BAT唤醒产业互联网春潮，金融行业即将开启新蝶变
【摘要】同互联网时代仅仅只是搭建平台不同的是，金融行业的再度进化开始更加关注行业内在逻辑的重塑与改变上，这其实是与产业互联网的发展逻辑有着异曲同工之妙。
同互联网时代仅仅只是搭建一个平台不同的是，当下金融与科技的融合开始更加关注内在的逻辑。我们看到很多的传统金融机构开始向外部的技术服务公司购买技术，以需求好的发展。这个趋势同样造就了以技术赋能为主打的诸多新赋能平台的出现。BAT自不必说，对于很多的中小型创业公司来说，他们同样希望给传统金融机构提供产品和技术来实现他们的再度进化和蜕变。
无论是阿里筹建达摩院，还是马化腾有关产业互联网的说法，我们都可以明显地感觉到行业的发展已经从以C端用户为主转移到了以B端用户为主。在流量基本上被大型的互联网平台瓜分殆尽之后，如何赋能B端行业，让它们更好地服务于C端用户成为当下行业发展的主流，甚至被很多人认为是后互联网时代的下一个发展方向。
金融行业同样如此。互联网金融时代的来临仅仅只是改变了金融产品与用户对接的渠道，让他们更好地投资和理财，其实质并未真正改变金融行业本身。这个问题同样导致了后来的诸多互联网金融乱象的出现，这是互联网金融发展的必然。仅仅只是输送和获取用户，不改变金融行业本身，必然会出现B端服务与C端用户不对等的现象发生。破解这一问题的根本原因就在于当C端用户的需求增加，B端企业如何紧跟变化，提供他们真正需要的产品和服务。
赋能B端机构成为金融行业的新主题
金融机构正在用陈旧的金融产品和服务来供应给已经被互联网深度改变的用户，这是当下互联网金融行业的现实。如果仅仅只是改变金融机构与用户的对接效率，并且将过去几百年以来建构的金融体系进行重新建构的话，金融行业或许会在当前的黑暗里摸索更长的时间。想要破解这一尴尬局面的根本在于如何赋能B端机构，让B端机构提供C端用户真正需要的产品和服务，从而理顺供求之间的不对等关系。C端用户的改造已经足够深刻，因此，B端行业的赋能便成为未来一段时间的主题。
BAT参与其中，技术赋能成为主流。我们看到，处于头部的BAT开始调整组织架构和行业布局，试图通过强化对B端用户的深度赋能来改变当下的行业现状。无论是阿里的新零售，还是百度的AI主打，其实他们都是在试图通过新的技术赋能来推动传统行业的变革。金融领域同样如此。
互联网时代仅仅只是破解了金融行业获取用户的难题，但是本身并未发生改变。当用户的流量红利难以支撑金融行业再度前行的时候，改造自身，激发用户端更大的潜能成为未来一段时间金融行业必然要面对的主要问题。于是，我们看到了大数据、云计算和智能科技开始出现在金融行业的相关流程和环节里，通过改变金融行业本身，实现行业新的发展，并且满足已经被显著提升了的用户需求，成为未来一段时间的发展主题。
同互联网时代以搭建平台、实现更好地撮合不同，这个阶段金融行业与科技的结合更加看重的是技术对金融行业传统流程和环节的改造上。大数据、云计算、人工智能等新技术被应用在了金融行业的具体环节当中，并且改变了传统时代以“人”为主体的结构。用人工智能代替传统人工客服不仅提升了效率，还优化的用户体验；用大数据代替传统人工为主的尽调、风控等环节，不仅大大提升了金融行业的效率，还让金融行业的安全性有了进一步提升……在以BAT为代表的头部科技公司的引领下，在诸多以赋能为主要发展方向的小b企业的助推下，金融行业正在经历一场由流量赋能向技术赋能的深度转变。
金融功能被深度挖掘，金融触角不断延伸。无论是在传统金融时代还是在互联网金融时代，金融行业的主要功能基本上是以投资、理财、保险为主的，这些功能即使到了互联网时代依然没有根本转变。人们只是通过互联网的手段更加方便快捷地获得金融产品和服务而已，其实质并未真正改变金融行业本身。
这种仅仅借助互联网的方式将用户源源不断地聚集在一起的做法，最终的结果就是当它所提供的无法满足C端用户需求的时候，金融行业的发展便会出现问题。当下我们正在经历的平台爆雷与跑路、政策层面的监管都是这个问题的集中体现。解决这一问题的根本原因就在于要把金融行业提供的与用户真正需要的实现完美对等，减少供给与需求上的差距，最终完成金融行业的再度进化。
如果以传统的金融功能和属性来实现对用户不断积聚增长的需求的供应，必然会出现无法完美对接的情况，金融行业必须深度挖掘新的功能，让金融行业的触角不断延伸，才能告别金融行业当下出现的乱象。用互联网等传统工具显然无法起到这种功能和作用，互联网金融的发展史已经清清楚楚地为我们证明了这一点。借助比互联网技术更加新颖和先进的技术，才能真正激发起金融行业的生机与活力。这便是我们现在都在加持的赋能B端的大背景。
另外，我们还要将金融的功能进一步延伸，不仅仅只是让它们的功能仅仅停留在投资、理财的层面上，更重要的是要将金融行业的功能与我们的生活密切相连，以潜移默化的方式来将金融真正融入到我们的生活里，最终实现金融再进化。
在以搭建平台、建构体系为主旋律的互联网时代，金融行业的发展与其他行业并无两样，这也注定了它必然要经历下一个阶段的进化。告别以获取流量为主的C端时代，进入到以深度改造行业为主的B端时代，金融行业的主题正在发生变化。从本质上看，这是金融行业实现供给与需求对等的必然，同样是金融行业进入到深度发展时代的标志。
