信融财富陷4000万逾期风波，网贷担保遭遇新考验

作者: 时代财经   

文/时代财经    唐汪凯

因4000万逾期项目，网贷平台信融财富与担保方步森股份一同被推上舆论的风口浪尖。信融财富认为，步森股份签署了保证合同，承担债务提供连带责任保证担保，就应如期履约。而步森股份则表示，合同为上一任实控人徐茂栋签署，公司不会为其私人担保行为买单。事实情况究竟如何，4000万逾期该由谁来兜底？

网贷平台去风险准备金化之后，引入第三方担保机制被众多平台效仿。但事实上，担保并非网贷平台的兜底保障，近年来担保方拒绝履约代偿事件屡见不鲜。而受网贷风险集中爆发影响，担保机构未来或面临更大压力。

逾期引发代偿纠纷

步森股份是否应当承担债务连带保证担保责任，并履约代偿？目前双方各执一词。

6月29日，信融财富在官网发布要求步森股份履行相关担保责任，代偿4000万逾期项目的公告成为此次事件的开端。

公告表示，步森股份曾为信融财富平台上的借款项目担保，目前该项目未能按期还款。作为项目担保人的步森股份未在约定的担保代偿期限内进行代偿。因此信融财富要求步森股份在即日起5个工作日内完成该借款项目的担保代偿义务，同时委托联建律师事务所对担保方步森股份进行起诉和资产查封保全。

7月2日，步森股份发布澄清公告称，经自查公司未就信融财富所称担保事项召开过董事会和股东大会，内部也“未发现任何所称担保事项的审批文件，公司内部用印记录中亦未发现与所称担保事项相关的记录”。

同一天，信融财富向媒体公布了步森股份签署的《保证合同》。合同内容显示，“甲方（步森股份）同意为借款人按照前述约定于主合同项下须承担债务提供连带责任保证担保。”

7月3日，担保事件再度出现新情况。步森股份内部人士对媒体表示，信融财富担保一事发生在徐茂栋控股期间，该担保并没有经过公司董事会等正规流程，因此该事件与现任董事长赵春霞无关。

据公开信息，步森股份此前就曾因徐茂栋而卷入一场担保纠纷。2017年10月27日，时任步森股份实际控制人的徐茂栋，为其控股的另一家企业“ST天马”签下1亿元《借款担保合同》，作为五家担保方之一的步森股份提供连带责任担保。

时代财经从天眼查了解到，2018年5月15日，步森股份法定代表人由陈建飞变更为赵春霞，同一时间，董事徐茂栋也从高管人员名单中移除。

如果按照步森股份方面说法，担保合同由上任实控人签署，现任董事长是否该对此负责？

“步森股份未履行内部审批程序并不能否定其对外担保行为的法律效力，若相关担保文件上的公章是真实的，或签字人已得到授权，则其难以避免承担保证责任。”北京寻真律师事务所王德怡律师在接受时代财经采访时表示，“该保证责任形式为无限连带保证，说明无论借款人是否偿还债务，债权人均有权要求担保人承担全责。担保人承担责任后，可向实际借款人追索。”

“相关责任人若侵占公司利益可能涉嫌职务侵占罪，公司可通过刑事或民事途径向责任人追偿。但这并不影响公司对外承担法律责任。”王德怡补充说。

网贷现担保危机

事实上，近年来由于担保方拒绝履约代偿而引起的担保风波，信融财富并非孤例。

2018年5月，安徽网贷平台德众金融投资项目相继出现逾期，合计金额超1亿元。在相关逾期项目中，提供担保服务的是霍山嘉利达融资担保有限公司。而该担保机构也因有履行能力却拒不履行偿还义务，被法院多次列为失信被执行人。

霍山嘉利达方面则表示，公司共担保十七八个企业，总额一个亿，全部通过德众金融平台做的担保，但目前催收工作较为困难，大多数担保企业都处于停摆状态。

除了德众金融外，早前P2P平台银豆网也曾出现过项目逾期，被担保方中源盛祥拒绝代偿事件。目前中源盛祥的融资担保机构经营许可证已被注销，与其签署担保合同的爱投资、银客网、爱钱帮等多家平台则均已终止合作。

2017年，网贷平台风险准备金制度被监管取缔。出于保障投资人利益，为逾期风险兜底考虑，引入第三方担保机构被众多网贷平台效仿。但从目前情况来看，担保制度并不完美。

有业内人士指出，作为融资性担保机构其本身存在经营风险。根据监管要求，融资性担保公司存在不少限制，比如对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产15%等。但由于融资性担保公司的担保责任余额本身就是加杠杆的，所以还是存在一定的经营风险。

此外，当前网贷风险集中爆发也给担保机构带来不小压力。受宏观经济流动性收紧影响，不少流向传统行业，比如制造、地方政府基建项目的网贷资金出现逾期，担保机构代偿压力增大，出现拒绝履约的可能性也随之增加。

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