角度来讲，能够买一辆不错车的人还款能力相对较好一些。

而很多骗贷者往往利用这一点，在车贷平台抵押借款，最后逃之夭夭。不法分子在车贷平台中尝到了甜头，到后面充斥着虚假身份信息、团伙骗贷、内外勾结等等恶劣事件发生。在这样的情况下车贷平台该如何给借款人“发好人卡”?

提档验车

持机动车登记证、行驶证、车主身份证等到车管所提档验车，核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN码、档案编号、发动机号、上牌时间，检查车辆是否拼装车、套牌车，是否有刑事记录和被查封;查询车辆违章信息，计算未处理的罚款金额和未扣的分数。

车辆评估

评估师在这个环节充当十分重要的角色，进入验车过程主要需要着重查看：1、外观：车外体有无脱漆、擦碰痕迹，车门、车顶、是否饱满平整，车窗、挡风玻璃有无破裂是否原装，车轮是否原装、后备箱配件是否齐全，车内饰的整洁和配置档次。2、内部构置：车架号、发动机号是否和登记证书一致，车主梁钢架有无损伤变形，水箱是否松动、变形，发动机工作是否正常无杂音，尾气排放是否正常等。3、性能检测：通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、电路、油路等。评估师根据验车结果，对车辆进行专业的评估，考虑在借款期内车辆的贬值问题，逾期后的处置问题，同时结合二手车评估软件，对车辆给出的一个较为适中估值。最后的贷款金额一般为车辆估值的五至七成左右。

初步面审

通过沟通洽谈了解客户的贷款需求、贷款用途、还款来源以及机动车基本情况。审查提供的证明材料，如营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等以及汽车相关手续，双方初步达成车辆抵押融资借款意向。在面审中还需要观察借款人的态度、言行和举止，并设计一些提问环节，旁敲侧击检验借款人基本情况。

风控审查

风控岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，主要审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规。同时对申请人征信进行查看，是否符合公司准入条件，是否有不良信用记录。在贷款用途方面审查是否合理，申请人的主要收入来源的可靠性、风险性和稳定性。风控好的借贷公司应该建立自己的客户信用评分模型，形成一套健全的标准体系，在全面分析后，又可以做到快速放款。

贷后监控

在借款人的层层风控审核下，车贷平台放款后也不能掉以轻心。通过行业第三方贷后云风控平台的监控，呈现车辆的日常行为轨迹，利用监控平台的大数据预警信息，密切掌握借款人的动向，可帮助车贷平台建立完整的贷后风控管理体系。

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（编辑：杨少康）

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