这种被投诉最多的保险产品，真有这么坑吗?

作者: 菜鸟理财菜导   

每逢春节前后，相信很多朋友都会被各个渠道铺天盖地的保险产品和促销活动刷屏。

其中出现频率最高的产品，就是传说中的年金险。

精心设计的宣传文案和极具吸引力的收益期许，让很多人心里直痒痒。

看看这个图, 是不是很眼熟?

但如果你打开百度，搜索“年金险”这三个字，会发现事情并不简单：

而且人身险消费者投诉中，分红型人寿保险一直是大头。

在2018年上半年的保险消费投诉情况中，分红型人寿保险销售投诉4569件，占比人身险投诉总量的46.6％，甩开健康险、普通寿险和意外险，独占半壁江山。

之所以会出现这么多的投诉，原因很简单，就是保险销售人员在推销年金险的时候，往往大量采取误导销售的方式来促成交易。

如果你稀里糊涂买了，一旦反应过来，自然会觉得货不对板，这玩意就是在坑人。

但如果你能明白到底什么是年金险，年金险到底有啥用、适合谁，它又能体现出它独特的价值。

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那么，年金险到底是什么？真的会坑人吗？

通俗一点来说，年金险是一种用今天的收入盈余，换取未来稳定收入的产品。

很多人认为年金险不如自己的投资灵活，但保险最大的作用本来就是帮你形成长期的规划，而所谓的“不灵活”，用积极的说法强制规划。

从菜导这么多年的从业经历来看，很多人往往都对自己打理资产的能力过分自信，也很难真正做到3-5年甚至更长时间的投资规划。

很多保险销售人员就是利用了人们的这一弱点，强化了年金险的收益，而弱化了年金险的保障，最终让很多人成功“进坑”。

实际上，从保险规划的角度来看，年金险是用来专门抵御收入骤降风险的产品。

对于年金险的选择，每个人需求不一样，有人只是希望孩子到了固定时间可以有笔教育金，有人担心退休后生活质量会下降，需要提前做好养老规划等等。

针对不同需求，专款专用的选择某类年金险，要好过只看收益去选择。

讲白了，没有坑人的保险产品，只有坑人的保险销售方式。

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当然，年金险绝对不是一个人人必备的基础保险产品。

站在保险销售人员的角度，他巴不得所有人都买上几份年金险，但从专业风险规划和资产配置的角度来看，年金险并不适合所有人。

那么，什么样的人适合买年金险？

敲重点！请记住以下结论：

1. 资产充足的高净值人群，可以把年金险作为资产配置中，对家庭资产保值的一种方式；

2. 已购买足额保障型保险，希望通过年金险准备养老资金的中产阶级。

这里所说的足额保障型保险包括但不限于终身重疾险。

如果你只配了定期重疾险或没有重疾险，在晚年发生重疾风险（重疾险在老年期发病率最高），养老金变相成为医疗补偿金，失去了养老金的作用。

所以在这个时候，菜导会建议你在配置养老金前，先行配置足额保障型保险。

3.已有足额保障型保险的孩子，可以通过年金险的方式储备教育金。

菜导之前聊过怎么给自家孩子买保险的那些事，在转嫁了孩子的疾病风险之后，家长们就可以考虑做为孩子储备教育费用了。

通过年金险给孩子储备教育金这事到底靠不靠谱？反正菜导只知道王菲、谢霆锋、刘德华等明星，都给自己的娃买了……

4. 有高负债风险的企业主。

年金险是很多中小企业主在做资产/债务隔离时首选的产品。

不过这里面涉及到《继承法》，《公司法》等不同法律的条款，需要详细设置投保人、被保险人、受益人，最终才能达到其预期效果。

5. 有强制储蓄需求的职场小白。

这类人群平时非必要性消费较多，所以年金险可以帮助他们强制储备资金，而且获得还算不错的收益。

也别嫌收益低，至少从这两年来看，比你买余额宝什么的，还是要高不少的！

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那么，如果你是年金险的目标受众，怎样挑选一款合适的年金险呢？

