关于豁免这几点你应该了解！

作者: 读财社dcs   

昨天有粉丝在问“豁免”，今天来聊一聊这个话题。

豁免即免除，在保险中专指“保费豁免”。

百度官方释义：是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

简而言之就是，如果在缴费期间内，发生了豁免责任里面约定的轻症/重疾等意外情况，就可以免交剩下的保费，但合同依旧有效，相当于为你的保单再加了一份保险。

豁免的对象：

豁免可分为：投保人豁免和被保险人豁免，若是在缴费期间，投保人达到了豁免责任里约定的这些情况就可免交剩下的保费，就叫投保人豁免；若是在缴费期间，被保险人达到了约定的这些情况，可免交剩下的保费，就叫被保险人豁免。

一般来说有投保人豁免的基本都有被保险人豁免，但有被保险人豁免的不一定能加投保人豁免，具体看保险合同。

豁免的形式：

1. 直接在保险合同中以条款的形式出现，比如：中意悦享安康就自带轻症和重疾豁免保费功能，但是要注意，豁免责任若直接在保险合同中以条款形式出现，那么在选择一次性交清保费的情况下，就无法发挥豁免的作用了。

2. 作为单独的附加险，可以自己选择买不买。

3. 作为附加险与主险捆绑在一起，如：太平人寿的真爱附加豁免保费险；

一般来说，长期险才有豁免功能，如长期重疾险，但也不是所有重疾险都有豁免。

好多传统知名公司的线下终身产品的被保险人豁免都是要单独收费的，而且很多产品只有到重症或身故的程度才能发挥豁免保费的作用。

不过，一些较新的公司的线下终身产品，一般被保险人的轻疾豁免都会送，投保人的轻疾豁免也可以加费附加，具体费用和投保人的年龄、被保险人的保费有关，投保人年龄越大，被保险人保费越高，那么附加豁免的费用就越高。

另外，线上产品的豁免往往都会单独收费，但费用通常都不高。

豁免的分类

身故豁免

这点对于投保人是家庭支柱的来说非常重要，可以防止因为突然身故断了收入，导致保费中断。

对于被保险人来说，不存在身故豁免，因为如果被保险人死亡，保险合同就终止了。

重疾豁免

这点对于家庭支柱是投保人的来说也很重要，可以防止因为重大疾病失去赚钱能力，从而导致保费中断，所以如果费用不贵的话，建议还是购买，比如康乐e生，0岁男孩30万保额分20年缴费，附加投保人（30岁男性）重疾豁免就只需额外支付26.44元一年，保费增加的也不多，还是可以考虑的。

轻疾豁免

轻疾豁免对于投保人来说和重疾豁免一样重要。

对于被保险人来说，虽然轻疾治愈率高，但轻疾发生的概率也比重疾高，而且目前国内轻疾责任多数采用独立给付型，也就是理赔后不会影响合同效力，保额一般是重疾责任的20%-30%。

算的上是用最小的风险获得最划算的保障，比重症豁免更加实用。

全残豁免

对于投保人来说全残豁免和重疾豁免一样重要。

而对于被保险人，如果全残责任理赔后，保险合同就终止了，也就不存在全残豁免了。

什么情况需要选择投保人豁免？

为孩子投保

孩子没有收入来源，父母作为孩子的投保人，如果发生了什么风险，比如发生轻症、重症、全残或身故风险时，会给家庭带来损失，甚至失去经济来源，然而这个损失小孩子没有能力承担，也没法负担后续的保费，而投保人豁免可以免去孩子剩余的保费，让他在没有经济收入的时候，依旧可以获得足够的保障。

夫妻互保

夫妻互相给对方购买重疾险，并且双方同时附带被保人豁免和投保人豁免条款，只要其中有一人出险，夫妻双方都能豁免保费，出险人作为被保人获得豁免，同时，因为出险人也是配偶的投保人，所以配偶将享受投保人豁免。

不过豁免也不是你想加就能加的，它对身体的要求是很严格的，毕竟投保人生病或者身故后面剩余的保费都不用再交了，所以保险公司对投保人的身体情况要求也是非常高，核保很严，只有满足条件的才能加豁免，所以就会出现想加加不了的情况，但出现这种情况也只能接受。

不过，总体上来讲，附加投保人豁免的确是很不错的一个功能，在投保人和被保险人不是同一人的情况下，有了它能让保障更加完整。

但是，CC也要提醒大家，理性对待豁免功能，不要被一份保险保两个人这种过分夸大的宣传所洗脑，从而忽略了自己真正的保障需求，不论什么保险，都要根据自己的实际情况来选择。

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