网贷平台，投资用户的资金去了哪儿？

作者: quyale   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：虽然说随着互联网金融监管力度的逐步加强，部分投资理财的风险也随之降低了，然而作为一个准备入行理财的新手来说，首先还是要对各类理财平台有一个基本的了解。

近期有朋友问我，在网贷平台投资的钱最终到哪里？作为新手该如何去甄别一个平台是否合规可靠？相信这也是众多想要接触P2P小白想要了解的问题。 

虽然说随着互联网金融监管力度的逐步加强，部分投资理财的风险也随之降低了，然而作为一个准备入行理财的新手来说，首先还是要对各类理财平台有一个基本的了解。

投资用户资金去哪儿？

首先由借款人发布借款信息，并提供足额抵押物（专注汽车抵押和质押），其次，风险保障机构对借款人进行严格审核，车辆评估以后，在立业贷平台进行发标并公示相关信息，投资者如果想要出借，相关资金直接由投资者开设在银行的个人电子账户出借到借款人账户。中间立业贷平台不触碰资金，纯粹作为信息中介。

这种点对点模式，有4点好处： 

第一、资金存放在投资者个人电子账户名下，平台不可能挪用资金；

第二、出借和还款一一对应，形成资金闭环，避免资金流向不明等问题；

第三、“点对点”借款，出借人和借款人形成契约关系，平台仅仅对双方进行撮合，这样平台如果倒闭，契约关系仍然存在，出借人可以通过法律等手段要求借款人还钱；

第四、风险保障机构介入，开发优质借款人，成熟风控审核，让借款标的安全透明，同时为投资人提供本息保障，让投资变得更加安全便捷。  

P2P分两个“流”，一个是信息流，一个是资金流，“合规更多的是资金流的合规，为什么一定要银行存管？其实就是要平台的资金流合规，做到资金出借和还款是点到点”。 

如何甄别存在问题的P2P平台？ 

1、是否发大量秒标快速圈钱。因为时间短、收益高和回款快，“秒标”作为投资后即刻返还本金和利息的营销奖励模式，一度成为新平台吸引投资者的营销利器。如果一个平台常发秒标，用户则需提高警惕。 

2、平台信息的透明度。包括资金流向是否清晰全面披露，是否允许投资人质疑。正规的网贷平台，能让投资人看到资金流向，关注到项目进展，坏账情况、乃至逾期情况等。 

3、完善的风控管理体系。对于网贷平台来讲，风控力即为核心竞争力，项目筛选和还款，确保投资用户的利益不受侵犯，保障用户的资金安全。 

4、有无第三方资金账户托管。正规的P2P平台都有着可持续发展的目标，会主动启用第三方资金托管服务，了解一个平台，看他有没有第三方资金托管，有没有和银行合作或者第三方支付机构合作是最直接的方法。 

作为一个投资新手，虽然对于整个行业的状态难以把握，但却可以通过以上简单的理性分析，成功的避开明显的理财误区。另外，也可考虑加以考察平台过往逾期率，客户服务是否及时、专业，投资体验是否完善等，感觉平台安全并适合自己后再进行投资。

（编辑：杨少康）

quyale