菜导今天就以教育金保险为例，手把手教你挑选合适的年金险。

众所周知，中国的家长都极其重视小孩的教育，据权威数据统计，我国家庭教育费用支出占家庭年支出的50%以上，而高中到大学阶段，教育费用支出占到了家庭年收入的26%-30%。

如果你具备一定的投资经验和专业的投资知识，是可以选择定投指数基金的方式来给小孩储备教育金的。

但从面向大众的理财规划的角度来看，教育资金需要专款专用，它对于资金的安全性和确定性的要求要高于收益，而这又是基金定投无法百分百保证的。

所以，教育金保险就是保险公司设计出来专门解决多数人痛点的这样一种产品。

那一款优秀的教育金保险应该包含哪些具体要素呢？ 

确实是在学龄时可以取用的—— 一般是在接受高等教育这个年龄段；

这笔钱必须是保证领取，没有任何风险的；

确实在需要取用时能够比之前有效增长很多——否则你可能会觉得很鸡肋；

这笔钱的供款期要尽量短——早点交完费，给保单尽可能多的时间增长，也让家长尽快完成储备任务。

除此之外，还有三个重要事项需要关注：

（1）期限规划要合理。

一般来说，孩子教育金的支出高峰是在17-22岁这段时间，我们最需要规划的教育金是大学、考研、或者计划出国深造的这笔钱。

因此教育金保险规划到孩子17岁、20岁上下是比较合理的。

（2）不能被随意挪用。

这是很重要的一点，孩子的教育金是到时一定要花的一笔钱，是必须单独规划出来的专款专用的一笔钱。

而从菜导的经验来看，影响教育金规划的，通常有四个原因：投资失败、存款贬值、任意挪用、家人健康。

（3）安全且稳定增值。

首先必须能保证本金安全。

其次，能获得一个长期的稳定收益，确保这笔钱能持续稳定地增值以抵御不断上升的通货膨胀。

如果交费期太长，中间很有可能出现很多干扰因素，而使得储备无法继续。

比如因为工作变动、身体情况变化导致家庭财务状况变坏，有人生病了，有人生意赔钱了，有人离开了……

作为一个普通人，我们无法预测未来，只能在能够把握的当下做好充足的准备。所以在有能力储备的时候，尽早完成布局，才能够踏踏实实地迎接未来。

聊了这么多，那么你肯定要问了：菜导，市场上有符合以上3个特征的教育年金险吗？

必须有！

最后，菜导也就跟大家聊聊一款菜导好不容易筛选出来的一款不错的教育年金险：聚财金生吧！

聚财金生是同方全球人寿推出的产品，而同方全球人寿是由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资 50% 组建而成的，2003 年正式获得营业执照，在中国开展寿险业务。

在产品本身的层面，用一个例子来解释它的特点吧：

而从这款保险的细则来看，领取金额=3000x16 =4.8万

满期金：567620元

满期共领取总金额=48000+567620=61.562万

IRR（内部收益率）=4.245%

所交总保费：100000x3=30万

保单第7年本金回本，领取9000+现金价值291830>30万

20年后领取的金额是所交保费的2倍以上，61万多这是确定的保障.

我们再来看看它的利益演示表:

注：上表中的“现金价值”为领取“生存年金”后的金额

估计有的朋友已经看得云里雾里了……那菜导再用大白话描述一下这款产品的几大特性，或者说优点吧！

（1）锁定收益

收益在同类型产品中(折算后的年化收益率)，目前市场看最高，内部回报率可以达到4.5%年化。

（2）安全稳定

该产品的收益是100%确定的，没有一丝浮动。保单第五年开始，每年返还总保费的1%，满期后返还保额，而且它还有身故保险金责任。

（3）中短期风险保障

相对于动则几十年甚至终身的年金险来说，10-20年的保险期限确实可以算短的。

而和五年期、十年期国债比较，这产品的期限相对又比较长了，最长可达20年，弥补了家庭中短期资产配置的空白。

在对比了众多线上与线下的教育年金险之后，菜导觉得，这是一款难得的好产品！

也不由得感叹一下，如果那些被骂的年金险都有这么6，估计早就世界和平了吧……

菜鸟理财菜导

人称菜导，互联网理财意见领袖，普惠金融忠实践行者。现为第三方理财服务平台菜鸟理财创始人、CEO。