赋能B端的产业互联网时代，金融行业将如何蜕变？
在赋能B端日益成为行业发展主流的当下，金融行业正在经历一场前所未有的大变革。很多人会简单地以互联网的思维和逻辑来看待产业互联网时代的金融行业，并且简单地认为即使到了B端赋能时代依然会形成类似于互联网时代的一个又一个的中心。这既是一种投机取巧，又是一种没有摸透金融行业发展规律的行为。在深度赋能B端的产业互联网时代，金融行业的蜕变并非与新技术进行融合这么简单，它还有更多新的改变将会发生。
金融行业的运作机制将更完善，效率更高。虽然互联网金融减少了用户与金融产品之间的对接效率，但是同样让金融行业出现了很多问题。其中，金融行业的运行速度更不上用户的需求速度是最大的痛点。正是由于这个问题的存在，我们看到聚集了海量用户的互金平台开始用并不完备的金融产品和服务提供给用户，虽然在短时间内满足了用户需求，但是由于他们提供的金融产品和服务缺少相应的元素和因子，最终让它的运行处于半正常甚至不正常的状态，并且导致了平台爆雷、跑路等诸多乱象。
进入到B端赋能时代后，以人为主体的传统金融运作体系逐渐被以大数据、人工智能为代表的金融运作体系所取代。由于这些新技术能够在很短时间内完成金融相关地工作，最终让金融行业遭遇到的类似互金时代的问题的几率大幅度降低。无论是从金融机制还是从金融运营速度上，金融行业都将发生根本蜕变，由此一个基于新元素建构起来的金融体系开始更安全、更高效地运行起来。
金融将不再是传统意义上的金融，它的角色和功能都将改变，并且与人们的生活更加深度地联系在一起。直到现在，对于普通用户来讲，投资和理财依然是金融行业的基本功能。如果金融行业的功能和作用仅仅局限于此，非但无法真正改变当下金融行业的现状，甚至还将在用户需求发生深度调整的今天被市场淘汰。
因此，我们不能还用百年以前的金融功能和属性来满足新生代的用户需求，找到有关金融行业更多的发展可能性，发掘出金融行业更多的功能，才能在满足用户需求的基础上不断拓展发展道路。随着金融行业与外部行业联系的日渐紧密，金融不再只有投资和理财这么简单，它更多地将呈现社交、零售等方面的功能。
只有不断强化金融行业在这些方面的功能，才能让金融行业的发展路子更宽，金融行业与外部行业的联系更多，用户通过金融获得不再仅仅只是收益，而是一种生活方式，一次全新体验。金融生活化不仅减少了金融行业自身的风险，而且能够把用户融入进了自己建构的体系里，并且让金融行业变成了一个不再是单一行业的存在，而是一个能够与诸多行业产生多元化联系的新物种。人们对金融行业的感受不再是老气横秋、封闭孤立，而是变得更加朝气蓬勃、新颖别致。
金融行业的外在具象的表现不再是传统意义上的货币、股票等形式，而是会变成数据、技术和社群等形式。提到金融，我们首先想到的是以货币、股票为代表的传统金融类型，尽管这些类型与人们的生活依然有很多的联系，但是随着无货币时代以及支付数字化时代的来临，金融行业的这些传统意义上的表现形式正在被数据化和技术化。数字货币的出现正是在这个背景下诞生的，随着技术的逐渐完备，金融行业的外在表现形式将会发生更多新变化。
随着金融生活化时代的来临，金融行业的表现形式将会变得更具生活化，更富数据性，传统比较具象的表现形式将会被以数字、数据为代表的相对虚拟的表现形式。金融表现形式的改变不仅将改变金融行业的运作逻辑，还将真正把金融从一个相对封闭的行业，变成一个相对开放的行业，并且真正实现与更多的发展可能性。
金融行业的驱动力和盈利方式将会被深度改变，金融行业与用户之间的关系将被重塑。传统金融的盈利方式是通过投资的方式来实现的，并不会介入到具体的流程里。进入到B端赋能的时代，金融行业的盈利模式将不再仅仅只是收取中介费和服务费这么简单，而是会以数据获取、服务提供等其他虚拟的方式来实现。
此外，金融行业不再仅仅只是单纯的供给者，它同样是一个获取者，从用户端获取数据和数字等资源。对于用户来讲，他们也不再是获得者的角色，同时他们也提供给金融行业以数据和数字。基于这种逻辑，金融行业传统的供求关系将会被重塑，用户和金融机构之间不再仅仅只是供给和需求的关系，而是变成了彼此依存，角色不断产生互换的关系。
互联网红利的逐渐减退让C端用户在行业发展过程当中吸引力逐渐下降，人们开始关注B端行业到底是不是能够提供给C端用户真正需要的产品和服务。在这种情况下，我们看到无论是以BAT为代表的头部科技公司，还是新入局的产业互联网的创业者们都在将发展的目光聚焦在了行业发展上面。
在这个大趋势和大背景下，金融行业再度进化同样开启。互联网式的平台逻辑对于金融行业的促进作用渐渐失去了原有的魔力，人们开始借助新的技术来实现对金融行业的再度改造。同互联网时代仅仅只是搭建平台不同的是，金融行业的再度进化开始更加关注行业内在逻辑的重塑与改变上，这其实是与产业互联网的发展逻辑有着异曲同工之妙。随着产业互联网时代发展的逐步深入，金融行业的发展将会开启一个全新的阶段，它激荡人心，同样激荡着这个本就已经动荡的行业。
孟永辉
孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。
