银行衰落，它们该怎样用金融科技拯救自己？
【摘要】当金融科技圈的妖艳X货被监管收拾妥当，泡沫被挤出，越来越多有真功夫的高手凸显出来，这正是银行寻求小伙伴，再定义自己、重建边界的好时机。由此，银行能将技术逻辑迅速转化为金融逻辑，形成强大的生产力。
金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：当金融科技圈的妖艳X货被监管收拾妥当，泡沫被挤出，越来越多有真功夫的高手凸显出来，这正是银行寻求小伙伴，再定义自己、重建边界的好时机。由此，银行能将技术逻辑迅速转化为金融逻辑，形成强大的生产力。
“企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候自己都不好意思公布。”2011年末民生银行行长洪崎就这样霸占了各大财经头条。
的确，那是中国银行业最辉煌的时代——经历了坏账剥离、股改上市后，恰逢“四万亿”刺激计划出台，货币放水、信贷井喷、经济火热，银行们财源滚滚，业绩亮瞎人眼……当年，中国商业银行整体盈利首次超过1万亿，创历史新高。
可月满则亏、盛极则衰。短短六年后的今天，上市银行半年报显示，它们的资产增速跌落到5%左右；而利润同比增幅，除中行、招行、邮储保持在10%以上，其他玩家只剩1-7%，实在不比其他产业高到哪里去。更可怕的是，银行赖以生存的总营收及主要利息收入，增幅极大放缓，多家大行还出现负增长。
无疑，最近3、4年间，在互联网的攻势下，移动支付、余额宝们、P2P、虚拟信用卡等接连推出，构建出高度整合的新金融模式和商业生态系统，快速瓦解银行的传统优势，倒逼利率市场化，一时间，这帮金融届的“高（端）玩（家）”被打得上中下三路全崩。
此时，金融科技大势所趋，银行们也从看不懂、看不清，变为用力追、努力赶，比如，完善电子银行部门，操作直销银行，实验网络化改造……可“水生动物要进化出一个肺，代替腮呼吸”，实在太困难，它们太需要“协作不胁迫，创新有突破”的小伙伴给力，才能在互联网时代，跋涉出泥沼，飞跃过沧桑。
“毕竟，互联网的时间密度要比传统行当大得多，创新日新月异：移动互联网、区块链、人工智能等应用层出不穷，银行还没有人才、机制、运营去适应这样的模式，所以，对它们来说，最现实的选择，是寻找气味相投的金融科技（Fintech）公司合作，共生、共营、共赢。”群星金融CEO姚猛这样告诉小郝子。
就像他创办的群星金融，专注供应链金融，借互联网等手段“透析”供应链商贸数据，建立智能化风控系统，从联想、海尔、物美等大公司入手，搞定其4万多家链属中小企业的“征信”，由此，为数家银行带去上百亿元的新增贷款。
于是，这样的“金融科技+”为银行“补短板、填空白”，不仅提高其服务的广度和深度，更符合“全国金融工作会议”“服务实体经济”的精神，它让银行有能力识变、思变、改变，以供给侧改革，扶大厦之将倾，挽狂澜于既倒。
不变等死，乱变作死，怎么变？
商场老话说：不变革等死，乱变革作死。曾经，银行是商业世界最有效的印钞机，这降低了它们面对变化的敏感意识，直到余额宝们大量抽水用户存款，二维码支付大量替代银行卡、信用卡……它们才重视互联网嵌入商业模式的深刻意义，主动拥抱互联网，努力操演金融科技。但要知道，方向不对，白白受累，搞不好，还会是个“作死”的结局。
一方面，与互联网巨头联姻，银行们渴望借助它们的力量解决“场景、用户、技术”三大问题，但巨头们正是当年要“颠覆银行”的后生，好不容易从银行手里夺得“用户的连接权”，怎么会再主动奉献关系生死的核心资源？
更何况，巨头们还死盯着银行手里多年积攒的数据“金矿”，这同样也是银行的命脉，谁敢随便分享？因此，银行与互联网巨头的合作，注定只能是表面功夫，不能敞开胸怀，毕竟，谁都害怕被“诱之以开放，烹之以生态”。
