现金贷变成追命贷 触痛了谁的神经？

来源: 互金观察站   

现金贷这类小额贷款，可以满足底层人群的小额短期信贷应急需求，有其存在客观，也带动了市场的发展。近年插上了互联网+的翅膀，更是如虎添翼，现金贷膨胀发展，市场上一时间繁华无它。

但现金贷从业机构华丽报表透露的暴利（上市公司二三四五主要依靠现金贷净挣9.3亿），与每次传来的负面消息形成了鲜明的反差和对比。尤其是现金贷导致鲜活生命的逝去总会触痛我们脆弱的神经。

为何在现金贷整治期，依旧会有现金贷的高利和追命现象？怎样才能规范现金贷业务落实，防止其变成高利贷、追命贷呢？

现金贷变成追命贷

经过2017年整治急刹车的现金贷在2018年现金贷的负面新闻似乎少了些许，但相关现金贷导致的极端事件仍在发生，不时见诸报端。

近日，有媒体报道，河北建筑工程学院给排水科学与工程专业的21岁大三学生李兴元，被发现在学校附近一家宾馆内死亡。

李兴元最后一条朋友圈是1月30日凌晨3：16，“活着真的很累，就让我这么安安静静地死了吧，对不起我的家人，我撑不下去了，累了。”并配了一张碳在燃烧的图。

家人提到，李兴元曾通过网络贷款。“最初借了五六千，还不起，后来越借越多，各种债务利滚利成了五万多。”家人转述李兴元的话，并提到目前仍不断接到催债电话。

而1月的江苏，寒夜，有一位母亲匆匆赶来句容市茅山派出所报警，要求民警赶紧救救她的儿子。起因竟是这名女子的儿子借了小额贷款，现在无力归还，不得已准备走上绝路。所幸自杀前他发了一条短信给母亲。

在深圳，据报道有妙龄女子5楼跳下自杀，原因是从接触了网络借贷套现等业务，因为至今自己都不知道借了多少个平台套现了多少个平台然后以贷养贷的模式继续不下去，在被暴力催收的骚扰下选择了令人唏嘘的结果。

在湖南，1月13日，因19岁女儿陷入现金贷泥潭，母亲借遍认识的人，拆东墙补西墙还了10余万元后，因压力太大服农药自杀。

现金贷在不知不觉中有时竟成了了追命贷！为何现金贷屡禁不止？

高利贷和超利贷，逃避监管的游击战

随着现金贷的规范整治，市场发生了显著的变化，有经营牌照的机构在整改合规经营，按照监管的要求降利率、去杠杆、谋合规，不具备条件的机构也正在有序退出。

现金贷进入冰冻期，例如网络小贷ABS发行骤减，去年12月仅有5笔不超过35.5亿元的小额贷款ABS发行，与过去动辄百亿相比数额大幅下降。

但就有些机构自以为聪明，和监管绕起了圈圈，明改暗不改，砍头息不流行了，玩起了其它“服务费”。

近日，上市公司二三四五就整出了现金贷新套路，借款零手续费却需充值会员。“手续费为0，日息仅0.065%，不过向平台借款却需要充值成为会员。”二三四五旗下的即刻贷。有记者通过调查发现，即刻贷为用户提供贷款，首先要充值“会员”，而会员费竟占到借款金额的10%~15%不等。

部分不具备资质的群体想继续贪食现金贷的福利，转战QQ群、微信群、贴吧等地，开始了与监管的游击战。

微信受众多，一些人就通过小程序引导至外部渠道现金贷进行营销，据统计各类违规“现金贷”小程序达1000多个。微信永久封禁了这些违规“现金贷”小程序，并在“上线后改名”审核渠道进行技术规范和人工审核拦截，针对绕过资质审核的情形进行严厉打击。可是，在2月初进行清理后，仍有非法现金贷改头换面重新上线，这些借贷平台都以日息、周息在放款，虽然其借贷的利率数字看似没有超过规定，但是其实际年化利率已经远远高于24%的规定。

更有一些不法机构及人员，谋求暴利，打着现金贷的旗号开始了地下高利贷的业务。“创新”的超利贷出现了，放款人通过从贷款超市和催收公司手里购买借款人的数据，通过网上的借贷平台直接借钱给贷款人

