润阳贷：专项整治后网贷行业最好的时代即将来临

作者: 润阳贷   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：当一种新的金融模式出现，能够快速、高效、便捷的解决广大小微企业和中低收入的个人借款时，那么这种模式便会被市场普遍接受，P2P网贷如此，互联网金融更是如此，专项整治后，网贷行业好的时代也将来临！

2007年，P2P理财财模式作为舶来品正式登陆中国，10年的时间内，P2P平台便如雨后春笋般，不断冒出、蓬勃发展，无论是平台数量，投资人数量以及每月交易额都得到大幅度的提升。截止到2017年7月，行业综合收益率为9.3%，和传统银行理财产品、货币资金理财等比起来有显著优势。2017年7月P2P网贷行业的成交量为2536.76亿元，7月成交量环比增加了3.33%，网贷单月成交量超2000亿成为常态，而网贷的发源地英国，到现在网贷累计成交才2000多亿，P2P网贷行业历史累计成交量达到了50781.99亿元，突破5万亿大关，而去年同期历史累计成交量仅为23904.79亿元，上升幅度达到了112.43%。5万亿是个什么概念？最近经常在西藏地区惹事生飞的印度，2016年的GDP也不过是16万亿而已。

网贷行业的发展为何如此迅速？     

我们都知道，金融的本质是对资源进行优化配置，资金应该投向那些经营效率高，效益好的企业，这样市场才能使企业优胜劣汰，从而推动社会发展。我国独特的国情造就了我国独特的金融体系。以银行为主导的金融市场环境使得银行的主要资金投向是相对低效率的国企和政府机构以及大型民企，银行的资金成本低，相应国企、政府机构以及大型民企的融资成本也低，但是银行的资金更多流向大型企业和高净值人群，而广大的小微企业和中低收入人群的借款需求只能通过民间金融，民间金融虽然是我国金融体系的重要组成部分，但是法律完善性严重不足，成了一条灰色地带，这就导致了小微企业的借款的成本非常高，中低收入的借款需求也得不到有效的满足。

正是由于金融的长期抑制，当一种新的金融模式出现，能够快速、高效、便捷的解决广大小微企业和中低收入的个人借款时，那么这种模式便会被市场普遍接受，P2P网贷如此，互联网金融更是如此。

快速发展的后果必然伴随行业乱象

但是快速发展带来的直接后果就是容易产生行业乱象，2012年12月，“网贷第一案”优易网跑路，之后网贷行业成为非法集资的重灾区，一时间网贷行业出现了大量的劣币，这些劣币不断驱逐良币，整个行业遭受了很严重的打击，也造成了大量群体性事件。

专项整治后网贷行业最好的时代即将来临

在监管明确之前，网贷行业准入门槛过低，鱼龙混杂，也给很多投资人带来了损失。而《监管办法》的出台，将会淘汰一大批不合要求的平台。无法完成合规动作的网贷平台即使不被监管惩治，也会被用户抛弃。2017年之后，还能正常运营的网贷平台必然是合规平台，合规将成为行业标配，行业竞争也将升级。

网贷品牌价值飙升

专项整治后，网贷行业劣币必然被大量的清除，而存活下来的网贷企业，其品牌的市场价值将会90度飙升；单纯从网贷运营模式分析，非常类似于银行，所以也有专家学者认为网贷其实我国民营银行的雏形，这具有一定的道理，但是由于政策的种种限制，网贷的终极形态并不是民营银行，但是未来网贷品牌价值将会飙升，专项整治后的平台虽然还没有显性的国家和地方颁发的金融牌照，但是必须经过工商登记注册，还要有银行存管、增值电信业务经营许可证、地方监管部门备案等诸多要素和环节，相比较现在的一些地方金融牌照，其获取难度要大得多。整改后的网贷平台数量预计仅为几百家，因此，这种准金融机构牌照的市场价值必将大幅度飙升。