另一方面，银行自己寻求“金融科技+”创新，做过P2P、直销银行等尝试，有心求变，却没有基因——人才、激励跟不上，不行；机制、运营太僵化，不成……在强力监管下“带着镣铐跳舞”，在各种自查、检查、督查中费力，银行真的没法凭一己之力改变创新的窘境。除了平安倾全集团之力打造出“陆金所”，再也没有哪个银行将金融科技玩出自己的理想主义。
所以说，当金融科技圈的妖艳X货被监管收拾妥当，泡沫被挤出，越来越多有真功夫的高手凸显出来，这正是银行寻求小伙伴，再定义自己、重建边界的好时机。由此，银行能将技术逻辑迅速转化为金融逻辑，形成强大的生产力。
就像群星这样，通过连接联想等制造、医疗、商超巨头，实时掌握其链属中小企业的运营动态，交易流水，资产水平，并将其征信“翻译”成银行的“通用语言”，形成标准化对接，进而，让银行能便捷、低成本地识别资产、筛选评级、追踪资产运作。于是，银行获得群星赋能，拓展原来没法操作的业务，实现“从金融中来，到产业中去”的蜕变、升级。
如此，没等死，不作死，在互联网和金融科技大潮下顺势而为，合作求变，共营求生，这才是银行们应有的“重剑无锋、大巧不工”。
银行焦虑症，解药的关键
是的，传统银行有互联网焦虑症，而解药就是靠谱的金融科技咖。如何找到合适的小伙伴，获得更好的解药，也是一门技术活。为此，银行们不仅要深入理解互联网的生存结构与思维模式，更重要的是，拿捏好评判伙伴的关键，这样就能审时度势，宽严不误，造就“英雄联盟”，执掌战略先机。
在小郝子总结来看，金融科技公司若要为银行对症下药，关键是，其一，足够了解传统金融的痛点、需求；其二，有强大的技术驱动能力；两者缺一不可。
首先，银行是经营风险的行当，数百年演化，形成了以风险控制为核心的管理运营构架，所以，为了风控合规，它们不得不花费大量成本，业务规模、效率都备受局限。而好的金融科技伙伴，正可以帮助他们大幅降低成本，改进效率，扩张业务，同时，更满足风控要求，各种May I，Could I的真诚中看不到一丝忽悠。
正如群星，以供应链往来的电子凭证为信息基础，杜绝造假，有“数字签名法”可依，由此，集中、透析多年的商业运营数据，再附加多维实时数据，建立风控模型，足以让银行的风控、合规们看在眼里，懂在心里，合作阻力自然消解，再加上审贷成本只有过去的3%，审贷时间缩短80%以上，合作展业更顺理成章。
其次，现代金融业是科技驱动型行业。金融科技的好伙伴必然能运用新技术、巧方法，快速搭建场景的解决方案，让银行祥瑞御免、弹幕护体。
好比，交通银行浙江分行要学习北京分行，通过帮建财务公司，稳定企业客户，拓展业务。群星就快速搭建出系统，与浙江分行一起，协助诸多大牌企业建立“虚拟财务公司”。如此，企业无须自建团队和系统，便可灵活地统筹资金运作、资产管理，并为链属中小企业融资，提升资金周转效能；而浙江分行得以稳定核心客户，扩大放贷规模，业绩飞升。于是，大家一起活出了不一样的烟火。
没错，掌握了关键，银行玩转“金融科技+”，这将帮助它们重启创业精神，冲破或明或暗的规则、习惯和知识体系，重建创新意识系统。
小郝子相信，对于传统银行而言，昨日种种，譬如昨日死；今日种种，譬如今日生。只要它们找到金融科技的好伙伴，就意味着一个理性周期的开始，那时，整个行业的资源匹配更合理，更集约，更能驱动金融基础设施走向融合与整合，银行们就能开创出更辽阔的世界。时间不欺人，让我们拭目以待。
(编辑：田跃清)
小郝子
互联网金融思考，不左右，非东西——闲谈、吐槽、八卦、是非——郝闻郝看(ID：haowenhaokan)，互联网金融的幸福就在这里。