比现金贷更“暴利”、更“暴力”的超利贷，仅在今年1月就成立了近千家。通过线下借条，年化利率能够高达2000%以上。除了高额的利息之外，其实高于本金几十倍的违约金，才是他们谋取暴利的主要手段。借款人在借款前还必须提供自己的通讯录，家庭住址，工作单位，甚至现场拍摄裸照。只要没有及时还钱，催债人员就各种骚扰。

面对暴力诱惑该怎么应对？

监管整治整顿进行时

对于现金贷可能带来的各类严重问题，监管层一直在采取雷霆手段，防止风险的蔓延和再次发生，整治整顿一直在进行。

去年，眼看现金贷越演越热，监管层短时间内出台了大量整治政策与措施，从立即暂停批设网络小额贷款公司，到规范整顿“现金贷”业务以及下发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知，使得现金贷各种乱象得到有效控制。

各地也颁布了现金贷整治的要求，对现金贷整治方案进行贯彻和落实。

2017年12月25日，广州市发布了关于转发广东省互金整治办P2P网络借贷风险专项整治整改验收和参与“现金贷”业务相关通知的函，要求从事“现金贷”业务的网贷机构，自12月15日起停止新增业务，对存量业务制定退出计划，明确退出时问；业务违反“四个不得”要求的，要制定相关整改计划。

2018年1月8日，上海市发布《关于印发本市规范整顿 “现金货” 业务实施方案的通知》（下称“通知”），要求2018年2月底之前，各区整治办排查辖内开展现金贷业务的相关企业对照监管要求，立即停止开展违规业务，并及时提出整改方案或业务退出计划。

2018年1月，无锡市印发了《无锡市规范整顿“现金贷”业务工作实施方案》的通知，要求与第三方机构合作提供增信服务，向借款人收取担保费、保证保险等增信类险种保费等，统一纳入借款人综合资金成本计算。这意味着，机构不能轻易的向借款人转嫁资金成本，在一定程度上减轻借款人负担。

近日，合肥市也下发了《关于印发合肥市规范整顿“现金贷”业务实施方案的通知》，明确了开展“现金贷”业务的原则底线，推出了有针对性的清理整顿措施。

湖南则将暴力催收与失信关联，发布了贯彻执行《湖南省企业失信行为联合惩戒暂行办法》的实施细则（试行），旨在惩戒失信行为，明确了融资担保公司和小额贷款公司的失信行为认定标准。从事非法集资、变相非法集资、集资诈骗、暴力催债等违法犯罪活动被列为警示信用信息。

如何做到长治久安？

在如此密集政策出台，监管高压下，面对仍旧不时冒出的现金贷问题，如何才能做到，长治久安呢？

业内人士认为，现金贷整治应该像网贷治理一样，通过合规去其高利、暴力糟粕，将其引向经营正轨。要保持监管高压常抓不懈，加大监管力度和强度，加强考核及退出机制，利用新技术进行科学监管，并适时引入行业和社会力量进行监督。

因为，只有这样才能良币驱逐劣币，保证市场健康；只有这样企业才能不再敢或不再想贪图暴利，安心合规经营；只有这样借款人才不会陷入类似高利贷乃至超利贷的陷阱。

有专家认为，应开正门疏导，积极引导行业正规军占领现金贷市场，提供合规小额信贷产品，满足各类人群的合理金融需求。对于非法行为及机构应坚决惩治。只有依法惩治，才能让心怀贪念的知难而退；只有形成既有处罚案例，才能体现法制威严，起到威慑作用，让不法之徒无处可逃，为现金贷从业机构发展营造有利的法治环境，有力推动行业朝着生态化方向迈进。

要避免多头借贷、过度负债带来的社会事件的发生，必须将征信服务覆盖到机构和个人，实现借贷信息的共享。

近期成立的信联应该能起到防范功效。多头借贷在很大程度上与个人征信体系不够完善有关。业内人士认为，百行征信有限公司的成立将将最大限度弥补央行征信中心在个人信用信息领域的欠缺，有效打破个人信用记录领域存在的“信息孤岛”，扩大个人信用数据覆盖范围，有利于塑造良好的信贷交易氛围，遏制恶意欠贷、多头借贷、暴力催收等现象，从而扎牢风险防控的制度“篱笆”。

在观念上，要绷紧防范现金贷风险这根弦，对借款人进行教育宣传，倡导合理消费，合理借贷，对机构则应要求其在提供服务之前反复提示借贷风险。

（编辑：杨少康）

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