车贷和消费金融是网贷两大主流业务

目前网贷的业务除了车贷和消费金融还有农业、供应链金融、票据等业务，但是受限于网贷限额的影响，未来真正有市场的网贷业务将是车贷业务和消费金融业务。专项整治中，专注车贷和消费金融业务的平台是在资产端合规性比较好的平台，受到的政策冲击也是比较小的，车贷和消费金融业务都是安全合规较强的业务。虽然目前的车贷和消费金融竞争十分激烈，但是基于网贷业务打破了时间和空间的限制的优势，网贷行业其实不需要那么多的数量的平台，因此最后能够合规备案的平台预计只有几百家，至少从而竞争程度上，专注车贷和消费金融可能会小一点。作为最近兴起的车贷质押平台，润阳贷是中青产经与教育部支持的省内重点扶持平台，平台采用实车质押模式，与合作机构紧密合作，用最安全的风控保障，最前沿的信息技术，最高效的运营能力驱动互联网金融行业发展，充分的保障了投资人资产的安全。所有车辆均通过润阳贷专业车辆检测顾问118项筛选，充分评估车辆情况，相比传统抵押模式实车质押在安全性上更优、可控性更强、约束力更高，实现用户投资真真正正的安全。一旦发生坏账风险，立即通过相关法律流程对质押物进行处置，最大程度的保障投资人的资金安全。

专项整治，整治时间需要为整治质量让步

针对这种乱象，国家于2016年4月份启动为期一年的互联网金融专项整治，其中重点整治P2P网贷行业乱象，对行业进行全面清理，规范市场，全国各级监管部门积极作为，主动出击，严厉打击网贷乱象。随后全国以及地区出台一系列网贷政策，将许多游离于灰色地带的业务进行了明确的法律界定。2017年8月24日原本是整改大限，但是由于时间比较短，在整治期间遇到很多新情况、新问题、新特点，在“时间服从质量”的前提下，整改大限进行了延期，延迟到2018年6月份。作为整改要求之一，监管细则对个人借款和企业借款进行明确的限额。个人借款不超过20万，企业借款不超过100万。在这一要监管求下。润阳贷舍弃了原本存在的大额房产抵押业务，而专注于车贷资产业务。

整改延期对网贷平台的影响有利于也有弊，由于整改的延期使得部分平台的整改压力得到一定程度的缓解，平台有比较多的自主权，整改计划书充分考虑了平台之间发展状态、业务特点、整改进程等各不相同，赋予各平台自行制定整改计划的权利，避免“一刀切”导致平台急于整改而忽视发展质量。

但是整改延期也使得企业在整改大限之前不得忙于整改工作，付出较高的合规成本，同时整改延期也使得企业在相当的一段时间内难以步入发展的正轨，此外，对于一些难以备案的平台也有了一丝存活的空间，这就意味着网贷劣币仍然会继续存在网贷市场。

值得庆幸的是，整改期虽然没有结束，但是已经很大成绩，截止2017年7月，累计停业及问题平台达到3826家，而正常运营的平台只有2090家。其中7月份停业及问题平台数量为35家，而问题平台仅为11家，其余的24家平台都是主动停业或者转型。可以说良性退出早已取代跑路，成为网贷平台退出的主要方式。

金融科技的作用更加明显

从目前的网贷发展趋势分析，车贷和消费信贷成为网贷的两个主流，但是目前征信体系不完善，导致平台很难真正掌握借款者的信用情况，这就需要借助金融科技。金融科技的特色是通过大数据、风控模型、人工智能、机器深度学习等尖端技术手段提高金融服务的效率和质量，强调技术革新对金融的赋能和推动作用。网贷平台借助渠道发展的空间有限，未来真正的生命力在于技术的创造力，没有技术支撑的网贷平台，很难得到真正的发展，事实上，目前我国传统金融机构、互联网企业、还有一些技术公司都在纷纷布局金融科技领域，借助金融科技解决传统金融的痛点，未来一些大型有实力的P2P网贷企业也将会抓住这一发展浪潮，基于金融科技巨大的发展潜力，大力发展大数据、云计算、区块链技术等高技术，延伸金融服务的范围，扩大应用场景。

网贷行业发展至今早已证明了存在的价值，十年间，五万亿的累计成交规模说明了一切。如今专项整治还在继续，网贷监管政策也在不断完善，网贷平台也更加合规，大浪淘沙，劣质平台不断被驱逐出网贷市场，一大批优质的网贷平台浮出水面，我们有理由相信专项整治后，网贷行业最好的时代也即将来临！

（编辑：杨少康）

润阳贷

互联网从业者一名，喜欢新鲜的网络事物。